Refinansiering är när du byter ut ett befintligt lån mot ett nytt, ofta med målet att få en bättre ränta. Du kan till exempel refinansiera ditt bolån om räntorna sjunker jämfört med när du först köpte ditt hem. Du kan också refinansiera billån och andra typer av skulder.

Inte bara kan refinansiering till en lägre ränta minska dina månatliga betalningar, utan det kan spara dig en betydande summa pengar. Å andra sidan kan du behöva betala stängningskostnader eller andra avgifter för att få ett nytt lån. Och du kan förlänga den tid du är i skuld.

Här är mer om vad refinansiering är och hur det fungerar, plus hur du avgör om det är en bra tid att refinansiera eller inte.

Hur fungerar refinansiering?

Refinansiering är en process där du får ett nytt lån för att ersätta ett gammalt, helst med en bättre ränta. Här är en titt på hur refinansiering fungerar:

• Innan du ansöker: Kontrollera din kreditupplysning och inventera din ekonomi för att få en uppfattning om vad långivare kommer att se.
• Ansökningsprocessen: Du kommer att gå igenom samma ansökningsprocess som du skulle göra för ett bostadslån eller annan typ av skuld, inklusive en kreditprövning. Det är en bra strategi att betygsätta butik med flera långivare för att få den bästa räntan. Vissa långivare kan tillåta dig att bli förkvalificerad, vilket gör att du kan kontrollera din kurs utan en hård förfrågan.
• Underwriting: När du skickar in en formell ansökan kommer en långivare att granska dina kvalifikationer för att avgöra om du ska godkänna ditt lån. De avgör också din kurs, villkor och hur mycket du kan låna.
• Godkännande: Denna period kallas stängning om du refinansierar ett bolån. När lånet är godkänt får du dina lånedokument och har möjlighet att granska det slutliga lånebeloppet och villkoren innan du undertecknar ditt avtal.
• Betala av ditt gamla lån: Vanligtvis betalar den nya långivaren av ditt gamla lån direkt. Om du gör en utbetalningsrefinansiering får du dina pengar genom en check eller en banköverföring.

Jämför räntorna för refinansiering av bolån

Kontrollera dagens refinansieringserbjudanden och aktuella räntor för att hitta rätt lån för att sänka betalningarna eller förkorta din löptid.

Tips:Refinansiering är vanligtvis mest meningsfullt om räntorna har sjunkit sedan du först tog lånet eller om din kredit är högre nu och kan låsa upp en betydligt lägre ränta.

Hur lång tid tar refinansiering?

Beroende på typen av skuld kan refinansiering ta allt från några dagar till en månad eller mer. Refinansiering av ett billån kan till exempel bara ta ett par veckor, medan refinansiering av ett bolån är en längre process som kan ta cirka 50 dagar.

Läs mer: När ska du refinansiera ditt bolån?

Typer av refinansiering

Refinansiering kan i stora drag falla under dessa typer, var och en med olika syften:

• En ränta och löptid refinansiering ersätter ett gammalt lån med ett nytt lån som har bättre villkor, såsom lägre ränta. Målet är vanligtvis att spara pengar.
• En utbetalningsrefinansiering är när du tar ett nytt lån som är högre än ditt nuvarande låns saldo för att utnyttja ditt eget kapital. Du använder det nya lånet för att betala av det gamla och behåller mellanskillnaden.
• En refinansiering med kontanter kan vara en bra strategi om du har en klumpsumma kontanter du vill lägga på din skuld, till exempel ditt hem. Du lägger dina pengar på ditt saldo och tar sedan ett nytt, mindre lån med nya villkor. Detta kan hjälpa dig att kvalificera dig för lägre räntor och bli skuldfri snabbare.

Hur påverkar refinansiering din kredit?

Refinansiering kan påverka din kredit på flera sätt, beroende på din kreditprofil och hur du hanterar lånet.

• Svåra förfrågningar: Att ansöka om ett nytt lån kan orsaka en liten, tillfällig dipp i din poäng. Att ansöka om flera lån kan förstärka effekten, men betygsätt shopping inom en kort period (14 dagar för att vara säker) hjälper till att undvika onödig skada.
• Avsluta ett konto: När du refinansierar stänger du ditt gamla lån och öppnar ett nytt. Det lägger till ett nytt konto i din kreditupplysning, vilket kan sänka medelåldern på din kredit och leda till en blygsam nedgång.

Tips:Den första ansökningsprocessen kan ha en tillfällig negativ effekt på din kredit, men omfinansiering till ett lån som bättre möter dina behov – särskilt om det innebär att du kommer att kunna göra alla dina betalningar i tid – kan hjälpa dig att få poäng i det långa loppet.

Läs mer: Hur påverkar refinansiering din kreditpoäng?

För- och nackdelar med refinansiering

Här är några för- och nackdelar med refinansiering att överväga innan du bestämmer dig för om det är ett bra alternativ för dig.

Proffs

• Spara pengar på ränta: Det vanligaste skälet till att refinansiera skulder är att uppnå en lägre ränta. Husägare refinansierar ofta sina bostadslån när räntorna sjunker för att spara pengar.

• Sänk dina månatliga betalningar: Refinansiering kan hjälpa dig att sänka dina månatliga betalningar om du förlänger din löptid. Om dina betalningar sätter press på din budget kan detta hjälpa dig att bättre hantera din ekonomi.

• Kan användas för att konsolidera dyrare skulder: Om du använder en utbetalningsrefinansiering för att betala av kreditkorts- eller personliga lån, kanske du kan spara pengar och förenkla dina betalningar.

Nackdelar

• Kan öka den totala kostnaden för skulder: Om du gör en utbetalningsrefinansiering eller refinansiering med ränta och löptid kan du hamna i skuld längre tid. Det kan innebära att du betalar mer i ränta totalt sett, även om det beror på detaljerna för ditt nya lån. Refinansiering kan också innebära att du betalar avslutande kostnader, vilket är en extra kostnad.

• Månatliga betalningar kan öka: Beroende på villkoren för lånet du tar kan dina månatliga betalningar också gå upp; till exempel, om du refinansierar ett lån när räntorna är högre, ta ett lån med kortare löptid eller ta ut en del av ditt eget kapital.

• Kan ha en negativ inverkan på din kredit: Refinansiering innebär att ansöka om ett nytt lån, vilket leder till en hård förfrågan på din kreditupplysning. Hårda förfrågningar har en liten, tillfällig negativ inverkan på din poäng. En refinansiering kan också minska medelåldern på dina kreditkonton, eftersom du ersätter en äldre skuld med en nyare. Som sagt, om det nya lånet gör det lättare att göra alla dina betalningar i tid, kan det hjälpa din kredit.

Läs mer: Hur sparar refinansiering dig pengar?

Refinansiering efter lånetyp

Här är några exempel på hur refinansiering kan se ut för en mängd olika skuldtyper.

Refinansiering av ett bolån

Att refinansiera ett bolån är när du tar ett nytt bostadslån för att betala av ditt gamla. Detta kan hjälpa dig att ta ut eget kapital eller få en bättre kurs. Att refinansiera ditt bolån är vanligtvis mest meningsfullt om räntorna är lägre än när du köpte.

Tips:Du kan använda bostadskapital för att renovera ditt hem, betala av andra skulder eller finansiera stora köp. Men det finns nackdelar med att utnyttja eget kapital, som risken att hamna under vattnet på ditt lån.

Refinansiering av ett autolån

En refinansiering av ett billån är när du tar ett nytt lån för att betala av saldot på ditt befintliga billån. Målet är vanligtvis att sänka din ränta för att minska dina totala räntekostnader, eller att sänka dina månatliga betalningar för att göra återbetalningen lättare att hantera. Du kan till exempel välja att refinansiera ditt billån när räntorna är nere eller om din kreditvärdighet har förbättrats, vilket kan hjälpa dig att få bättre villkor.

Du kan också refinansiera till ett billån som har en kortare återbetalningstid om du föredrar att betala av ditt lån förr snarare än senare. En kortare återbetalningstid kommer dock vanligtvis att öka beloppet på din månatliga betalning.

Läs mer: Ska jag refinansiera min bil?

Refinansiering av studielån

Refinansiering av studielån innebär vanligtvis att du tar ett privat studielån för att återbetala dina federala lån. Om du har bra krediter kan refinansiering ge dig besparingar. Men att refinansiera federala studielån innebär att man förlorar de skydd och fördelar som federala lån erbjuder, inklusive program för förlåtelse av studielån och inkomstbaserad återbetalning.

Refinansiering av kreditkort eller personliga lån

Refinansiering av kreditkortsskulder eller personliga låneskulder innebär vanligtvis att du tar ett skuldsaneringslån, en typ av privatlån du använder för att betala av en eller flera av dina kreditsaldon. Eftersom kreditkortssaldon och personliga lån ibland kommer med höga APRs, kan konsolidering med ett lån med en bättre ränta göra stor skillnad för att göra återbetalningen mer hanterbar.

Exempel:Om du har ett privatlån med en ränta på 16 % och du kan kvalificera dig för ett med en ränta på 12 %, kan du refinansiera skulden genom att ta 12-procentiga privatlån och använda det för att återbetala det ursprungliga privatlånet.

Om du funderar på att refinansiera ett treårigt, $10 000 personligt lån på detta sätt, tittar du på att handla med månatliga betalningar på $352 och totalt $2,657 i ränta för månatliga betalningar på $332 och totala räntebetalningar på $1,957. Det sparar dig totalt 700 USD och 20 USD per månad.

Vanliga frågor

Hur mycket det kostar att refinansiera beror mycket på lånetypen. För ett bolån kan du räkna med att betala cirka 2% till 6% av det nya lånebeloppet i stängningskostnader. Om du till exempel refinansierar ett lån på 400 000 USD, uppgår det till 8 000 till 24 000 USD.

Andra typer av skulder kommer med sina egna avgifter. För ett billån kan du behöva betala statsspecifika överförings- och registreringsavgifter. Om ditt nuvarande billån kommer med förskottsbetalning, ta med det i kostnaderna.

Hur snabbt du kan refinansiera ett lån beror på typen av lån, och exakta regler kan variera beroende på långivare. Tänk på stängningskostnader och eventuella förskottsbetalningar om du överväger att refinansiera kort efter att du tagit det ursprungliga lånet.

• Autolån: Du kanske kan refinansiera inom de första tre månaderna, men att vänta längre är ett smart drag eftersom du kan ha fler alternativ och få bättre villkor.
• Bolån: Du kanske kan refinansiera efter 30 dagar om du har ett konventionellt lån. Statligt stödda bolån kan kräva att du väntar 24 månader. Majoriteten av bolåneutgivare kräver att du väntar minst 12 månader på en utbetalningsrefinansiering.
• Studentlån: De flesta kan refinansiera efter examen. Refinansiering tidigare kan vara möjligt, men det kräver starka bevis på inkomst och andra tecken på finansiell beredskap.
• Personliga lån: Det kan vara möjligt att refinansiera ditt lån så fort du börjar betala tillbaka det. Men se till att kontrollera långivarens policyer och räkna ut om det är värt det, med hänsyn tagen till startavgifter och eventuella förskottsbetalningar.

Nej, refinansiering och skuldkonsolidering är inte samma sak. Det kan dock finnas en viss överlappning.

Målet med skuldkonsolidering är att ta flera skulder och kombinera dem till ett lån. Du omstrukturerar din skuld för att göra den mer hanterbar. Det handlar ofta om att ersätta en typ av skuld med en annan. Till exempel kan du konsolidera två kreditkortssaldon till ett personligt lån. Målet kan vara att förenkla dina betalningar, spara pengar på ränta eller både och.

Refinansiering, å andra sidan, är främst inriktad på att spara pengar, och det ersätter ofta ett lån med samma typ av lån – helst ett med bättre villkor.

Var överlappar de varandra? Du kan göra en utbetalningsrefinansiering av ditt bolån och använda de extra pengarna för att betala av kreditkortsskulder. I så fall använder du en refinansiering av bolån för att konsolidera skulden. Ett annat exempel:Du kan refinansiera dina studielån och konsolidera flera mindre studielån till ett studielån med bättre villkor.

Slutet

Oavsett om det är ett personligt lån, bolån, billån, studielån eller andra skulder, kan refinansiering hjälpa dig att uppnå en rad mål. Det är alltid en bra idé att väga dina alternativ innan du refinansierar, och få en känsla av vilka alternativ som finns tillgängliga för dig innan du bestämmer dig för att fortsätta.

Innan du bestämmer dig för att refinansiera, kontrollera din FICO® ScoreΘ gratis genom Experian. Dina kreditpoäng har en inverkan på hur lätt det kommer att vara att kvalificera sig för ett nytt lån, såväl som de priser och villkor du kan få.