Står du för boendekostnaderna för dina nära och kära? Om du är orolig för hur de ska täckas om du plötsligt går bort, kanske du vill överväga en hypoteksskyddsförsäkring. Det är en form av livförsäkring som betalar av ditt lån om du dör.

Läs vidare för att lära dig mer om hur det fungerar, viktiga fördelar och nackdelar, och om det är en givande policy att ha.

Hur fungerar en hypoteksskyddsförsäkring?

Hypoteksskyddsförsäkring fungerar som livförsäkring - du betalar premie under hela försäkringsperioden och täcks bara medan försäkringen är på plats. Många försäkringsbolag utfärdar försäkringar som har samma längd som löptiden för det täckta bolånet, men försäkringar kan vara tillgängliga i steg om fem eller tio år. När du når slutet av terminen är du inte längre täckt.

Om du avlider under täckningstiden betalas dödsfallsersättningen ut till bolåneinstitutet. Dina nära och kära kommer inte direkt att få någon av intäkterna från försäkringen, men försäkringen kommer att betala hela lånet så att de inte behöver oroa sig för att göra husbetalningar. Vissa hypoteksskyddspolicyer täcker även betalningar av bolån under en viss period om du blir arbetslös eller handikappad.

Blanda inte ihop bolåneskyddsförsäkring med andra former av bolåneförsäkring. De andra typerna arbetar för att skydda långivaren om du inte betalar lånet och är vanligtvis obligatoriska om du gör en låg handpenning. De kommer inte att gynna din familj om du går bort innan ditt bolån har betalats i sin helhet. Dessa typer av bolåneförsäkringar är:

• Privat bolåneförsäkring (PMI) :PMI täcker konventionella lån från en bank eller kreditförening. De flesta PMI-premier betalas månadsvis och kostar mellan 0,5 % och 2 % av det totala lånebeloppet.
• Federal Housing Authority (FHA) hypoteksförsäkring :Kallas även en hypoteksförsäkringspremie, den täcker FHA-lån som inte kräver en stor handpenning. En förskottslånepremie på 1,75 % gäller, och du betalar en årlig inteckningsförsäkringspremie på mellan 0,45 % och 1,05 % under lånets livslängd.
• USA Department of Agriculture (USDA) hypoteksförsäkring :Detta täcker USDA-lån som inte kräver handpenning. En månatlig bolåneförsäkringspremie på 0,5 % av lånebeloppet gäller.

Det finns också husägares försäkring, som är en annan typ av politik som täcker ditt hem och den personliga egendomen i den i fall av naturkatastrofer, olyckor, stöld och andra händelser.

För- och nackdelar med hypoteksskyddsförsäkring

Det är viktigt att förstå hur en hypoteksskyddsförsäkring fungerar och överväga fördelarna och nackdelarna innan du bestämmer dig för om en försäkring är rätt för dig.

Några viktiga fördelar att tänka på:

• Sinnsro :Du kan känna dig bekväm med att veta att betalningar av bolån inte kommer att vara en börda för din familj om du går bort.
• Möjligen billigare än livförsäkring, ett vanligt alternativ :Anta att du inte kan få en prisvärd livförsäkring på grund av din ålder eller hälsa. I så fall kan en bolåneskyddspolicy med överkomliga premier passa bättre.
• Ingen garanti :När du ansöker om livförsäkring kommer en försäkringsgivare att utvärdera din ansökan för att avgöra hur stor risk du utgör för försäkringsgivaren. En medicinsk undersökning krävs vanligtvis, och om resultaten är ogynnsamma kan du nekas livförsäkring. Inteckningsskyddspolicyer kräver ingen garanti och är i allmänhet lättare att säkra.

Det finns också nackdelar med en hypoteksskyddsförsäkring att överväga:

• Begränsad ersättning vid dödsfall :En livstidsförsäkring ger din familj flexibiliteten att betala av bolån och täcka andra utgifter efter att du gått bort. Men bolåneskyddsförsäkringen är begränsad i omfattning. Det ger ingen påtaglig fördel för dina nära och kära utöver att betala hela bolånet.
• Värdet på policyn minskar med tiden :Premiebetalningen förblir densamma under försäkringsperioden; dock kommer dödsfallsersättningen att minska allt eftersom tiden går för att matcha lånets utestående saldo.
• En livförsäkring kan vara det klokare draget :Med tanke på att inteckningsskyddsförsäkringen endast täcker ditt bolån och inte ersätter förlorad lön eller täcker utgifter vid livets slut som begravning, kan du istället välja en livförsäkring. En livförsäkring betalar ut om du dör medan försäkringen är på plats, men förmånstagaren kan använda betalningen för vad som helst - inklusive bolånet.

Hur du bestämmer dig för om du behöver en hypoteksskyddsförsäkring

Du behöver inte köpa en inteckningsskyddsförsäkring – det är upp till dig att avgöra om detta täckning är en givande investering.

En policy kan vara vettig om din ekonomi inte är i toppform och du inte har tillräckligt med livförsäkring för att täcka betalningarna av bolån eller betala av lånet om du går bort. Däremot kanske du inte behöver en bolåneskyddsförsäkring om du har en livförsäkring som kan betala av lånet, täcka dina slutliga utgifter och ersätta din inkomst under en bestämd period. Det kanske inte heller är ett smart ekonomiskt drag om du, utöver att ha en adekvat livförsäkring, har anställningstrygghet och är vid god hälsa.

Om du är osäker, rådgör med försäkringsproffs för att lära dig mer om dina alternativ och avgöra om en hypoteksskyddsförsäkring passar dig, eller om en annan typ av täckning är mer meningsfull.

Var kan man få en inteckningsskyddsförsäkring

Är du redo att köpa en hypoteksskyddsförsäkring? Du kan handla försäkringar genom livförsäkringar och privata försäkringsbolag. Kolla också med din långivare för att se om de säljer en bolåneskyddsförsäkring – om inte kan de kanske hänvisa dig till ett företag som kan hjälpa dig.

Få flera offerter och jämför dina alternativ för att säkerställa att du får mest valuta för din dollar. Fråga om paketrabatter om du funderar på att täcka genom en leverantör som du redan har en annan typ av försäkring hos.

Slutet

Hypoteksskyddsförsäkring kan ge sinnesfrid att veta att dina nära och kära inte kommer att ha fastnat i betalningar om du går bort. Men det finns för- och nackdelar att tänka på innan du bestämmer dig för om det är en bra passform, och du kan ha det bättre med en livförsäkring.

Om du bestämmer dig för att köpa en policy, leta runt och jämför offerter innan du fattar ett beslut.