Redo att slå ner en näve dollar för att köpa en bil? Pumpa bromsarna och kolla kartan först. Metoden med endast kontanter kan vara rätt väg att gå, men det finns omständigheter då ett lån eller ett annat alternativ kan vara det bättre alternativet.

För att bestämma dig måste du utvärdera din privatekonomiska situation, kredithistorik och långsiktiga mål. Det finns för- och nackdelar med att täcka hela kostnaden för en bil med kontanter, så vet vad de är, liksom hela utbudet av alternativ.

Fördelar med att betala för en bil med kontanter

Att köpa en bil med dina egna pengar kommer med några distinkta fördelar. Några bra skäl att använda kontanter inkluderar:

• Dina utgifter och andra förpliktelser kommer inte att påverkas av en månatlig bilbetalning.
• Eftersom du inte har att göra med ett lån tillkommer ingen ränta.
• Du behöver inte bry dig om att kvalificera dig för ett lån.
• Du kommer inte att hamna i eller lägga till befintliga skulder.
• Det minskar risken för överutgifter för en bil som är över dina medel.
• Ett billån kommer inte att visas på din kreditupplysning, så det påverkar inte din skuld i förhållande till inkomst och din förmåga att kvalificera sig för andra lån, som ett bolån.
• Det förhindrar möjligheten att bli upp och ner på ett lån, vilket kan hända när du är skyldig mer än vad bilen är värd.
• Om du får ekonomiska problem senare behöver du inte oroa dig för att göra dina betalningar i tid eller försumma med lånet.

Att äga din bil direkt gör dig också mer ekonomiskt flexibel. Om det behövs kan du dra ner på försäkringsnivån du bär eftersom en långivare inte kommer att kräva en miniminivå av täckning, och du kan sälja bilen om du behöver lite snabba pengar.

När det kanske inte är meningsfullt att betala för en bil med kontanter

Å andra sidan finns det några argument mot att använda egna medel för att köpa en bil. Till exempel:

• Du kan tömma besparingar som är nödvändiga för nuvarande utgifter eller framtida nödsituationer.
• Du kanske inte har tillräckligt för att köpa en säker och pålitlig bil.
• Om du behöver starta eller återupprätta en kredithistorik hjälper det inte att betala med kontanter, men ett lån som du hanterar på rätt sätt.

Om du funderar på att vänta och spara pengar på grund av att du tror att en mindre än perfekt kredit inte kommer att kvalificera dig för ett lån, kan finansiering fortfarande vara ett alternativ. Särskilda finansieringserbjudanden är ibland tillgängliga för personer med lägre kreditvärdighet, och du kanske kan finansiera en bil till ett anständigt pris så att du kan gå till jobbet eller skolan, eller trots allt använda den för din familj.

När är det en bra idé att finansiera en bil?

När du finansierar en bil tar du ett lån. Du kan låna pengarna direkt från en bank, finansieringsbolag eller kreditförening, eller använda återförsäljarfinansiering, där återförsäljaren ordnar lånet via den finansiella institutionen den samarbetar med.

I vilket fall som helst skulle du vanligtvis göra en handpenning och sedan betala tillbaka skulden i lika stora månatliga avbetalningar under en överenskommen period (allt från 24 till 84 månader). Långivaren kan ändra avgifter för att behandla lånet, vilket läggs till saldot, och ränta är inbyggd i betalningarna. Den ränta du erbjuds beror på dina kreditvärden och andra faktorer. Högre kreditpoäng kan ge dig lägre priser och vice versa.

Att finansiera en bil kan vara en bra idé när:

• Du vill köra en nyare bil som du inte skulle kunna spara tillräckligt med pengar till inom en rimlig tid.
• Räntan är låg, så extrakostnaderna kommer inte att lägga mycket till den totala kostnaden för fordonet.
• De vanliga betalningarna kommer inte att stressa din nuvarande eller kommande budget.
• Låga månatliga betalningar frigör pengar för dina andra nödvändiga utgifter.
• Du är säker på att du kan och kommer att göra betalningarna i tid.
• Du vill förbättra din kredithistorik med ett avbetalningslån.

Alternativa former av bilfinansiering

Om du inte har pengar för att köpa en bil, men normal finansiering inte är genomförbar, finns det andra sätt att få den bil du vill ha.

Lease en bil

Först ut är alternativet att leasa en bil, vilket i huvudsak är en långtidsuthyrning. Hyresavtal tenderar att kräva en förskottsbetalning och sedan regelbundna månatliga betalningar under ett fast antal år, liknande ett lån. När leasingavtalet löper ut lämnar du antingen tillbaka bilen, köper den eller påbörjar ett nytt leasingavtal på ett annat fordon. Bland fördelarna:Du kan köra en ny bil med några års mellanrum med överkomliga betalningar. Nackdelarna inkluderar en mängd avgifter och eventuella straffavgifter, och en högre slutkostnad om du behåller den efter att leasingavtalet är slut än om du skulle köpa bilen i första hand. Hyresavtal tenderar också att ha en årlig körsträcka, med avgifter som tillämpas om hyrestagaren går över gränsen.

Köp med ett kreditkort

Du kan också överväga att ladda en bil på ditt kreditkort. Vissa återförsäljare tillåter köpare att debitera handpenningen eller till och med hela kostnaden. Även om det finns några fördelar med den här metoden (om du använder ett belöningskort kan den ackumulerade cashbacken eller poängen vara betydande, och de lägsta månatliga betalningarna kommer att vara små), men nackdelarna är många. Kreditkortsräntor tenderar att vara mycket höga jämfört med bilfinansieringsräntor, vilket avsevärt kommer att öka den totala kostnaden för fordonet.

Om du till exempel debiterar en bil värd 25 000 USD på ett kort med 20 % APR och betalar av den i lika delar på 662 USD under fem år, skulle den totala räntan vara 14 740 USD. Den månatliga betalningen på ett billån med samma löptid och en ränta på 5 % skulle vara $472, och den totala räntan som betalas skulle vara $3,307.

Mer, om du använder hela eller större delen av din kreditgräns kommer det att driva upp ditt kreditutnyttjande, vilket nästan säkert skulle påverka dina kreditvärden negativt. Av denna anledning är det vanligtvis meningsfullt att köpa en bil med ett kreditkort endast när du har möjlighet att betala av saldot mycket snabbt.

Utforska peer-to-peer-utlåning

Ytterligare en möjlighet är peer-to-peer lending (P2P), som är ett webbaserat alternativ till traditionella kreditkällor. P2P-utlåningsplattformar förbinder villiga investerare med potentiella låntagare. Vanliga plattformar är Prosper och LendingClub. Fördelarna med P2P för bilköp inkluderar konkurrenskraftiga räntor och snabb lånehantering. Nackdelar inkluderar lånegränser som ofta ligger i intervallet $10 000 till $25 000 och strängare kreditvärdighet och inkomstkrav än andra långivare.

Väg dina alternativ

Att köpa en bil, antingen kontant eller med lån, är alltid ett stort beslut. Gör det med full kunskap om din inkomstförmåga, de slutliga kostnaderna och vad som verkligen är vettigt för dig. Om du är en förstagångsbilköpare, sakta ner och ta alla fakta under övervägande. Om du väljer att finansiera, var medveten om att långivare kommer att bedöma din kreditvärdighet för att fastställa kvalifikationer och villkor, så kontrollera din kreditupplysning långt innan du handlar bil. Du kan få en gratis kopia av din Experian-kreditrapport och din FICO ^® Poäng ^☉ .