Att köpa en bil är ett av de största och viktigaste köpen i ditt liv. Därför är det viktigt att noggrant väga de olika aspekterna av köpet, inklusive hur mycket av en handpenning du bör göra om du tar ett billån.

Storleken på din handpenning kan påverka ditt lån på flera sätt, inklusive månatlig betalningsbelopp, ränta och återbetalningstid. Det kan inkludera kontanter, inbytesvärdet för fordonet du kör nu eller en blandning av de två. När det gäller handpenning på en ny bil bör du försöka täcka minst 20% av köpeskillingen. För en begagnad bil kan en handpenning på 10 % göra. En del av ditt beslut kommer att bero på var din kredit värdering står.

Hur stor handpenning ska jag göra på en bil?

Det finns inget entydigt svar på hur mycket av en handpenning som ska göras på en bil. Nyckelfaktorer som styr hur mycket du bör lägga ner inkluderar om du köper en ny eller begagnad bil, tillsammans med vad din kreditsituation är.

Avbetalning på en ny bil

Är det möjligt för dig att göra en handpenning på 20 %? I så fall kan det löna sig. Varför? En långivare kan förlänga bättre villkor, såsom en lägre ränta, när du gör en betydande handpenning.

Dessutom kan en handpenning på 20 % hjälpa dig att skydda dig från värdeminskning. Avskrivningar avser det ständigt krympande värdet på din bil. Värdet på en ny bil minskar med cirka 20 % bara under det första året. Varje år efter det sker ännu mer avskrivningar.

En handpenning lägre än 20 % kan sätta dig "upp och ner" på ditt billån, vilket innebär att du är skyldig mer på ditt lån än vad bilen är värd. Om du slutar sälja bilen medan du är upp och ner på lånet, måste du hitta pengar för att överbrygga gapet mellan försäljningspriset och lånesaldot.

En annan sak att tänka på:Om din bil är total eller stulen täcker din bilförsäkring endast det avskrivna marknadsvärdet på din bil när du har vad som kallas "verkligt kontantvärde". Valfri "ersättningskostnad"-täckning skulle vanligtvis betala dig mer pengar för en total eller stulen bil. Med faktisk kontantvärdestäckning skulle du vara sugen på att betala av det återstående saldot på billånet.

Förskottsbetalning på en begagnad bil

Vad händer nu om du tar ett lån för en begagnad bil? I det här fallet kan en handpenning på cirka 10 % vara tillräckligt för att säkerställa att du inte hamnar upp och ner på lånet. Det beror på att värdet på en begagnad bil redan kommer att ha minskat en hel del.

Hur stor handpenning ska jag göra om jag har dålig kredit?

Om du har en låg kreditpoäng kan det vara till stor hjälp att komma med så mycket pengar du kan för handpenningen. Varför? Detta kommer att minska storleken på det lån du behöver för att täcka kostnaden för bilen, vilket minskar långivarens risk. Om en långivare är mer bekväm med att ta dig som låntagare kan du ha lättare att bli godkänd för finansiering och kan erbjudas bättre villkor, inklusive en lägre ränta.

Varför ska jag göra en större förskottsbetalning?

Det finns flera bra anledningar till att göra en större handpenning på en bil. De inkluderar:

• Lägre månatliga betalningar :När du gör en större handpenning blir storleken på ditt lån mindre. Jämfört med ett lån med samma villkor men en mindre handpenning blir dina månatliga betalningar lägre.
• Kortare lånetid :En större handpenning kan ta bort frestelsen att sträcka ut ditt lån över en längre period i ett försök att minska de månatliga kostnaderna. Till exempel, med en större handpenning kan du välja en 48-månadersperiod snarare än en 60-månadersperiod. En kortare löptid innebär att du inte kommer att ha skulden lika länge, och en större handpenning kan hålla din månadsbetalning nere.
• Mindre intresse :Med en större handpenning och kortare låneperiod betalar du mindre i räntekostnader under lånets löptid.

Att göra en större handpenning kan ha många fördelar, men när du försöker räkna ut rätt belopp för dig, se till att inte tömma dina sparkonton för ovanstående förmåners skull. Det är nyckeln att ha tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att åtminstone fungera som en nödfond. Att tömma dina tillgångar kan också sätta dig tillbaka i dina framsteg mot andra ekonomiska mål, till exempel en handpenning på ett hus.

Så här sparar du mot en förskottsbetalning

Du kan använda många metoder för att spara till en handpenning. Här är fyra av dem:

1. Skapa en budget. Att upprätta en utgiftsplan ger dig bättre koll på dina inkomster och utgifter och ger dig en bättre uppfattning om var du kan få ut pengar till en handpenning.
2. Sätt upp ett mål. Låt oss säga att du vill göra en handpenning på 2 500 USD. Om du kartlägger en strategi för vad du behöver göra och hur lång tid det tar att nå dit, blir det lättare att nå $2 500 mållinjen. Om du kan avsätta 200 USD i månaden kommer det att ta lite mer än ett år att spara ihop tillräckligt för din handpenning, så antingen planera ditt fordonsköp runt det eller försök att påskynda ditt sparande om du inte kan vänta så länge .
3. Minska utgifterna. Att ringa tillbaka på stora inköp, avbryta oanvända medlemskap och sänka din klädbudget är några av sätten du kan minska utgifterna och öka mängden pengar att avsätta för en handpenning.
4. Minska användningen av kreditkort. Att lägga undan dina kreditkort, åtminstone tillfälligt, kan minska din skuldbelastning. Detta kan lämna mer pengar att lägga undan för en handpenning.

Du kanske till och med följer alla fyra av dessa strategier för att spara till en ansenlig handpenning. Du kan också låna pengar av en vän eller familjemedlem, ta ett andra jobb, sälja din gamla bil eller sälja andra tillhörigheter. Om du inte tror att du kan spara tillräckligt kan du överväga att leta efter billigare köralternativ.

Så sänker du din månatliga bilbetalning

Om ditt mål med att göra en större handpenning är att minska dina månatliga kostnader, är att göra en större handpenning inte ditt enda alternativ. Utforska att göra följande:

1. Öka din kreditpoäng. En högre kreditpoäng kan leda till en lägre ränta och därmed en lägre månatlig bilbetalning. En kreditpoäng under 600 kan innebära en ränta på cirka 11 % eller mer på en ny bil, medan en kreditpoäng på minst 750 kan ge dig en ränta i intervallet 4 %, enligt Experians State of the Automotive Finance Market för andra kvartalet 2020. Om du kontrollerar din kreditpoäng och inte gillar vad du ser, kan du vidta åtgärder för att förbättra den, som att betala dina räkningar i tid, spara på dina kreditkortssaldon och komma ikapp tidigare- förfallna betalningar.
2. Shoppa runt efter billån. Kontrollera med olika långivare, inklusive banker och kreditföreningar, för att se vem som kan erbjuda de bästa lånevillkoren (inklusive en attraktiv ränta). Med den informationen i handen, fråga bilhandlaren om den kan erbjuda en bättre finansieringsaffär.
3. Sänk dina förväntningar. Så du har koll på en fancy helt ny sportbil. Tja, att sätta sig bakom ratten på den resan kan komma till ett högt pris. Kanske kan du köpa den bilen om du nöjer dig med basmodellen utan någon av klockorna och visselpiporna. Eller så kanske du kan nöja dig med en mindre kostsam men perfekt ny modell som ändå tar dig dit du behöver. Eller så kanske du till och med väljer en begagnad bil av högsta kvalitet men ändå billigare.

Slutet

Att skrapa ihop pengar till en handpenning kan kännas som en vägspärr för att köpa en ny eller begagnad bil. Men oavsett om du bestämmer dig för en handpenning på 10 %, 20 % eller ett annat belopp, kan du se till att vägen mot den nya eller begagnade bilen är smidig. Hur? Genom att växla till hög växel när det gäller att avsätta pengar för handpenningen, övervaka dina utgifter och hålla koll på din kredit.