Funderar du på att ta ett nödlån för att täcka utgifter? Om du har förlorat ditt jobb eller förbrukat dina akuta besparingar, kan ett kortfristigt lån ta dig igenom en tuff ekonomisk patch - särskilt om du förväntar dig att dina ekonomiska utsikter förbättras. Men innan du ansöker, se till att lånet du överväger faktiskt kommer att främja din ekonomiska ställning och hjälpa dig att bevara din goda kredit. Hur ett problemlån påverkar din kredit beror på en mängd olika faktorer och, viktigare, inte alla svåra lån är likadana.

Vad är ett svårighetslån?

Ett "nödlån" kan vara mer av en marknadsföringsterm än en teknisk, säger Rod Griffin, senior chef för offentlig utbildning på Experian. "Vanligtvis är dessa kortsiktiga personliga lån för små dollar som är avsedda att hjälpa människor att ta sig igenom svåra tider," säger Griffin. "Vissa kan ha en något högre ränta eftersom de marknadsförs till människor som har ekonomiska svårigheter."

Vem erbjuder svåra lån?

• Personliga långivare specialiserar sig på lån utan säkerhet, även om de inte nödvändigtvis kallas svåra lån.
• Statliga program kan finnas för att hjälpa människor i nöd, särskilt om du letar efter ett litet företag eller ett jordbrukslån. Kontrollera den här interaktiva statliga lånesökaren för federala resurser, eller undersök program i din delstat eller lokalområde.
• Arbetsgivare och arbetstagargrupper kan erbjuda lån till anställda, såsom program för federala anställda.
• Kreditförbund ger ofta svåra lån till sina medlemmar och kan ha relativt låga räntor.
• Banker Erbjud inte alltid dessa typer av lån, men det skadar aldrig att kolla med din bank för alternativ.

Inte alla långivare som annonserar svåra lån är dock bra alternativ. Vissa låneerbjudanden är bedrägerier, medan andra kan komma från undermåliga långivare som tar ut tresiffriga räntor och ger dig bara några veckor på dig att betala tillbaka. Dessa lån gör det svårt att bli skuldfri. Eftersom termen "svåra lån" kan betyda så många olika saker, är det viktigt att samla in och verifiera så mycket information som möjligt innan du ansöker om ett lån.

Hur påverkar svåra lån din kredit?

När du överväger en blivande långivare är det viktigt att ta reda på hur lånet kommer att påverka din kredit. Griffin föreslår att du ställer följande frågor till alla långivare du funderar på:

• Kommer du att göra en kreditprövning?
• Kommer det här lånet att rapporteras till kreditupplysningsföretagen?
• Kommer det att rapporteras som ett avbetalningslån?
• Om långivaren inte rapporterar lånet som ett aktivt konto, kommer sena betalningar eller andra negativa problem att rapporteras?

"Om en långivare rapporterar ditt lån, bör det visas som ett avbetalningslån på din kreditupplysning, tillsammans med det huvudsakliga lånebeloppet, din betalningshistorik, om ditt lån är aktuellt eller inte, och så vidare", säger Griffin. "Du bör inte se några överraskningar ur ett kreditupplysningsperspektiv."

Som med alla lån, kommer att hålla jämna steg med dina månatliga betalningar tills din skuld är betald vanligtvis höja din kreditpoäng; om du hamnar på efterkälken kommer din poäng att skickas i motsatt riktning.

Vad händer om din långivare säger att de hoppar över kreditprövningen och kreditupplysningen? Det här kanske inte är några fantastiska nyheter, säger Griffin:"Långivare med avlöningsdag eller titellån kan positionera sina lån som svåra lån, men höga räntor och extremt korta återbetalningsperioder gör det lätt att fastna i överväldigande skuld." En långivare som utlovar snabba kontanter med enkel kvalificering eller ingen kreditprövning – särskilt i kombination med höga räntor, orimliga avgifter och/eller en snabb återbetalningstid – ger dig förmodligen ett erbjudande som du bör tacka nej till.

Alternativ till svåra lån

Om ett problemlån inte låter som rätt passform för dig men du fortfarande behöver kontanter i nödsituationer, överväg dessa alternativ:

• Personliga lån :Privata långivare erbjuder ett brett urval av personliga avbetalningslån som du kan använda för nästan alla ändamål, inklusive som ett nödlån när du har ont om pengar. Priser och avgifter varierar beroende på långivare och din kreditpoäng, och du måste visa din förmåga att betala tillbaka. Du kan använda onlineverktyget Experian CreditMatch™ för att jämföra långivare och låneerbjudanden.
• Hjälp vid svårigheter :Även om det inte är kontanter i handen, kanske du kan skjuta upp månatliga lån eller kreditkortsbetalningar genom att kontakta dina långivare direkt och be om hjälp med svårigheter.
• Kontantförskott med kreditkort :Kontantförskott kommer ofta med avgifter och höga räntor. Men i ett nafs kan de vara en källa till färdiga medel som inte kommer att försätta dig genom en kreditansökningsprocess.
• Svårigheter från ditt pensionskonto :Vissa planer erbjuder svåra uttag från ditt 401(k), 403(b) eller 457(b) konto. Att raida din pension är inte optimalt, och kriterierna för att kvalificera sig för svårighetsfördelningar varierar. Fråga administratören av din pensionsplan för detaljer. Om din plan erbjuder 401(k)-lån kan detta vara ett annat alternativ att överväga.
• Ideella program :Organisationer i ditt område kanske kan hjälpa dig att täcka kostnaderna för mat, bostäder, verktyg och mer medan du återfår din ekonomiska fotfäste. Eller överväg en ideell utlåningskrets som Mission Asset Fund för otraditionella lån med låg ränta.

Hur man förbereder sig för nästa svårighet eller nödsituation

När det här svåra problemet ligger bakom dig, tänk på hur du kan förbereda dig för nästa ekonomiska nödsituation. Även om det kanske inte är möjligt att förbereda sig för varje oväntad ekonomisk vändning, kan du ta positiva steg för att stärka dig mot framtida överraskningar.

Skapa en budget med inbyggda besparingar. En månadsbudget hjälper dig att hålla tillbaka utgifterna, och den kan också hjälpa dig att bygga en nödfond. Nyckeln är att hålla sig till din budget och spara regelbundet. Att ha tre till sex månaders utgifter hjälper till att lindra effekterna av eventuella framtida ekonomiska bakslag.

Tänk på din kredit. Tillgänglig kredit är en värdefull resurs när du behöver pengar; bra kredit hjälper dig att få tillgång till lån och kredit när du behöver det. Du kan hålla koll på din kreditvärdering och rapportera med gratis kreditövervakning från Experian, så att du kan säkerställa att du har de bästa möjliga alternativen om du någonsin möter ett ögonblick av svårigheter igen.