Cirka 2 miljoner husägare är fortfarande i någon typ av bolåneuthållighet mitt i det hälsomässiga och ekonomiska nedfallet som covid-19-pandemin orsakat. Medan den amerikanska regeringen förlängde moratoriet för utestängning till den 31 juli, planerar inte Consumer Financial Protection Bureau att införa några ytterligare förbud mot utestängningar.

Istället, för att hjälpa husägare som ligger efter med sina bolån och som står inför slutet av sina överseendeprogram, slutförde CFPB på måndagen en ny regel som kommer att fastställa tre huvudsakliga skyddsåtgärder som långivare måste vidta innan de påbörjar någon avskärmningsprocess. Den nya regeln träder i kraft den 31 augusti 2021.

CFPB kommer att införa följande skydd för låntagare som är mer än 120 dagar efter på sina bolånebetalningar för att säkerställa att de har möjlighet och tid att undvika utestängning:

1. Innan någon avskärmning kan påbörjas måste en ansökan om förlustreducering fyllas i och skickas in av låntagaren och noggrant granskas av lånetjänstemannen. Om låntagare fortfarande inte kan göra betalningar efter att ha uttömt möjligheterna att undvika utestängning, kommer utestängningsprocessen att kunna fortsätta.
2. Lånetjänstemän måste bekräfta att en fastighet är övergiven enligt lokala och statliga lagar innan ett utmätningsförfarande påbörjas.
3. Låneleverantörer måste göra rimliga ansträngningar för att nå låntagare innan de inleder ett utmätningsförfarande. Om husägaren är mer än fyra månader efter på sin hyra och inte svarar i mer än 90 dagar, kan processen gå framåt.

För dem som ligger efter med sitt bolån, föreskriver CFPB att långivare måste ge husägare minst tre alternativ för att undvika att förlora sitt hem:återuppta regelbundna betalningar och flytta eventuella missade eller inställda betalningar till slutet av bolånet, ändra lånets längd eller ränta eller sälja bostaden.

Dessa nya skyddsåtgärder, som är utformade för att äga rum innan utmätningsförfaranden startar, kommer att gälla från den 31 augusti 2021 till den 1 januari 2022 och är ett tillägg till befintliga regler som hindrar långivare från att starta utmätningsprocessen tills en husägare är mer än 120 dagar försenad med sitt bostadslån. 

Så länge som låneserviceföretag följer dessa nya protokoll kommer CFPB:s regel inte att blockera serviceföretag från att starta avskärmningsprocessen. "Låt mig vara tydlig:vår slutliga regel inför inte ett moratorium för utestängning," sa CFPB:s tillförordnade direktör Dave Uejio på ett samtal i måndags. 

Utmätningar kommer att kunna återupptas efter att det federala utmätningsmortariumet upphör och kommer sannolikt att börja med övergivna hem och bolån som redan var 120 dagar efter med sina betalningar den 1 mars 2020. 

"En uppmätt återgång till utmätningar kommer att tillåta de familjer som kan återuppta betalningar att göra det utan att fångas upp i en otänkbar rusning mot utmätning", säger Uejio.

Många av de nuvarande överseende programmen inrättades i CARES Act förra året och gäller för federalt stödda lån som erbjuds genom byråer inklusive Fannie Mae, Freddie Mac, Federal Housing Administration och Department of Housing and Urban Development. Privata långivare och tjänsteleverantörer sätter också upp sina egna tålamodsprogram. CFPB:s föreslagna regel skulle omfatta alla husägares primära bostäder, inklusive de med bolån via privata långivare, såsom banker.

Fannie Mae, Freddie Mac, Department of Veterans Affairs (VA), Department of Agriculture (USDA) och FHA tillkännagav att de utökade sina tålamodsprogram i upp till 18 månader. För husägare som begärde registrering i mars och april 2020, kommer dessa program att löpa ut i september och oktober 2021.

Utöver de nya garantierna, föreslår CFPB också en strömlinjeformad lånemodifieringsprocess, som vanligtvis gör det möjligt för husägare att ansöka om att få sin låneränta sänkt, förlänga lånets löptid och/eller minska sina månatliga betalningar.

Den strömlinjeformade processen skulle göra det möjligt för tjänsteleverantörer att erbjuda vissa lånemodifieringsalternativ baserat på ofullständiga ansökningar. Normalt måste låntagare lämna in otaliga dokument - inklusive bevis på inkomst, såsom lönebesked, skattedeklarationer och senaste kontoutdrag - innan en servicetjänsteman kan fatta ett beslut. En effektivisering av processen skulle göra det möjligt för servicepersonal att få husägare till mindre betungande betalningar snabbare, säger CFPB.

"I denna ekonomiskt svåra tid utrustar konsumentbyråns regel husägare med nyckelskydd och hjälper till att förhindra onödiga utmätningar. Regeln skapar en väg för husägare och servicepersonal att ordna lånemodifieringar för att hjälpa till att hålla människor i sina hem," sade Melissa Stegman, seniorpolitisk rådgivare vid Center for Responsible Lending i ett uttalande på måndagen.

Registrera dig nu:  Bli smartare om dina pengar och karriär med vårt veckovisa nyhetsbrev

Missa inte: Den översta 1 % av amerikanerna har cirka 16 gånger mer rikedom än de lägsta 50 %