Arbetare som har tillgång till gruppsjukvårdsförsäkring via en arbetsgivare kan se fler virtuella verktyg och tjänster för att hjälpa dem att utvärdera och välja en plan – särskilt om de arbetar på distans. De som är nyligen arbetslösa eller egenföretagare kan finna sig själva att navigera på marknaden för individuella sjukförsäkringar för första gången.

Täckning genom ditt jobb

Stora arbetsgivare förväntar sig att utgifterna för sjukvård, inklusive försäkringspremier och egna kostnader, kommer att öka med 5,3 % 2021, för totalt cirka 15 500 USD som spenderas på varje arbetare under året (inklusive bidrag från både arbetsgivaren och anställd). enligt en undersökning från Business Group on Health. Men eftersom covid-19 har orsakat förseningar i förebyggande och elektiv vård 2020, kan utgifterna bli högre än väntat 2021 eftersom anställda kommer ikapp missade möten och procedurer. År 2020 uppskattar arbetsgivarna att utgifterna per anställd kommer att uppgå till 14 769 USD, där arbetsgivare bidrar med 10 202 USD till anställdas premier och hälsokonton (som ett hälsosparkonto) och anställda bidrar med 4 567 USD.

Användningen av telehälsotjänster, som ökade redan innan coronaviruset slog till, har skjutit genom taket 2020 eftersom avstängningar höll folk hemma under våren och social distansering blev normen. Med telehälsa kan en patient rådgöra med läkare via videochatt eller på telefon istället för att besöka en klinik eller sjukhus. Även om telehälsotjänster fortfarande ofta används för mindre men något brådskande konsultationer - till exempel för att diagnostisera och ordinera behandling för utslag - erbjuds de alltmer för behov som sträcker sig från diabetesbehandling till sjukgymnastik. Virtuella hälsobesök är inte lämpliga för många medicinska problem, men en nyligen publicerad studie publicerad i Annals of Internal Medicine visar att 70 % av de virtuella hälsobesöken var tillfredsställande ersättningar för personliga konsultationer. Under 2019 var medianavgiften för arbetsgivarplanen för ett telehälsobesök 30 USD, och 20 % av arbetsgivarplanerna debiterade inte alls för telehälsotjänster, enligt förmånskonsultföretaget Mercer.

Pandemin leder också till att man lägger större vikt vid vissa typer av vård. Förutom de fysiska åkommor som en covid-19-infektion orsakar, överväger arbetsgivare och försäkringsgivare hur stress och ångest som pandemin åberopar påverkar den mentala hälsan. Bland stora arbetsgivare säger 36 % att utökad tillgång till mentalvårdstjänster är en prioritet 2021, enligt Business Group on Health. Anställda får större tillgång till virtuella mentalvårdstjänster, och vissa företag erbjuder kliniker och mentalvårdsterapeuter på kontoret.

Eftersom många arbetare fortsätter att distanspendla i höst, införlivar kontoren fler digitala metoder för att sprida budskapet om förmånsalternativ. Istället för att hålla personliga möten för att introducera anställda till menyn med försäkringsförmåner, kommer fler arbetsgivare att vara värd för webbseminarier, lägga upp förinspelade videopresentationer online eller skicka ut dokument som beskriver förmånsval, säger James Bernstein, partner på Mercer.

För att ta det ett steg längre, är vissa arbetsgivare värd för virtuella förmåner och hälsomässor, som replikerar evenemang som vanligtvis hålls på kontoret. Anställda kan till exempel besöka en webbplats där de kan klicka sig igenom olika "bås" online för att lära sig om de resurser som är tillgängliga för dem, säger Bernstein. Arbetsgivare hittar till och med nya sätt att administrera influensasprutor – till exempel genom att hålla genomkörningskliniker så att anställda kan få vaccinationer inifrån sina fordon, säger Ellen Kelsay, VD och koncernchef för Business Group on Health.

Jämför arbetsgivarplaner. I en fortsatt trend från de senaste åren lägger arbetsgivare till fler typer av hälsoplaner till sina förmånsval. För 2021 kommer bara 22 % av de stora arbetsgivarna att erbjuda en hälsoplan med hög avdragsgill som det enda alternativet för anställda, en minskning från 25 % 2020, 30 % 2019 och 39 % 2018, enligt Business Group on Health. Och särskilt under en pandemi, "finns det ett verkligt erkännande av att hälsofördelar är lika viktiga, om inte viktigare, än de någonsin har varit. Jag tror att det finns en viss försäkran om att även om det finns vissa krisdrabbade branscher, kommer den stora majoriteten av anställda inte att se minskningar av förmåner, säger Julie Stone, chef för hälsa och förmåner för konsulten Willis Towers Watson.

Om du har flera planer att välja mellan, gör dina läxor för att säkerställa att du väljer den bästa för dina hälsobehov till lägsta kostnad. Även om du är nöjd med planen du har, se över dina alternativ om några funktioner har ändrats. Din arbetsgivare kan tillhandahålla en kalkylator som jämför premier och egna kostnader för olika planer baserat på dina förväntade hälsovårdsbehov under året.

För försäkringstagare som är friska kan en hälsoplan med hög avdragsgill – ofta ihopkopplad med ett hälsosparkonto eller HSA – vara ett smart val eftersom premierna vanligtvis är lägre än för andra typer av planer. För 2021 måste en hälsoplan ha en självrisk på minst 1 400 USD för enbart täckning för sig själv eller 2 800 USD för familjeskydd för att försäkringstagaren ska vara berättigad att bidra till en HSA (samma minimikrav gäller för 2020-planer). HSAs kommer med en trio av skatteförmåner:Bidrag är före skatt (eller avdragsgilla för HSAs som inte är sponsrade av arbetsgivaren), pengar på kontot växer skattemässigt uppskjutna och uttag är skattefria för kvalificerade medicinska utgifter. Dessutom subventionerar arbetsgivare ofta bidrag till en HSA.

Tänk på att även innan du når självrisken måste omfattande planer helt täcka specificerade typer av förebyggande vård, inklusive blodtrycksundersökningar, vaccinationer och vissa former av mödravård. Försäkringsgivare kan också betala för testning och behandling relaterade till COVID-19 – inklusive eventuellt vaccin mot coronavirus som kan bli tillgängligt – innan du uppfyller självrisken samt för vissa läkemedel för att hantera kroniska tillstånd, såsom insulin mot diabetes och statiner mot hjärtsjukdom. Och som svar på pandemin tillåts försäkringar med hög självrisk som har planår som börjar den 31 december 2021 eller före den 31 december 2021 att täcka telehälsotjänster som är avdragsgilla i förväg.

Ett annat alternativ som din arbetsgivare kan presentera är en traditionell plan för prioriterad leverantörsorganisation (PPO), som vanligtvis kommer med en lägre självrisk och högre premie. En PPO kan vara vettigt om du ofta söker vård för ett hälsotillstånd. PPO:er täcker vanligtvis vård även för leverantörer utanför nätverket till viss del. Alternativt kommer en plan för hälsovårdsorganisation (HMO) vanligtvis med en lägre premie och självrisk än en PPO men ger liten eller ingen täckning för vård utanför nätverket, och du kan behöva en remiss från din primärvårdsläkare för att få täckning för specialistbesök.

Det finstilta. När du granskar planerna, granska några andra nyckelfaktorer. Du kan ha självbetalningar på ett fast belopp för olika tjänster - säg $20 varje gång du träffar din primärvårdsläkare. Eller så kan din plan ha en samförsäkringsstruktur som kräver att du betalar en viss del av kostnaden för varje besök – till exempel när du betalar 20 % och försäkringsgivaren täcker 80 % efter att du når självrisk. Ta en titt på din årliga maxkostnad. genom att lägga till den siffran till det totala beloppet du kommer att spendera på premier för året får du en god uppfattning om det mesta du skulle behöva betala för sjukvård 2021.

Ta reda på hur receptbelagda läkemedel täcks. På planens formulär ser du vilka droger som ingår. Vanligtvis är täckningen uppdelad i kategorier, med generiska läkemedel som kräver den lägsta egenavgiften från dig. Medbetalningar för icke-föredragna läkemedel av märkesnamn är vanligtvis högre och vissa läkemedel kanske inte har försäkringsskydd.

Om tandvårds- och synplaner ligger på bordet, avgör om premien är värd att betala. Om du och dina familjemedlemmar inte bär glasögon eller kontakter - eller om dina premiebetalningar kommer att överstiga det belopp du förväntar dig att spendera på tentor och korrigerande linser - så kan du förmodligen ta en synförsäkring. Om du överväger en tandvårdsförsäkring eftersom du förväntar dig att en familjemedlem snart behöver tandställning, se till att du förstår det finstilta. Försäkringsgivare kan till exempel kräva att tandreglering är medicinskt nödvändig för att ge täckning, säger Brian Haney, grundare och vice vd för finanstjänstföretaget The Haney Company. Och kom ihåg att pediatrisk tandvård och synskydd för barn ofta ingår i grundläggande medicinska policyer, så dina barn kanske inte behöver täckning utanför din vanliga sjukförsäkringsplan, säger Haney.

Utnyttja HSA och FSA

Din arbetsgivare kan erbjuda ett flexibelt utgiftskonto för hälsovård, vilket gör att du kan avsätta upp till 2 750 USD per år för 2020 i före skatt för kvalificerade sjukvårdskostnader, från bandage till glasögon till solskyddsmedel. (För en lista över kvalificerade varor, gå till www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.) Och från och med den 1 januari 2020 är receptfria läkemedel såsom smärtstillande medel, hostdämpande medel och antihistaminer FSA - och HSA-berättigad utan recept, liksom hygienprodukter för kvinnor som tamponger och bindor. (För mer, se HSA blir ännu bättre.)

Du har fram till slutet av ditt planår på dig att använda medlen i din FSA, eller 15 mars följande år om din arbetsgivare erbjuder en respitperiod. Som ett alternativ kan din arbetsgivare tillåta dig att överföra en del av det outnyttjade saldot till följande planår. IRS ökade nyligen det belopp som arbetsgivare kan tillåta arbetare att överföra från 2020 planer från $500 till $550. Det kan vara särskilt användbart om du skjuter upp medicinska procedurer 2020 på grund av koronavirusrelaterade stängningar.

Utnyttja en HSA. HSA:er är tillgängliga med försäkringar med hög självrisk både genom arbetsgivargruppsplaner och på den individuella marknaden. Förutom en trippel skatteförmån kommer de med en annan stor förmån:pengarna du bidrar med är dina för alltid – ingen använd-det-eller-förlora-det-regel gäller. Av den anledningen kan en HSA vara ett smart sätt att spara till framtida sjukvårdskostnader i pension. Du kan bara bidra till en HSA om du har en kvalificerad hälsoplan med hög avdragsgill; Medicare-registrerade kan inte lägga pengar på en HSA, men de kan använda pengar från konton de har öppnat tidigare.

Tänk på att du kan bidra till din HSA för innevarande planår fram till skattedagen följande år. Du kan till exempel göra 2020-bidrag till en HSA fram till den 15 april 2021. För 2020 kan du lägga maximalt 3 550 $ i en HSA för enbart egen täckning eller 7 100 $ för familjetäckning. För 2021 är gränserna 3 600 USD för planer för enbart egna eller 7 200 USD för en familj. För både 2020 och 2021 kan de som är 55 år eller äldre i slutet av året bidra med ytterligare 1 000 USD.

Vissa arbetsgivare har program genom vilka företaget bidrar till HSAs för anställda som till exempel deltar i hälsocoachning eller någon annan hälsoförbättrande tjänst. I allt högre grad går dock arbetsgivare bort från sådana incitamentbaserade program, enligt Business Group on Health. Istället kan företaget göra ett förutbestämt bidrag till varje anställds konto. Stora arbetsgivare gör ett medianbidrag på 600 USD till HSA för anställda med enbart egen täckning 2021.

Navigera på den enskilda marknaden

I allmänhet ger arbetsgivarsponsrade hälsoplaner dig mest valuta för pengarna. Men om du är egenföretagare eller mellan jobb är den individuella marknadsplatsen ditt huvudsakliga alternativ, såvida du inte använder COBRA (genom vilken du kan förlänga arbetsgivarens hälsoförmåner efter att du lämnat ett jobb, även om du måste betala både arbetsgivaren och anställdas andel av premien), hoppa på en makes eller förälders arbetsgivarplan, eller kvalificera sig för Medicaid.

Efter att Diane Pearson lämnade ett större företag för att starta ett eget företag för finansiell planering, grävde hon in på den individuella marknaden för första gången förra året för att köpa en plan för 2020. Hennes man, Alex, är en egenföretagare snickare, och så är deras 25-årige son, David, som bor med sina föräldrar. Med hjälp av en försäkringsmäklare valde paret Pearsons en försäkring med hög självrisk för att täcka dem tre. "Vi är relativt friska och visste att vi förmodligen inte skulle behöva sjukvård annat än för rutinundersökningar och kontroller", säger Diane. De bidrar också till en HSA. "Som finansiell rådgivare har jag lutat mer åt att rekommendera HSA som det bästa sparalternativet för pension som vem som helst skulle kunna ha just nu."

Under den öppna registreringen i höst – som pågår från 1 november till 15 december för HealthCare.gov-marknaden – tänker Pearsons välja en plan med hög avdragsgill för 2021. Men de har ett par nya överväganden. När paret Pearsons valde ut sin policy för 2020 sa en representant för deras primärvårdsläkare att de accepterade försäkringar från företaget som familjen valde. Men "Jag fick senare reda på att det fanns flera försäkringslinjer som det företaget skrev, och vår primärvårdsläkare tog inte den som vi valde," säger Diane. För 2021 hoppas hon hitta en plan som ger täckning för hennes familjeläkares kontor. "Jag har varit med dem i 30 år. Det är inget jag vill ändra på, säger hon.

Dessutom kommer David att fylla 26 mitt i 2021. Efter den månad han fyller år kommer han inte att vara berättigad till sina föräldrars policy. "Jag vill ha diskussionen nu för att se till att han inte hoppar över ett slag" för bevakning nästa år, säger Diane. (Barn som åldras utanför sina föräldrars arbetsgivarpolicy är berättigade till COBRA.)

Utforska hälsovårdsutbytet. På www.healthcare.gov/get-coverage väljer du ditt tillstånd från rullgardinsmenyn. Om din stat driver sitt eget hälsovårdsutbyte kommer du att hänvisas till det. Annars väljer du en policy via HealthCare.gov, som tillhandahåller planer som är kompatibla med Affordable Care Act.

Om din inkomst är mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsnivån, kommer du att vara berättigad till en skattelättnad som minskar din policys premie. (Observera att du måste köpa en plan genom utbytet för att få besparingarna – du kan inte gå direkt via försäkringsbolag eller på annat sätt avvika från utbytet.) I de flesta stater kan du kvalificera dig för en subvention för en 2021-plan om du har en inkomst så hög som 51 040 USD för en individ, 68 960 USD för en familj på två eller 104 800 USD för en familj på fyra (maximigränsen är högre i Alaska och Hawaii).

Planerna på börsen är uppdelade i kategorier brons, silver, guld och platina. Bronsförsäkringar erbjuder i allmänhet de högsta självrisker och lägsta premier; platinaförsäkringar ger den mest robusta täckningen i utbyte mot högre premier; och silver- och guldpolitiken hamnar i mitten.

Om du är frisk och letar efter ett stopp för att klara dig i några månader, kan kortsiktiga hälsoplaner som är tillgängliga utanför börsen vara värda att titta på. De har vanligtvis betydligt lägre premier än heltäckande planer, men kortsiktiga planer är inte förenliga med Affordable Care Act. Det betyder att de ofta inte täcker mödravård och mentalvård och, väsentligt, utesluter täckning för redan existerande tillstånd - och försäkringsgivare kan använda en bred definition av vad ett redan existerande tillstånd är. "Om du hade huvudvärk för två år sedan som dokumenterades och sedan har ett aneurysm, kommer försäkringsgivaren inte att täcka behandling" om det inte är en ACA-kompatibel plan, säger Heather Stone, en sjukförsäkringsmäklare i Fort Myers, Florida .

En sjukförsäkringsagent eller mäklare kan hjälpa dig att sålla bland alternativen på den enskilda marknaden. Hitta en i ditt område på www.nahu.org.

Spara pengar på recept

Även med sjukförsäkring kan du behöva betala åtminstone en del av kostnaden för dina receptbelagda läkemedel. Generiska läkemedel kräver vanligtvis mindre egenutgifter än märkesläkemedel. Fråga din läkare om generiska alternativ eller, om inga tillgängliga, för alternativa behandlingar som har samma effekt som dina nuvarande mediciner men som kostar mindre eller har en mindre egenbetalning. Kontrollera om du kan spara pengar genom att använda ett föredraget apotek eller få dina recept via posten.

Kuponger kan också hjälpa till att täcka läkemedelskostnaderna. På GoodRx.com skriver du in namnet på din medicin för att söka efter kuponger och jämföra priser på olika apotek. Du kanske också kan få kuponger från din läkare eller på läkemedelstillverkarens webbplats. Om din inkomst faller under vissa nivåer eller om du har spenderat mer än en viss del av din inkomst på läkemedelskostnader, kan du kvalificera dig för ett apotekshjälpprogram. Du kan lära dig mer om programmen på www.needymeds.org.

Handla en Medicare-plan

Med en pandemi, en kämpande ekonomi och några stora förändringar av Medicare-programmet 2020, har även rutinerade Medicare-mottagare mycket att tänka på under Medicares årliga öppna registrering, från 15 oktober till 7 december. Under denna tid kan befintliga förmånstagare ändra planer för täckning med början den 1 januari. Detta inkluderar byte från traditionell, statlig Medicare till en allt-i-ett Medicare Advantage-plan som administreras av en privat försäkringsgivare (eller vice versa), ändra en Advantage-plan, byta eller lägga till täckning för receptbelagda läkemedel genom en stand- ensamplan, och lägga till eller avskaffa läkemedelstäckning för en Advantage-plan. Du kan byta medigap-plan, som ger kompletterande täckning för traditionell Medicare, när som helst om den nya försäkringsgivaren accepterar dig.

De som är inskrivna i en Advantage-plan har också mellan 1 januari och 31 mars varje år att välja en annan Advantage-plan, återgå till traditionell Medicare eller ändra täckning för receptbelagda läkemedel. Ditt nya abonnemang börjar gälla månaden efter att du registrerat dig för det.

Om du missar din första registrering för Medicare vid 65 års ålder kan du registrera dig för del A, som täcker slutenvård på ett sjukhus eller kvalificerad vårdavdelning, när som helst. Men för del B, som betalar för läkartjänster, diagnostiska tester, sjukgymnastik och annan öppenvård, måste du vänta till perioden januari-mars för att registrera dig.

Den månatliga standardpremien för Medicare Part B beräknas stiga till 148,50 USD 2021, upp från 144,60 USD i år. Den baspremien ökar gradvis beroende på inkomst på grund av Medicare-tillägg, även känd som inkomstrelaterade månatliga justeringsbelopp, eller IRMAA. Priser och inkomsttrösklar för del B fastställs av den federala regeringen och tillkännages vanligtvis mot slutet av året för följande år. Under sommaren krävde republikanerna att frysa 2021 års premier på 2020 års nivåer i sin ekonomiska stimulansräkning. Men frysningen är ingen freebie; förmånstagare måste återbetala eventuella underskott från premiumfrysningen med månatliga tillägg på i genomsnitt $3.