Tyvärr kan inte regeringen hjälpa dig med avlöningslån, men tack och lov finns det andra skuldlättnadsprogram som kan ge hjälp.
Om du är överväldigad av ekonomisk stress kan ett avlöningslån ibland verka som det enda alternativet. Obetalda räkningar och förlust av inkomst kan ta hårt på ditt sinne och kropp, vilket leder till sömnlösa nätter och mycket spänning. Lönedagslånebranschen har sjunkit till hela 9 miljarder dollar, och covid-19-pandemin och den resulterande arbetslösheten har bara gjort det hårdare för många amerikaner. Men om du har tagit ett avlöningsdagslån och inte kan betala tillbaka det, vart kan du vända dig för att få hjälp och befrielse från avlöningslån? Vi kommer att svara på den frågan och mer i det här blogginlägget, så låt oss komma igång.
Medan den federala regeringen lättade på vissa regler för att betala tillbaka lån under covid-19-pandemin, såsom moratoriet för studielån, inkluderades inte avlöningsdagslån och kontantförskott. Och eftersom endast 14 % av de 12 miljoner amerikaner som tar avlöningsdagslån har råd att betala tillbaka dem som planerat, undrar många människor om regeringen kommer att hjälpa dem att betala av sina lån genom ett bidrag.
Svaret är nej, den federala regeringen kommer inte att hjälpa dig att betala av ditt avlöningsdagslån genom ett bidrag. Men de letar efter sätt att begränsa avlöningslångivare, för att få ett slut på den försvagande skuldcykeln. Detta kan uppnås genom att sänka räntorna och skydda låntagarna från underlig utlåning. När det gäller hur mycket du kan få hjälp genom dessa medel, beror det i allmänhet på ditt tillstånd.
Till exempel kan vissa stater begränsa avlöningsdagslånebelopp eller räntor, eller begränsa antalet avlöningsdagslån en person kan ta. I vissa stater är avlöningsdagslån helt olagliga. Kom dock ihåg att statliga lagar inte kommer att hjälpa dig om ditt lån är genom en stamlångivare. Indiska reservat är suveräna nationer och företag inom dem är endast föremål för stam- och federala lagar, som vanligtvis är svagare på detta område.
Så fungerar ett avlöningsdagslån Regeringen kommer att hjälpa till att skydda dig från trakasserier från långivare och tredje parts inkasso enligt Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) och Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Om du upplever att du blir trakasserad eller tror att dina rättigheter har kränkts, se till att dokumentera det och skicka det till Federal Trade Commission (FTC), CFPB och din statliga åklagarmyndighet.
Nej, det finns ingen efterlåtelse av statliga avlöningsdagslån på grund av Covid-19-pandemin. Även om CFPB har sagt att de försöker lösa problem med avlöningslån, finns det inga program för att förlåta avlöningslån kopplade till någon COVID-19-lagstiftning eller hjälppaket. Detta är ett problem eftersom många amerikaner som tar ett avlöningsdagslån i slutändan slutar ångra det, eftersom det bara sätter dem längre i skuld. Tack och lov finns det flera alternativ till avlöningsdagslån som vi kommer att diskutera om lite.
Medan CFPB har försökt slå ner på avlöningslångivare för att skydda konsumenterna, har de mött starkt partimotstånd. Trots detta upphävdes i juni 2021 en lag som tidigare gjorde det möjligt för långivare att gå över statliga räntetak. Denna rovlånepraxis var känd som ett "rent-a-bank"-system. Det var ett kryphål där avlöningsdagslångivaren samarbetade med en affärsbank som chartrats av USA:s finansminister när han gjorde högkostnadslån med avbetalning. Eftersom en nationell bank inte är baserad i en stat är den inte föremål för enskilda statliga lagar.
Medan din delstatsregering inte kommer att betala tillbaka ditt avlöningsdagslån åt dig, har vissa stater policyer som kan begränsa skadan. Löndagslån är förbjudna i flera delstater och Washington D.C., och andra stater begränsar de årliga procentsatserna och extra avgifter kopplade till avlöningsdagslån. Det är en bra idé att kontrollera lagarna i ditt land för att se om ditt avlöningsdagslån är lagligt. Om ditt lån inte följer statens lagar, kanske du inte behöver betala tillbaka det. Var noga med att kontakta din delstats åklagarmyndighet om du tror att så är fallet.
FTC tillhandahåller detaljerad information på sin rättvisa inkassosida som till och med är tillgänglig på spanska. Om du behöver mer hjälp, prova en ideell kreditrådgivningstjänst. Dessa kreditrådgivare ger råd om hur du hanterar pengar, justerar ekonomiska vanor, skapar en budget, hanterar fordringsägare och gör en plan för att komma ur skulden. Här är lite information om andra skydd mot underprissättningar:
Denna lag från 1977 är en ändring av lagen om konsumentkreditskydd. Den etablerade rättsligt skydd för konsumenter från otillåten inkassopraxis och begränsade åtgärder från tredje parts indrivare som försöker driva in skulden samtidigt som de använder falska, vilseledande eller vilseledande representationer.
The Truth in Lending Act från 1968 implementeras av Federal Reserve Board. TILA kräver att långivaren avslöjar lånekostnaderna i samband med att förlänga krediten, såsom den årliga procentsatsen (APR), lånevillkor och totalkostnad för låntagaren. Detta ger konsumenterna möjlighet att leta efter olika kreditalternativ. Denna lag skyddar konsumenter från långivare och kreditgivare och hjälper konsumenter att fatta välinformerade beslut och säga upp ogynnsamma avtal.
Detta tillsynsorgan stoppar orättvisa, vilseledande och bedrägliga affärsmetoder. De åstadkommer detta genom att samla in rapporter från konsumenter och genomföra utredningar, stämma företag och personer som bryter mot lagen, utveckla regler för att upprätthålla en rättvis marknadsplats och utbilda konsumenter och företag om deras rättigheter och skyldigheter.
Avlöningsdagslån är underliga och utformade för att fånga dig i en skuldcykel. Denna skuldcykel är nästan omöjlig att undkomma när du väl är inne i den, eftersom långivare tar ut löjligt höga räntor för ett kortfristigt lån som du måste betala tillbaka med din nästa lönecheck. Detta resulterar i att många låntagare av avlöningsdagslån rullar över sina lån eller begär utökade betalningsplaner för avlöningslån.
Din långivare kan ställa dig inför domstol men kan inte få dig att sätta i fängelse på grund av utebliven betalning. Om du upptäcker att du blir hotad av detta av långivaren eller en tredje parts inkassobyrå, se till att meddela dem att du känner till dina rättigheter och att du inte kan hamna i fängelse för obetalda avlöningsdagslån. Lämna in ett klagomål till din delstats åklagarmyndighet och Consumer Financial Protection Bureau.
Ja. Om ditt avlöningsdagslån förblir obetalt och går till inkasso, kan din kreditpoäng skadas upp till 100 poäng. Den fläcken sitter kvar på din rapport i upp till sju år, vilket innebär att du potentiellt kan ha svårt att säkra ett lån i framtiden. Lär dig hur du stoppar avlöningsdagslån i dag.
Undvik att ta ett avlöningsdagslån till varje pris. Här är några andra alternativ att överväga istället:
Dessa är smålån som erbjuds uttryckligen genom en kreditförening. För att få en måste du gå med i en kreditförening i förväg eller redan vara medlem, eftersom de flesta kreditföreningar kräver att du är medlem i minst en månad, och lånebeloppen kan variera från $200-$1000. Du kan betala tillbaka lånet mellan en månad och sex månader. Räntorna är begränsade till 28 % och ansökningsavgiften är begränsad till 20 USD. Det är fortfarande lite i överkant jämfört med de flesta vanliga privatlån men långt under den ränta på 600 % som vissa tar ut. Du kan ta tre av dessa lån under en sexmånadersperiod, men du kan inte rulla ett till ett annat som du kan med ett avlöningsdagslån.
De flesta appar för kontantförskott, som appar som Albert, Possible Finance och Cleo, låter dig ta ut minst 100 $ från din nästa lönecheck, så länge du uppfyller vissa krav. Dessa krav kan variera, men i allmänhet är det någon form av inkomstverifiering inblandad, tillsammans med en bra historik över insättningar och transaktioner. Dave är en app för kontantförskott som täcker upp till ett förskott på $200 för en direktinsättning från Dave. De flesta appar för kontantförskott tar inte ut ränta eller andra avgifter.
Denna typ av rådgivning används för att hjälpa individer att komma ur skulden genom avveckling, utbildning och budgetering. Målet är att minska och i slutändan eliminera skulder. Kreditrådgivningsbyråer förespråkar å dina vägnar att förhandla med borgenärer för att lösa skulder som ligger utanför din förmåga att betala. Vissa ideella organ tar ut minimala avgifter, medan andra kan vara vinstdrivande och inkludera höga kostnader. Det är viktigt att du läser och förstår det tillhandahållna avtalet noggrant innan du skriver under på den streckade linjen.
Detta är en tjänst som tillhandahålls av de flesta kreditkortsföretag. Kontantbeloppet på ditt kreditkort är kontanter lånade mot din kreditgräns, och du tar ut pengarna via en bankomat. I grund och botten är det ett kontantförskott som beviljas dig av ditt kreditkort med en ränteavgift.
Denna webbplats accepterar social trygghet som en inkomstkälla och låter dig låna $500 till $35.000. Du kan betala tillbaka lånet under 3 till 72 månader, och räntan kan variera från 5,99 % till 35,99 %. Detta är ett mycket bättre alternativ till en 400 % APR av företag för avlöningslån.
Senast uppdaterad 1/6/2023
Skrivet av:
TurboFinance-personal
TurboFinance-teamet består av branschexperter inom skuld, finans, lån och allmän penninghantering. Dessa professionella WordPress-skribenter är engagerade i att förenkla ekonomiska villkor för vanliga människor och ge opartiska recensioner av produkter som bara de skulle använda.
Refinansiering av studielån:7 nyckelfrågor att ställa
5 vanliga biverkningar av covid-19-vaccinet
Implementering av AE-bidragsökningar
Letar du efter tillväxtaktier? Fokus på Kina
Förhållande mellan negativ förväntad avkastning och positiv beta
11 sätt som CARES Act och andra statliga åtgärder kan hjälpa dig 2020
Stigande hyror, fallande förmåner
5 bästa hälsovårdsfonderna på lång sikt