Att köra bil kan vara riskfyllt. Olyckor inträffar och de kan lätt föra med sig finansiell oro. Men oavsett om du är inblandad i en stänkskärm eller en större krasch, kan en kollisionsförsäkring hjälpa. Kollisionsförsäkring är ett försäkringsskydd som betalar sig för att reparera eller byta ut din bil om den skadas när du träffar en annan bil eller föremål under körning. Men vad täcker kollisionsförsäkringen egentligen, och behöver du det verkligen? Läs vidare för att ta reda på det.

Vad täcker kollisionsförsäkringen?

Som namnet antyder täcker en kollisionsförsäkring skador som uppstår när ditt fordon krockar med ett annat fordon eller ett föremål, såsom en byggnad, telefonstolpe, brevlåda eller träd. Det täcker även din bil mot skador orsakade av hål eller om du rullar din bil.

Kollisionsförsäkring är inte detsamma som en helförsäkring, en typ av bilförsäkring som täcker skador som inte uppstått vid en krock. Många förare har en heltäckande försäkring för att fylla i luckorna i deras kollisionsskydd.

Kollisionsskydd kan skydda dig i många situationer, men det finns händelser som det inte gör omslag:

• Skada på ditt fordon när du inte kör :Kollisionsskyddet slår in bara när du kör. Om en trädgren faller på din bil medan den är parkerad på din uppfart, täcks skadan på din bil av en helförsäkring.
• Skada på en annan persons fordon :Om du kör på ett annat fordon under körning, betalar kollisionsförsäkring endast för att reparera eller byta ut din bil, inte den andra förarens.
• Stöld :Om din bil blir stulen kommer stölden att täckas av en helförsäkring.
• Slitage eller haverier :Normalt slitage på ditt fordon täcks inte av kollisionsförsäkringen. Det är inte heller mekaniska fel eller vägassistans, som att bogsera din bil om den går sönder.
• Ansvar eller medicinska kostnader :Kollisionsförsäkring skyddar ditt fordon, inte människor. Det kommer inte att täcka kostnaderna för stämningar från andra inblandade i olyckan eller betala kostnaderna för skador på dig själv, dina passagerare eller det andra fordonets förare och passagerare.

Hur mycket kostar en kollisionsförsäkring?

I de flesta stater är förare lagligen skyldiga att upprätthålla en grundläggande nivå av ansvarstäckning. Ansvarsförsäkringen täcker kostnaden för skador eller skador du orsakar andra när du kör. Kostnaden för kollisionsskydd kommer att läggas till kostnaden för ansvarsskydd.

Om du gör en skadeanmälan med din kollisionsförsäkring betalar försäkringsbolaget för att reparera eller byta ut ditt fordon, minus din självrisk. Självrisker kan variera från några hundra dollar till $1 000 eller mer. Anta till exempel att du har en självrisk på 250 USD och lämnar in ett krav på 1 500 USD för skada som uppstått i en täckt krasch. Du betalar de första 250 USD av reparationsnotan och sedan börjar din kollisionsförsäkring att betala de återstående 1 250 USD. Vissa försäkringsbolag kräver att du betalar självrisken innan de kommer att betala något; andra drar helt enkelt av din självrisk från utbetalningen.

Den genomsnittliga kostnaden för kollisionsförsäkring är $363,08 per år, rapporterar Insurance Information Institute (III). Det beloppet kan dock variera kraftigt. Flera faktorer påverkar hur mycket en kollisionsförsäkring kostar, inklusive:

• Din körrekord :En historia av rörliga överträdelser, särskilt för vårdslöst körbeteende som fortkörning eller baklucka, kan få dig att framstå som mer riskfylld för försäkringsbolag, som då kan öka kostnaderna för dina premier. Du kan också betala mer för en kollisionsförsäkring om du nyligen har varit inblandad i en olycka eller om du har gjort tidigare kollisionskrav, även om du inte var fel.
• Värdet på ditt fordon :Mängden kollisionsskydd du kan få är begränsad till det aktuella värdet på ditt fordon. Det betyder att ju mer värdefull bilen är, desto mer kommer det att kosta att försäkra. Eftersom bilar försämras varje år, kräver en äldre bil generellt mindre kollisionsskydd och kostar mindre att försäkra än en nyare årsmodell. Dessutom kostar vissa bilar mer att reparera än andra; om du kör en av dessa modeller kan du betala högre kollisionsförsäkringspremier.
• Din självrisk :Om du har en låg självrisk betalar du mindre när du har en skadeanmälan, men dina premier blir högre. Att öka din självrisk innebär att du tar på dig mer av den ekonomiska risken med att köra bil, men det kan hjälpa till att sänka dina premier. Se bara till att du har råd att betala självrisken om du har ett krav.
• Din plats :Försäkringsreglerna varierar från stat till stat, och vissa stater anses mer riskfyllda än andra. Förare i trånga städer där vägarna är fulla av bilar, lastbilar och cyklister är vanligtvis mer benägna att bli inblandade i en olycka jämfört med förare som bor på landsbygden där trafiken är glesare.
• Hur mycket kör du :Ju mer du kör, desto större är dina chanser att råka ut för en kollision. Om du kör 50 mil tur och retur till jobbet och tillbringar helgerna med att skjutsa dina barn till sport, träning och lektioner, kan du betala mer för kollisionsskydd än någon som bara använder sin bil för ärenden en gång i veckan.
• Din personliga demografi :När man bedömer hur riskabel du är att försäkra ser försäkringsbolagen på din ålder, kön och civilstånd. De kan till och med överväga ditt jobb och om du äger eller hyr ditt hem. Baserat på dessa uppgifter kan de bedöma att du är mer sannolikt att lämna in ett kollisionsanspråk. Till exempel betalar unga och oerfarna förare i allmänhet högre premier.
• Din försäkringsgivare :Premierna varierar från ett försäkringsbolag till ett annat, och om du köper flera försäkringar – till exempel bil och hem – från en försäkringsgivare får du ofta rabatt.
• Din kreditpoäng :Bilförsäkringsbolag i de flesta stater kommer att använda en speciell version av din kreditvärdering som kallas en kreditbaserad försäkringsvärdering för att bättre bedöma din försäkringsrisk och justera din premie därefter. Att förbättra din kredit kan hjälpa till att sänka dina kostnader.

Vem behöver kollisionsförsäkring?

Om du leasar eller finansierar din bil kommer långivaren eller leasingleverantören att kräva en viss nivå av kollisionsskydd (och omfattande) för att skydda fordonet. Men när du äger bilen direkt, är kollisionsskydd i allmänhet valfritt. Betyder det att du kan hoppa över det?

Om du är en säker förare, inte kör särskilt ofta och har tillräckligt med besparingar för att enkelt täcka kostnaden för en bilreparation, kanske du undrar om kollisionsskydd är värt kostnaden. Att släppa det för att spara $350 eller så per år kan verka som en bra idé, särskilt om du inte har haft en olycka på flera år eller aldrig har haft en alls.

Men även om du har råd att spendera flera tusen dollar på en bilreparation, är det den bästa användningen av dina pengar? Vad värre är, din bil kan vara irreparabel efter en olycka, vilket gör att du måste byta ut den. Den genomsnittliga kostnaden för ett nytt passagerarfordon överstiger $32 000, enligt Experian forskning. Om din bil är relativt ny kan du spendera några hundra dollar per år på en kollisionsförsäkring hjälpa dig att undvika att stå för hela kostnaden för att ersätta eller reparera den.

När din bil blir äldre kan det dock vara en smart idé att sänka eller slopa din kollisionsförsäkring. Du kommer trots allt inte att få en utbetalning för kollisionsskydd som överstiger värdet på din bil. Om din bil bara är värd några tusen dollar kanske den potentiella utbetalningen inte är värd kostnaden för kollisionsskydd. Istället för att spendera några hundra dollar om året på kollisionsförsäkringar kan det vara mer ekonomiskt att ta bort täckningen och lägga in besparingarna i en nybilsfond.

Även om det inte är nödvändigt, är kollisionsförsäkring vettigt för de flesta förare som ett sätt att undvika enorma reparationskostnader eller ersättningskostnader. Enkla steg som att öka din självrisk, hålla din körjournal ren och upprätthålla en bra kreditvärdighet kan hjälpa till att hålla dina kollisionsförsäkringspremier låga, samtidigt som du får den sinnesfrid du behöver.