Husdjur ger oss kärlek, sällskap och glädje – fråga bara en av de cirka 84 miljoner amerikaner som äger en. Men husdjursvård inkluderar nödvändiga veterinärbesök som kan ta en stor bit av din budget; ett bett som har blivit större de senaste åren i takt med att kostnaderna fortsätter att stiga. Djurförsäkring kan hjälpa dig att hålla både din pälsbebis och ditt bankkonto vid god hälsa.

Kreditpoäng är en faktor i andra typer av försäkringsskydd i de flesta stater, så du kanske undrar vilken kreditpoäng du behöver för att säkra täckning för ditt husdjur. Husdjursförsäkringskostnaden och berättigandet beror på flera faktorer, främst relaterade till ditt husdjur, inte din ekonomi. Här är vad du behöver veta för att göra ett smart val om husdjursförsäkring.

Påverkar ditt kreditbetyg din förmåga att få husdjursförsäkring?

Husdjur anses vara egendom, så husdjurssjukvårdsförsäkring klassificeras som egendoms- och olycksfallsförsäkring, liknande hem- och bilförsäkring. I många stater kontrollerar försäkringsbolag vad som kallas din kreditbaserade försäkringspoäng när de överväger din ansökan om hem- eller bilförsäkring och bestämmer dina priser. Kreditbaserade försäkringspoäng skiljer sig från FICO eller VantageScore® kreditpoäng eftersom de hjälper till att förutsäga om du sannolikt kommer att lämna in ett försäkringsanspråk.

Kontrollerar försäkringsbolagen din kreditbaserade försäkringspoäng när du ansöker om husdjursförsäkring? I Kalifornien och Massachusetts är det olagligt att använda kreditvärdering när du skriver en försäkring. Om du bor i någon annan stat är svaret dock lika dimmigt som en grå starr i en gammal hunds öga.

Varken National Association of Insurance Commissioners eller North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) är medvetna om att kreditvärdering används för att skriva husdjursförsäkringar. Men båda erkänner att det kan sker beroende på statliga lagar.

Resultatet:Att upprätthålla en bra kreditvärdering är alltid en smart idé, men det kommer förmodligen inte att påverka om du kan få en husdjursförsäkring eller hur mycket du betalar för det. Det beror främst på ditt husdjur.

Vilka faktorer påverkar kostnaden för husdjursförsäkring?

Även om hundar är det vanligaste försäkrade husdjuret, kan du få en sjukförsäkring för alla typer av djur, inklusive katter, kaniner, illrar, exotiska fåglar, reptiler, maggrisar och gnagare. De viktigaste faktorerna som påverkar kostnaden för sjukförsäkring för husdjur är den täckning du väljer (mer om det på ett ögonblick), var du bor och det husdjur du vill försäkra.

Varför påverkar din plats kostnaden för husdjursförsäkring? Generellt sett, eftersom det kostar mer att driva en veterinärmottagning i tätorter, kan veterinärvård i storstäder bli dyrare.

Men i första hand är arten, rasen och åldern på ditt husdjur de överväganden som avgör vad din policy kommer att kosta dig. Vissa arter och raser kostar mer att ta hand om eller är mer mottagliga för medicinska problem än andra. Renrasiga djur har ofta ärftliga tillstånd; till exempel lider engelska bulldoggar ofta av höft- eller armbågsdysplasi, allergier och andningsproblem. Större djur som behöver större doser av receptbelagda läkemedel och djur som lever längre kostar också mer att försäkra. Äldre husdjur är mer benägna att ha problem som kräver medicinsk vård.

NAPHIA rapporterar att små, kastrerade, blandras honhundar eller katter är de billigaste att försäkra; stora, renrasiga och kortnosiga hundar är dyrast. (En anledning till att försäkringen för kvinnliga husdjur är billigare:Sjukförsäkringen för husdjur täcker vanligtvis inte graviditetsrelaterad vård.)

Hur man väljer rätt husdjursförsäkring

I allmänhet finns det tre typer av sjukförsäkring för husdjur du kan köpa.

1. En olycksfallsförsäkring täcker medicinsk vård i samband med en olycka.
2. Hälsovård omfattar rutinmässig eller förebyggande vård.
3. Olyckor och sjukdomar erbjuder mer omfattande täckning för olyckor, rutinvård och behandling av sjukdomar.

Inom dessa tre kategorier finns det ett brett utbud av täckning, så det är viktigt att veta exakt vad en specifik policy innehåller. Här är några frågor att ställa när du jämför husdjursförsäkringar:

• Vilken behandling omfattas? Alla husdjursförsäkringar är inte skapade lika. Till exempel omfattar vissa hälsopolicyer tandvård, recept och medicinska tester, medan andra inte gör det. Om du får en plan för enbart olyckor, är det en olycka att äta råttgift eller täcker det bara saker som trafikolyckor?
• Täcks redan existerande, medfödda eller kroniska tillstånd? Vissa försäkringar utesluter sådana villkor, medan andra täcker dem i begränsad omfattning. Till exempel, om ditt husdjur fick cancer och behandlingen täcktes av försäkringsbolag A, kommer cancer att betraktas som ett redan existerande tillstånd om du byter till försäkringsbolag B. Det är dock också möjligt att försäkringsbolag A kommer att kategorisera cancer som ett redan existerande tillstånd när din försäkring kommer upp för förnyelse och utesluter den från täckning.
• Vilka kostnader ansvarar du för? Precis som med bil- eller hemförsäkring, betalar du en självrisk när du gör en försäkringsanspråk för husdjur. Försäkringsgivaren betalar sedan en procentandel av de återstående kostnaderna för täckta behandlingar. Anta till exempel att ditt husdjur behöver en operation på 10 000 USD, att din självrisk är 100 USD och att din egenavgift eller samförsäkring är 80 %. Du betalar $100; försäkringen betalar 80 % av de återstående 9 900 USD (eller 7 920 USD); och du kommer att vara ansvarig för de återstående $1 980.

Det finns dock en del finstilt att vara medveten om när det gäller självrisker och ersättningsnivåer. Liksom mänsklig sjukförsäkring kräver vissa planer att du uppfyller en viss självrisk för året innan de betalar ut några förmåner; andra tar bara ut en självrisk per behandling. Dessutom ersätter vissa planer en procentandel av de "vanliga och vanliga" kostnaderna för vissa procedurer - vilket kanske inte återspeglar vad din veterinär faktiskt tar ut.

• Vilka är förmånsgränserna? Sjukförsäkringar för husdjur har i allmänhet gränser för hur mycket de täcker per husdjur, per sjukdom eller olycka eller per år.
• Hur betalas förmåner ut? Vissa försäkringsbolag betalar veterinären direkt, men i de flesta fall betalar du veterinären ur fickan och lämnar in ett krav för att få ersättning från försäkringsbolaget.
• Är ärftliga tillstånd uteslutna? Vissa husdjur är benägna att drabbas av vissa tillstånd på grund av sin ras; ofta kommer dessa att uteslutas från täckning.
• Vad är väntetiden? Alla husdjursförsäkringar har en karenstid, vanligtvis 30 dagar eller mindre, varefter försäkringen träder i kraft och du kan göra anspråk på sjukdomar som börjar efter karenstiden.
• Krävs en medicinsk undersökning? Vissa försäkringsbolag kräver bevis på att ditt husdjur har setts av en veterinär under det senaste året innan de utfärdar en försäkring.
• Är du begränsad till ett leverantörsnätverk? Du kan behöva använda en veterinär från försäkringsbolagets leverantörslista för att täckas. Om du redan har en veterinär du älskar, se till att de är en del av nätverket.
• Finns det extra fördelar? Till exempel täcker vissa försäkringar behandling om ditt husdjur är sjukt eller skadat på en resa utanför USA. Andra täcker kostnaderna för att annonsera för ett förlorat husdjur och betala en belöning för att det återlämnas.

Så sparar du på husdjursförsäkring

Leta runt och jämför olika policyer för att få det bästa priset på husdjursförsäkringar. Se till att du utvärderar samma täckningsnivåer. Du kan spara på husdjursförsäkring genom att:

• Välja täckning endast för olyckor :Precis som med sjukförsäkring för människor kan du spara pengar på premier genom att köpa en försäkring endast för katastrofal täckning. Budgetera pengarna du sparar för ditt husdjurs rutinvård.
• Välj en högre betalning :Att minska samförsäkringen från 90 % till 70 %, till exempel, kan spara lite pengar. (Se bara till att du har råd med den högre betalningen.) Innan du minskar din täckning, ta reda på om du kan stöta upp den igen om du väljer; vissa försäkringsbolag tillåter inte detta.
• Köpa en policy när ditt husdjur är ungt :Det är svårare att få en husdjursförsäkring när ditt husdjur blir äldre; i själva verket kommer vissa försäkringsbolag inte att skriva försäkringar för husdjur över en viss ålder. Liksom människor behöver äldre djur vanligtvis mer medicinsk vård när ärftliga tillstånd uppstår eller kroniska sjukdomar sätter in. Om du får en försäkring när ditt husdjur är ungt kan du dock vanligtvis behålla försäkringen under ditt husdjurs liv.
• Håll ditt husdjur friskt :Det finns mycket du kan göra för att behålla ditt husdjurs hälsa själv. Att borsta ditt husdjurs tänder, ge dem en bra diet och ge mycket motion kommer att hålla ditt husdjur i god form och hjälpa till att förebygga många hälsoproblem.

Husdjursförsäkring är inte det enda sättet att spara pengar på djursjukvård. Vissa veterinärer deltar i rabattprogram som tar ut en medlemsavgift i utbyte mot lägre priser på vård hos veterinärer i nätverket. Veterinärer anslutna till djurräddningsorganisationer kan erbjuda rabatter för räddningsdjur. Ditt samhälle eller lokala djurhem kan med jämna mellanrum erbjuda lågkostnadsvaccination eller spay- och kastreringskliniker. Ibland kan du få ett lägre pris för ditt husdjurs recept genom att fylla dem på ett apotek för människor. Fråga din veterinär om förslag för att sänka kostnaderna för ditt husdjurs medicinska vård.

Veterinärbesök är inte billiga, och husdjursförsäkringar kan hjälpa till att skydda din plånbok – men det är också en komplicerad försäkringsprodukt med många faktorer att ta hänsyn till. Att ta sig tid att noggrant undersöka fördelarna och nackdelarna med varje försäkring du överväger hjälper dig att välja den bästa husdjursförsäkringen för både ditt husdjur och din budget.