HMOs, PPO:er, självrisker och copays - att vada igenom detaljerna i sjukförsäkringsplaner kan få dig att sträcka dig efter aspirin. Lyckligtvis kan fokus på några nyckelfaktorer hjälpa till att förenkla processen för att välja sjukförsäkring. Innan du köper en sjukförsäkringsplan är det viktigt att ha några saker i åtanke, inklusive:de olika typerna av sjukförsäkringsplaner och nätverk, de egenkostnad som du kommer att ansvara för och öppna registreringsperioder för täckning .

Vet var och när du behöver registrera dig

De flesta får sin sjukförsäkring via en arbetsgivare, men du kan inte bara registrera dig när som helst. Om du börjar på ett nytt jobb kan du bli erbjuden sjukförsäkring omedelbart, men vissa arbetsgivare får nyanställda att vänta så länge som 90 dagar innan de kan anmäla sig. Anställda som har varit på företaget längre än så måste vänta på företagets anmälningsperiod för hälsovården innan de kan registrera sig för sjukförsäkring eller göra ändringar i en befintlig plan. Sjukförsäkringsöppna inskrivningar för arbetsgivarsponsrade planer kan variera beroende på arbetsgivare, men det sker vanligtvis på hösten.

Ta reda på när din arbetsgivares öppna registrering sker så att du kan vara säker på att göra ändringar, till exempel att byta från en typ av plan till en annan.

Om du är arbetslös eller om din arbetsgivare inte tillhandahåller sjukförsäkring kan du köpa täckning på din delstats Marketplace, tillgänglig via Healthcare.gov eller direkt från ett försäkringsbolag eller en agent. Kontrollera med din delstats Marketplace för att bekräfta de öppna registreringsdatumen. Öppen registrering för planer som säljs på sjukförsäkringsbörsen på Healthcare.gov löper i allmänhet från mitten av november till mitten av december. På grund av covid-19 öppnar dock de flesta delstater sin registreringsperiod för tre extra månader, från 15 februari till 15 maj.

Vad händer om du behöver en sjukförsäkring men du missade en öppen registrering? I allmänhet måste du ha en "kvalificerande händelse" för att registrera dig i en sjukförsäkringsplan via din arbetsgivare eller Marketplace. De vanligaste kvalificerande händelserna inkluderar:

• Ofrivilligt förlora täckning, till exempel genom att förlora ditt jobb. (Att frivilligt säga upp din försäkring räknas inte som en kvalificerande händelse.)
• Att skaffa ett beroende, som att skaffa eller adoptera ett barn
• Gifta
• Att skilja sig
• Bli amerikansk medborgare eller lagligen bosatt
• Flyttar permanent
• Att ändra din inkomst som påverkar din rätt till premieskatteavdrag eller kostnadsdelningssubventioner på Marketplace
• Din arbetsgivarsponsrade sjukförsäkring blir oöverkomlig eller ger inte längre minimivärde
• Du får tillgång till ett kvalificerat Small Employer Health Reimbursement Account (QSEHRA) eller Individual Coverage Health Reimbursement Arrangement (HRA)

Kvalificerande evenemang kan vara komplicerade och variera från stat till stat; kontrollera med din arbetsgivare eller besök din delstats Marketplace för att bekräfta vad som anses vara en kvalificerande händelse. I de flesta fall måste du uppvisa bevis på den kvalificerade händelsen, såsom ditt äktenskapstillstånd eller ditt nya barns födelseattest.

Förstå typerna av sjukförsäkringsplaner och nätverk

Dina sjukförsäkringspremier och egna kostnader kan variera kraftigt beroende på vilken typ av sjukförsäkring du väljer. Det finns fyra breda typer av planer, och var och en sköter din vård i större eller mindre grad.

• Health Maintenance Organization (HMO) :I den här typen av plan kommer du att bläddra i ditt HMO:s leverantörsnätverk för att välja en primärvårdsläkare (PCP) som koordinerar din medicinska vård. Om du behöver träffa en specialist, till exempel, måste du först få en remiss från din PCP och ett förhandsgodkännande från ditt försäkringsbolag. Förutom räddningstjänst måste du träffa leverantörer inom HMO-nätverket för att vården ska täckas av försäkringen.
• Exklusiv leverantörsorganisation (EPO) :Precis som med en HMO, omfattas tjänster med en EPO endast om du använder leverantörer inom planens nätverk (med undantag för räddningstjänster). Du behöver dock vanligtvis inte välja en PCP och kan besöka vilken läkare, specialist eller sjukhus du vill utan remiss så länge du är i nätverket.
• Point-of-Service (POS) :Med den här typen av plan väljer du vanligtvis en PCP från nätverket och behöver remisser från den leverantören för att träffa specialister. Till skillnad från en HMO eller EPO, kanske du kan bli hänvisad till specialister utanför nätverket och få begränsade förmåner för deras tjänster; tjänster från leverantörer i nätverket täcks dock till ett högre pris.
• Preferred Provider Organisation (PPO) :Den mest flexibla typen av sjukförsäkringsplan, PPO:er kräver i allmänhet ingen PCP och ger dig möjlighet att träffa vilken läkare eller specialist du vill, inom eller utanför planens nätverk av föredragna leverantörer. Du behöver vanligtvis inte en remiss till en specialist, även om du kan behöva förhandsgodkännande från ditt försäkringsbolag. Du betalar mindre om du använder leverantörer inom PPO-nätverket, men vård från leverantörer utanför nätverket täcks ofta till viss del. PPO:er ger dig mer kontroll över din vård, men tar vanligtvis ut högre premier än HMO-, EPO- eller POS-planer.

Även inom samma typ av sjukförsäkringsplan kan förmånerna variera mycket, så se till att läsa detaljerna i en specifik plan noggrant innan du fattar ett beslut. Om du vill träffa specifika läkare, kontakta läkarna för att bekräfta att de accepterar planen du överväger. Behöver du ta pågående mediciner? Ta reda på om planen täcker dessa recept innan du registrerar dig.

Dessutom är planer inom Marketplace uppdelade i fyra "metall"-kategorier som skiljer sig åt vad gäller täckningsnivån du kommer att få:Platina, Guld, Silver och Brons. Planer på lägre nivå, som brons och silver, kan spara mycket på din månatliga premie, men du kommer att vara ansvarig för att betala mer ur fickan när och om du behöver använda din täckning.

Om du missade anmälningsperioden för sjukförsäkring eller inte är kvalificerad för Marketplace-subventioner och inte har råd med hela premierna, kanske du vill överväga en kortsiktig sjukförsäkring. Dessa planer har vanligtvis låga premier och erbjuder täckning som träder i kraft direkt, utan väntetid. Trots deras namn kan du kanske förnya en kortsiktig sjukförsäkring så länge som 36 månader, beroende på din delstats bestämmelser.

Den kortsiktiga sjukförsäkringen har dock några viktiga begränsningar att vara medveten om. Den täcker vanligtvis inte redan existerande tillstånd och täcker kanske inte rutinundersökningar eller förebyggande vård, mödrabesök, mentalvård eller recept. Som ett resultat är kortsiktiga sjukförsäkringar bäst att användas som ett stopp, snarare än en långsiktig hälsovårdslösning.

Jämför egenkostnaden

För de flesta av oss är kostnaden en viktig fråga när man köper sjukförsäkring. För att få ut mesta möjliga för dina pengar, var noga med att överväga följande egenkostnad när du jämför olika planer.

• Medförsäkring :När en sjukförsäkringsplan har samförsäkring betalar försäkringsbolaget en viss procent av dina medicinska kostnader och du betalar resten. Samförsäkring är det belopp du är ansvarig för, så i en plan med 10 % samförsäkring betalar du 10 % av dina sjukvårdskostnader och försäkringsbolaget betalar 90 %.
• Kopieringar :Copays är fasta avgifter du betalar när du får sjukvård; med ditt försäkringsbolag som hanterar resten av räkningen. Till exempel, om ett läkarbesök kostar $120 och din egenavgift för ett läkarbesök är $20, betalar du $20 och försäkringsbolaget täcker de andra $100. Sjukförsäkringsplaner har i allmänhet olika avgifter för olika typer av vård, såsom kontorsbesök, akutbesök eller besök hos specialister.
• Självrisker :Vissa planer kräver att du betalar ur egen ficka tills du når ett fast belopp som kallas årlig självrisk innan försäkringsskyddet för dina sjukvårdskostnader slår in. I de flesta fall finns det en självrisk för recept och en separat självrisk för sjukvård. Ofta är vissa hälso- och sjukvårdstjänster, såsom förebyggande vård eller mödravård, inte föremål för självrisk.
• Maximalt ur fickan :Försäkringsplaner sätter gränser för det belopp som individer och familjer måste betala ur fickan varje år för copays, samförsäkring och självrisker. När du har nått ditt maxsumma, täcker försäkringsbolaget alla dina medicinska kostnader under resten av planåret.

Precis som med bilförsäkring eller villaförsäkring är sjukförsäkringspremier den månadsavgift du betalar för täckning. Om du får en sjukförsäkring via din arbetsgivare täcker arbetsgivaren vanligtvis lejonparten av premierna. Om du får din försäkring från Marketplace kan du vara berättigad till premieskatteavdrag som drastiskt minskar dina premiekostnader – i vissa fall till ingenting.

Överväg en sparplan för hälsovård

Letar du efter sätt att spara på sjukförsäkringen? Du kanske kan minska kostnaderna för premier och hälsovård genom att skapa en sparplan för hälsovård. Det finns två typer av planer tillgängliga:HSA och HRA.

Ett hälsosparkonto (HSA) kan användas för att avsätta pengar före skatt som du kommer att använda för kvalificerade sjukvårdskostnader, såsom copayments, samförsäkring, medicinering och medicinska procedurer. Du måste ha en hälsoplan med hög självrisk (HDHP) för att kvalificera dig för en HSA.

Du kan ha tillgång till en HSA genom ditt jobb; om inte kan du ställa in din egen. För 2021 är den maximala årliga HSA-bidragsgränsen $3 600 om du har individuell täckning och $7 200 om du har familjetäckning. Eftersom HSA-bidrag är avdragsgilla på din federala inkomstskatt, kan de minska din inkomst tillräckligt för att kvalificera dig för Marketplace-skatteavdrag och subventioner. Vissa arbetsgivare bidrar till sina anställdas HSA, vilket kan sänka dina vårdkostnader ännu mer.

Ett hälsoersättningsarrangemang (HRA) är ett konto som din arbetsgivare öppnar åt dig. Arbetsgivaren bidrar till ditt konto; du kan använda pengarna till kvalificerade sjukvårdskostnader, skattefritt. Det finns ingen avgiftsgräns, men du kan inte sätta in pengar på kontot själv, så du kommer att begränsas av hur mycket din arbetsgivare bestämmer sig för att bidra. Och eftersom din arbetsgivare äger HRA, kommer du att förlora alla pengar på kontot om du förlorar eller lämnar ditt jobb.

Gör rätt val

Att köpa sjukförsäkring kanske inte är lika spännande som att köpa en ny bil, men det är ett viktigt köp som kan hjälpa till att säkerställa att en oväntad sjukdom, olycka eller operation inte lämnar dig med en enorm medicinsk räkning. Obetalda medicinska skulder kan skada din kreditpoäng om den skickas till en inkasserare, vilket potentiellt gör det svårare att kvalificera sig för lån eller kreditkort i framtiden. Att välja rätt sjukförsäkring för dina behov kan hjälpa till att hålla både din kropp och ditt bankkonto i gott skick.