Du låter din vän låna din pickup för att flytta några möbler till sin nya lägenhet. Han råkade ut för en olycka på vägen. Din bil fick stora skador och föraren i den andra bilen skadades. Kommer din försäkring att täcka kostnaderna för olyckan? Din bilförsäkring kan täcka någon annan som kör din bil, men det kan bero på flera faktorer, som din specifika policy, det tillstånd du bor i och mer.

Täcker bilförsäkringen ytterligare förare?

I de flesta stater täcker bilförsäkringen skador på ett fordon oavsett vem som kör det.

Ansvarsförsäkringen täcker sjukvårdskostnaderna för skador, samt skador på den andra förarens fordon eller egendom. I allmänhet täcker ansvarsskyddet dig om bilen du kör tillhör någon annan, och din ansvarsförsäkring kan även omfatta andra som kör din bil med ditt tillstånd.

Omfattande och kollisionsskydd täcker skador på din bil. Vanligtvis täcker en hel- och kollisionsförsäkring din bil även när någon annan kör. Det är dock inte sant i alla fall, och din försäkring kan innehålla undantag eller begränsningar av täckningen.

Om personen som kör din bil är inblandad i en olycka som de inte orsakade, används vanligtvis den andra förarens försäkring för att täcka kostnaderna för skador och skador. Men om den som kör din bil är fast besluten att ha fel, är det vanligtvis ditt försäkringsbolag som avlyssnas för att täcka kostnaderna. Om kostnaderna för olyckan överstiger gränserna för ditt försäkringsskydd, kan din försäkringsgivare be den andra förarförsäkringen att täcka de återstående kostnaderna. Men om den andra föraren inte har tillräckligt med täckning för att täcka skillnaden kan du stå för eventuella extra kostnader.

Bilreparationer och medicinska räkningar är inte de enda potentiella kostnaderna du möter när någon som kör din bil råkar ut för en olycka. Även om din försäkring täcker dessa kostnader, innebär en skadeanmälan att olyckan kommer att hamna på ditt körkort och dina försäkringspremier kan stiga.

Varför är tillståndet viktigt med försäkringsskyddet?

Som nämnts ovan spelar om personen som kör ditt fordon har tillåtelse att göra det en skillnad i händelse av en olycka. Din bilförsäkring beskriver vem som har tillstånd att köra din bil och vem som inte har det, och vissa försäkringar kan till och med uttryckligen säga att ingen utom dig är täckt när du kör din bil. Huruvida din försäkring täcker personen som kör din bil beror ofta på om de är tillåtande eller icke-tillåtande användare. Vad är skillnaden?

En tillåten användare har ditt tillstånd att använda din bil. Detta kan vara explicit tillstånd, till exempel när en vän ber om att få låna din bil och du säger "Visst" eller tyst tillåtelse din tonåring måste använda familjens bil när hon behöver den, utan att fråga varje gång.

Vanligtvis kommer du att bli tillfrågad om de andra personerna i ditt hushåll när du ansöker om bilförsäkring. Vissa försäkringsbolag betraktar alla medlemmar i ditt hushåll som tillåtande användare med tyst tillstånd att köra din bil när som helst. Andra försäkringsgivare kräver att förare anges med namn på din försäkring för att de ska räknas som en tillåten användare.

Definitionen av "hushållsmedlemmar" är vanligtvis begränsad till familjemedlemmar som är relaterade till dig genom blod eller äktenskap. Om en rumskamrat, hushållerska eller annan person i ditt hushåll som inte är släkt med dig regelbundet använder din bil, kan du vanligtvis ange dem på din försäkring vid namn för att säkerställa att de anses vara tillåtande användare.

I allmänhet omfattas tillåtande användare av din försäkring. Men även när din försäkring täcker tillåtande användare kan täckningsgränserna vara lägre än de skulle vara om du körde bil, eller så kan du behöva betala en självrisk som är högre än normalt vid en skadeanmälan.

En icke-tillåtande användare är någon som kör din bil utan tyst eller uttryckligt tillstånd. Din bilförsäkring täcker i allmänhet inte en icke-tillåtande användare i en krasch; istället kommer den icke-tillåtande förarförsäkringen att användas för att täcka eventuella skador eller skador de orsakar.

I vissa stater kan du utesluta en medlem av ditt hushåll från din försäkring. Om någon i ditt hushåll har en historia av hänsynslös körning, flera DUIs eller ett indraget körkort, men försäkringsbolagen anser dem vara en tillåten förare, kan deras dåliga körresultat få dina premier att stiga. Om du utesluter dem från din policy kan de inte betraktas som en tillåtande förare.

Du kan utesluta en förare för att minska dina försäkringspremier. Till exempel, om din unga vuxna son bor hos dig och fortsätter att samla på dig fortkörningsböter, kan du utesluta honom från din försäkring och be honom att skaffa en egen för att hålla dina premier låga. Vissa försäkringsbolag kan kräva att du utesluter högriskförare innan de försäkrar dig.

Uteslutna förare bör köpa sin egen försäkring så att de inte kör oförsäkrade. (Vissa stater kräver att du visar bevis på att den andra föraren är försäkrad innan du kan utesluta dem.) Ändra inte dig och ge en exkluderad förare tillåtelse att köra din bil, annars kan du bli ansvarig för eventuella skador de orsakar.

Saker att tänka på innan du låter någon köra din bil

Vad ska du göra om någon vill låna din bil? Innan du lämnar över dina bilnycklar, här är några frågor att besvara.

• Täcker din försäkring denna situation? Läs din försäkring noggrant för att se till att du förstår detaljerna i din försäkring och hur den fungerar. Din försäkring bör lista vad som omfattas samt eventuella undantag eller undantag. Försäkringar kan vara förvirrande, så om du fortfarande inte är tydlig med vad din försäkring täcker efter att ha läst den, kontakta din försäkringsagent för svar.
• Har föraren en egen försäkring? Att låta en oförsäkrad förare använda din bil är riskabelt. Om den som lånar din bil har en egen försäkring kan den försäkringen täcka kostnaderna om hen råkar ut för en olycka. Även om din försäkring träder i kraft på grund av en krasch, kan ditt försäkringsbolag be din väns försäkringsgivare att ersätta en del av kostnaderna. Om din vän inte har en försäkring, kommer dock dina möjligheter i händelse av en olycka att vara begränsade. Om din vän orsakar skada som överskrider din försäkrings gränser kan du behöva betala resten av kostnaderna själv och kan till och med bli stämd.
• Bor personen som kör din bil i ett annat tillstånd? Bilförsäkringslagar tenderar att variera från stat till stat. Till exempel kanske vissa stater inte kräver minsta ansvarstäckning, vilket innebär att den andra föraren kan vara oförsäkrad. Även stater som ställer in miniminivåer för täckning kan ha lägre miniminivåer än ditt tillstånd, vilket innebär att den andra föraren kanske inte har tillräckligt med täckning för en större olycka. Du bör också se till att en utomstatlig förarförsäkring täcker dem i ditt land och att din policy täcker förare utanför staten som använder ditt fordon.
• Hur ofta kommer personen att använda din bil? Överväg att ange en förare på din försäkring om de inte är en familjemedlem i ditt hushåll men kommer att använda din bil ofta. Om du till exempel har en rumskamrat eller en barnskötare som ofta kör din bil, kan du ange dem på din försäkringsbrev för att ge dig sinnesfrid om de är inblandade i en olycka när de kör din bil.
• Är personen lämplig att köra? Om du låter en inkompetent eller olämplig förare använda din bil kan du bli ansvarig för eventuella skador om de råkar ut för en olycka. Låna aldrig ut din bil till någon om de är berusade, en otillåten eller oerfaren förare eller har en historia av hänsynslös körning.

Var inte rädd för att säga nej

Att låta en vän eller familjemedlem låna din bil kan verka som ett enkelt beslut, men i verkligheten finns det mycket att tänka på. Ta dig tid att se över vad din försäkring gör och inte täcker, och var inte blyg för att ställa några viktiga frågor till den andra föraren. Om att låta någon låna din bil sätter dig i en tuff eller obekväm situation, tveka inte att säga nej. Det kan tyckas som om du gör någon en tjänst just då, men en krasch kan lätt bryta en vänskap och sätta er båda tillbaka ekonomiskt. Å andra sidan, att veta att din bil är täckt även när du lånar ut den kommer att rädda dig från onödiga bekymmer – och spara pengar om en olycka inträffar.