Låneleverantörer online tillhandahåller många av samma produkter som traditionella långivare, såsom bolån, personliga lån och kreditkort, men saknar fysiska filialer och bedriver all sin verksamhet över internet.

De skiljer sig också från sina motsvarigheter i tegel och murbruk eftersom de tenderar att specialisera sig. Medan banker, kreditföreningar och andra traditionella långivare vanligtvis erbjuder ett brett utbud av produkter, såsom bolån, billån, studielån, personliga lån och kreditkort, fokuserar många onlinelångivare på bara ett av dessa erbjudanden. De kan till och med specialisera sig på att låna ut till en viss typ av låntagare eller upplåningsändamål.

Om du letar efter ett lån kan en långivare online kanske erbjuda ett som har bättre villkor än du skulle kunna säkra genom en traditionell långivare. Innan du börjar din sökning bör du dock bekanta dig med hur de fungerar och vad du kan förvänta dig.

Hur fungerar onlinelåneleverantörer?

Att ansöka om ett onlinelån innebär ofta två steg. Först kommer prekvalificering - en snabb genomgång som kräver att du uppger några personliga uppgifter (namn, adress och personnummer) och svarar på några snabba frågor om dina lånebehov och inkomst. När det väl har skickats in kan en mjuk förfrågningskontroll av din kreditvärdering utföras och dina svar granskas innan du godkänns för att gå vidare till det andra steget, låneansökan. Du kommer att kunna skicka in en formell låneansökan baserat på ett erbjudande som anger en rad lånebelopp, en rad räntor som kan gälla för lånet och potentiella avgifter förknippade med lånet.

Beroende på storleken och typen av lån kan du bli ombedd att skicka in viss dokumentation tillsammans med låneansökan, inklusive bevis på identitet (kopior av fotolegitimation) och anställning (nyligen lönebesked) och bevis på inkomst (en nyligen genomförd lönelapp eller skattedeklaration). Med stora lån eller bolån kan du också behöva dokumentera dina besparingar, investeringar, utestående skulder och hushållskostnader. Denna information skickas vanligtvis elektroniskt till onlinelångivare via PDF eller kan skannas med kameran på din smartphone eller surfplatta.

När du väl har skickat in all nödvändig information gör långivaren vanligtvis en hård förfrågan kreditkontroll som inkluderar en eller flera av dina kreditupplysningar och kreditpoängen eller poängen baserade på dem. Baserat på sin granskning av din kredit kan långivaren avslå din ansökan (om den gör det baserat på din kredit måste den berätta varför), eller ge dig ett erbjudande som anger ett exakt lånebelopp och ränta, med information om eventuella startavgifter, straffavgifter för att göra sena betalningar eller betala av lånet i förväg, och så vidare.

Innan du accepterar några lånevillkor är det alltid en bra idé att söka och jämföra erbjudanden från flera långivare för att se till att du får bästa möjliga affär. När du accepterar ett låneerbjudande kan beloppet du lånar sättas in på ditt bankkonto så fort som nästa dag.

Är onlinelån säkra?

Även om det finns många välrenommerade långivare online, är det också relativt enkelt för bedragare att skapa legitima utlåningssajter, så det är klokt att kolla upp vilka onlinelångivare du funderar på innan du ger dem din personliga information.

Tips om en leverantör är mindre än legitim inkluderar:

• Löften om godkännande av garanterat lån.
• Avsaknad av en fysisk adress på deras webbplats eller företagsbakgrundsinformation. (Virtuella företag kanske inte har kontor öppna för allmänheten, men de måste finnas någonstans.)
• Kräver ett kreditkortsnummer, banköverföring eller "ansökningsavgift" innan du utfärdar ett låneerbjudande.
• Kommer på "lån utan kreditprövning" eller "lån med dåliga krediter", som ofta visar sig vara avlöningsdagslån med extremt höga räntor.

Bland sätten att kolla upp långivare online är att leta efter användarrecensioner på neutrala tredjepartswebbplatser och remissorganisationer som Better Business Bureau.

Fördelar med onlinelåneleverantörer

Eftersom onlinelåneleverantörer är mer varierande i sin företagsstruktur, strategi och finansieringskällor än traditionella långivare, kan de agera lite annorlunda – och låntagare kan skörda frukterna.

Vissa är tekniska startups; andra är anslutna till offentliga företag eller finansiella institutioner. Ytterligare andra, som vanligtvis fokuserar på personliga lån, är peer-to-peer (P2P)-plattformar som finansieras av andra konsumenter, som finansierar lånen som en investering.

Mannens fördelar med onlinelångivare inkluderar:

• Bekvämlighet :Även om du ger dig tid för att undersöka varje långivare kan du förmodligen leta runt och bli prekvalificerad hos flera onlinelångivare under den tid det tar att besöka en traditionell låneinstitution.
• Mjuk förkvalificering för förfrågningar :Förkvalificeringsprocessen för onlinelån använder mjuka förfrågningar, jämförbara med de som registreras på din kreditupplysning när du själv kontrollerar din poäng. Mjuka förfrågningar har ingen effekt på din kreditpoäng på det sätt som svåra förfrågningar gör. (Om du går vidare efter prekvalificeringen och skickar in en formell låneansökan kommer du sannolikt att utsättas för en hård förfrågan som kan orsaka en liten nedgång i din kreditpoäng.)
• Snabb behandling :Onlinelångivare kan bara ta en eller två dagar för att bestämma om de ska erbjuda dig ett lån, där en traditionell långivare kan ta en vecka eller mer att komma tillbaka till dig. När du väl har accepterat ett lån är finansieringen också snabb, med det lånade beloppet som vanligtvis sätts in på ditt checkkonto inom de närmaste arbetsdagarna. Du kan se en insättning så snabbt om du lånar från ett institut som du redan bankar med, men annars kan överföringen ta flera dagar att rensa helt.
• Alternativ om din kredit är undermålig :Vissa onlinelångivare är specialiserade på kunder som har mindre än idealisk kredit, så du kanske kan få ett lån online om din kredit är dålig, även om du bör vara beredd att betala en ganska hög ränta om du kvalificerar dig.

Nackdelar med onlinelåneleverantörer

Potentiella nackdelar med att låna via en onlinelångivare inkluderar:

• Bekvämlighet till en kostnad :Även om det är lätt att leta runt och stänga ett onlinelån, kan du få bättre lånevillkor genom att leta runt med lokala leverantörer – inklusive grannbanker och kreditföreningar där du kanske redan har konton. Det är mer ansträngning, men det kan vara värt det i längden.
• Brist på kontakt ansikte mot ansikte :Om du har frågor eller problem med ditt lån kommer du inte att kunna besöka ett lokalt kontor för att få information. De flesta välrenommerade onlinelångivare erbjuder gedigen support via onlinechatt, e-post och telefon, men öppettiderna kan vara begränsade.

Var man kan få ett onlinelån

När du söker efter ett lån från en långivare online, har du många alternativ framför dig. För att hjälpa dig att minska bullret, överväg att söka efter en långivare med hjälp av Experian CreditMatch™. CreditMatch™ kan prekvalificera dig för personliga lån, studielån och skuldkonsolideringslån från välrenommerade långivare, och hänvisa dig till erbjudanden som du sannolikt kommer att kvalificera dig för baserat på din kreditpoäng.

Låneleverantörer online ger en fantastisk möjlighet att leta efter lån och få en ungefärlig uppfattning om hur mycket du har råd att låna – och till vilken kostnad i form av räntor och avgifter. Och om du kvalificerar dig och accepterar ett onlinelån kan du få dina pengar extremt snabbt.