När man går igenom en skilsmässa är ett viktigt ekonomiskt beslut som många par måste stå inför om den ena maken kan behöva ta över bolånet i en gemensam bostad (kallad inteckningsantagande) eller refinansiering efter en skilsmässa. Detta beslut kommer att bero på bolånevillkoren och varje makes individuella ekonomiska situation. 

A finansiell rådgivare kan också hjälpa dig att skapa en ekonomisk plan som tillgodoser dina behov under och efter en skilsmässa. 

Ett bolåneantagande är när den ena maken övertar det befintliga bolånet i sitt namn och tar fullt ansvar för lånets betalningar och villkor. De ursprungliga lånevillkoren förblir intakta, inklusive räntan, vilket kan vara fördelaktigt beroende på aktuella bolåneräntor. Alla bolån är dock inte antagbara, och långivaren måste godkänna det efter att ha utfört en kreditprövning och inkomstverifiering.

Vad är refinansiering?

Att refinansiera ditt bolån är ett vanligt val när det ursprungliga lånet inte går att överta eller när nya lånevillkor är mer förmånliga. När du refinansierar efter en skilsmässa kommer antingen du eller ditt ex ansöka om ett nytt lån med nya villkor, som kan innehålla en annan ränta, lånelängd och betalningsstruktur. Refinansiering kan också komma med stängningskostnader och avgifter, och maken som ansöker om refinansiering måste kvalificera sig för det nya lånet baserat på sin individuella ekonomiska profil. 

Skillnader mellan hypotekslån och refinansiering

Att förstå de viktigaste skillnaderna mellan antagande av bolån och refinansiering är viktigt under en skilsmässa, eftersom det kan påverka hur du hanterar fastigheten och ekonomin efter separationen. Här är fem viktiga skillnader:

• Lånevillkor: Ett bolåneantagande gör att du kan behålla den befintliga räntan och betalningsplanen. Refinansiering ersätter nuvarande bolån med nya villkor baserade på marknadsförhållanden och den sökandes kreditprofil.
• Kvalificeringsprocess: Med hypotekslån måste långivaren fortfarande verifiera att den antagande maken har råd med bolånet, men det innebär i allmänhet färre steg än refinansiering.
• Kostnader: Refinansiering kommer med stängningskostnader, vanligtvis från 2% till 5% av lånebeloppet, men också en chans att sänka räntan om marknadsförhållandena är gynnsamma. 
• Lånetyper: Alla lån är inte övertagbara. Konventionella bolån är vanligtvis uteslutna, vilket innebär att refinansiering kan vara det enda alternativet. FHA-, VA- och USDA-lån tillåter å andra sidan ofta antaganden.
• Kreditpåverkan: Refinansiering innebär en hård kreditförfrågan, vilket kan påverka din kreditvärdering. Bolåneantagande kräver vanligtvis inte en hård dragning av din kredit, även om långivare fortfarande kontrollerar att du kan hantera betalningarna.

Alternativ till hypotekslån och refinansiering 

Här är tre allmänna alternativ att överväga när du går igenom en skilsmässa:

• Uppköp. Med detta alternativ köper den ena maken den andras andel av bostaden för att bli ensam ägare. Detta kräver ofta refinansiering för att ta bort den andra maken från bolånet och för att få tillgång till eget kapital om den köpande maken behöver kontanter för att slutföra utköpet. Ett utköp är idealiskt om den ena maken vill stanna kvar i hemmet och har ekonomiska medel att ha råd med det.
• Säljer bostaden. Ett annat alternativ är att sälja bostaden och dela intäkterna mellan båda makarna. Detta alternativ eliminerar behovet för endera parten att ta på sig bolånet och kan ge båda individerna likvida tillgångar för att börja om efter skilsmässan. 
• Medägande. Vissa skilda par väljer att fortsätta samäga fastigheten, särskilt om de har barn och vill behålla stabiliteten. Det här alternativet kräver tydliga överenskommelser om hur utgifter och ansvar ska delas, och det är viktigt att överväga de långsiktiga konsekvenserna av att samäga egendom efter skilsmässa.

Bolåneantagande kontra refinansiering:vilket är bäst för dig? 

Tänk på din ekonomiska förmåga. Om du inte kan kvalificera dig för en refinansiering på egen hand, förutsatt att bolånet kan vara ditt enda alternativ. Refinansiering kan vara ett bättre val om du kan låsa in en lägre ränta.

Du bör också tänka på husets eget kapital. Om det finns ett betydande eget kapital i fastigheten kan ett utköp bli nödvändigt för att kompensera den make som avstår från ägandet. Refinansiering kan också hjälpa till att få tillgång till en del av detta kapital, vilket kan vara användbart under skilsmässaförhandlingar.

Känslomässig anknytning är en annan faktor. Om en make vill behålla bostaden av personliga skäl, kan båda alternativen tillåta att den andra maken tas bort från bolånet utan att sälja fastigheten. 

Tänk slutligen även på din kreditvärdighet, eftersom refinansiering kräver stark kredit. Om din kredit har påverkats kan det vara lättare att anta bolånet med de ursprungliga villkoren, men se till att du kan hantera betalningarna på egen hand.

Bottom Line

Att välja mellan antagande av bolån och refinansiering under en skilsmässa kräver noggrann utvärdering av din ekonomiska situation, bolånevillkor och långsiktiga mål. Bolåneantagande låter dig behålla det befintliga lånet, medan refinansiering gör att du kan börja på nytt. Alternativ som köp eller försäljning av bostaden kan erbjuda mer flexibilitet om inget av alternativen är lämpligt.

Tips för finansiell planering

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att skapa eller justera en ekonomisk plan efter en skilsmässa eller en annan livsförändrande händelse. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Om dina ekonomiska mål förändras efter en skilsmässa och du vill veta hur mycket din investering kan växa över tid, kan SmartAssets investeringskalkylator hjälpa dig att få en uppskattning.

Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/Prostock-Studio