När skogsbränder blir vanligare, kämpar fler och fler amerikaner för att hitta husägares försäkring eller att bli av med sina försäkringsbolag. Över 4,5 miljoner amerikanska hem i 38 delstater löper hög eller extrem risk för skogsbränder, rapporterar Insurance Information Institute. I en undersökning från 2021 av National Association of Insurance Commissioners (NAIC) säger två tredjedelar av husägarna att deras försäkringspremier har stigit under de senaste tre åren och att skogsbränder gör det svårare att förnya sin försäkring.

Hur kan du få en villaförsäkring om ditt hem är i en brandzon?

Vad husägareförsäkringen täcker och inte täcker

Husägares försäkring skiljer sig från andra typer av försäkringar som husägare kan ha, såsom bolåneförsäkring eller bostadsgarantiförsäkring, som ingen av dem ger täckning i händelse av brand. De flesta vanliga hemförsäkringar tillhandahåller fyra typer av täckning:

1. Ansvarsskydd täcker advokatkostnader och sjukvårdskostnader om någon skadas i ditt hem.
2. Täckning för bostad betalar för att reparera eller bygga om ditt hems struktur om den skadas eller förstörs av brand eller rök (inklusive från skogsbränder), vind, hagel, blixtnedslag, vandalism eller stöld. Det kan också täcka lösa strukturer på din fastighet, till exempel ett garage eller ett lusthus.
3. Täckning för personlig egendom betalar för att ersätta eller reparera tillhörigheter som är skadade eller stulna från ditt hem (och ibland utanför hemmet, till exempel från din bil).
4. Täckning för ytterligare levnadskostnader (ALE) , även kallat förlust av användningsskydd, betalar levnadskostnaderna någon annanstans medan ditt hem repareras eller byggs om.

Husägarförsäkringen täcker vanligtvis inte skador från översvämningar, jordbävningar, sänkhål eller från ett avlopp, sumppump, septiktank eller avlopp som backar upp. Du behöver separat försäkring för dessa risker.

Hur påverkar brandrisken husägarens försäkringskostnader?

Många faktorer påverkar dina hemförsäkringspremier. En riskfylld plats, till exempel ett område med hög brottslighet eller en utsatt för skogsbränder, är en. Ditt hems ålder, konstruktion, material och efterlevnad av byggregler påverkar också kostnaden för försäkringen. I vissa stater överväger försäkringsbolag din kreditbaserade försäkringspoäng, som uppskattar sannolikheten för att du kommer att lämna in ett försäkringskrav. Din självrisk och täckningsbelopp påverkar också dina premier.

Försäkringsgivare använder flera källor för att bedöma brandrisken och delar inte sin metod med konsumenterna. Du vet förmodligen redan om ditt hem är i en brandzon; Om du inte är säker kan din stad eller delstat ha resurser som du kan använda för att ta reda på det. I Kalifornien kan du till exempel använda webbplatsen CalFire för att kontrollera brandrisken.

Det kommer fortfarande inte att svara på frågan om, eller hur, sänkning av din brandrisk kan minska dina premier. Många husägare "härdar" sina hem mot brand, ofta till stora kostnader, bara för att upptäcka att förändringarna inte påverkar deras försäkringspremier. Bara åtta försäkringsbolag rabatterar premier för försäkringstagare som vidtar åtgärder för att minska brandrisken, enligt United Policyholders, en ideell organisation som tillhandahåller försäkringsresurser för konsumenter. I Kalifornien har försäkringskommissionären föreslagit bestämmelser som skulle kräva att försäkringsbolagen delar värderingar för skogsbränder med husägare och ger dem tid att göra ändringar som kan minska deras värderingar.

Vad du ska göra om ditt försäkringsbolag lämnar dig

Om du bor i en brandzon och ditt husägares försäkringsbolag inte kommer att förnya din premie, kontakta ditt statliga försäkringsdepartement för att säkerställa att de följer statliga lagar. I Kalifornien, till exempel, måste försäkringsbolag meddela husägare om uppsägning eller utebliven förnyelse minst 75 dagar innan deras försäkring löper ut. Under de senaste åren har Kalifornien också satt moratorier som hindrar försäkringsgivare från att säga upp försäkringar för husägare i områden med hög brandrisk.

Om uppsägningen är laglig, fråga din operatör om eventuella ändringar du kan göra för att bli försäkrad igen. Under tiden, leta efter nya försäkringar. Fråga grannar om rekommendationer eller kontakta en oberoende försäkringsagent som arbetar med flera försäkringsbolag.

Hur man får husägareförsäkring i en brandriskzon

Om du inte kan skaffa en hemförsäkring genom ett vanligt försäkringsbolag har du andra alternativ.

• Rättvis tillgång till försäkringskrav (FAIR)-planer: FAIR-planer, tillgängliga i alla stater, ger bara-bones-täckning för människor som, utan eget fel, annars inte kan få husägareförsäkring. Alla FAIR-planer omfattar brand, skadegörelse, upplopp och vindstormar. De flesta inkluderar dock inte täckning av ansvar eller medicinska betalningar, och vissa utesluter täckning av ALE och personlig egendom orsakad av skogsbrand. För att fylla dessa luckor, komplettera en FAIR-plan med en DIC-plan (Difference in Coverage). Fortsätt handla nya försäkringar var fjärde till var sjätte månad; FAIR-planer är avsedda att ge tillfällig täckning.
• Överskotts- eller överskottsledningar: Överskotts- eller överskottsförsäkringsbolag, även kallade icke-antagna transportörer, är specialiserade företag som täcker risker som standardförsäkringsbolag inte kommer att göra. Husägarförsäkringar från dessa transportörer är i allmänhet dyrare och mer begränsade än den från en vanlig transportör. Även om transportörer för överskottslinjer är reglerade, garanterar inte stater betalning av fordringar om transportören skulle gå i konkurs, som de gör med erkända försäkringsbolag. Innan du köper en överskottspolicy, kontrollera företagets finansiella solvens.
• Premier operatörer: Transportörer inklusive Chubb, AIG och PURE försäkrar högrisk, högvärdiga fastigheter, och tillhandahåller ofta brandförebyggande och privata brandbekämpningstjänster. Ditt hem kan behöva överstiga ett visst värde för att kvalificera sig.

Inte alla husägare försäkringsagenter är bekanta med alternativen ovan; kontakta din delstats försäkringsavdelning för information.

Skydda ditt hem med försäkring

Det är kostsamt att skaffa en villaförsäkring i en brandriskzon, men att gå utan är riskabelt. Om ditt intecknade hem brinner ner, måste du fortfarande betala inteckningen eller möta utmätning, vilket kan skada din kredit allvarligt. Även om ditt hem betalas av, kommer eventuella förluster att komma ur din ficka. Det är därför det är en bra idé att sätta hemförsäkring på äldre hem, även om de är betalda.

Ta dessa steg när du letar efter villaförsäkring:

• Bygg upp din nödfond . Det kan hjälpa till med kostnader som din försäkring kanske inte täcker, till exempel att ta upp ditt hem till kod eller att bo på hotell under ombyggnad.
• Härda ditt hem mot eld. Att ta bort brännbara föremål inom 30 fot från strukturer, trimma träd och växter och ta bort skräp från ditt tak och rännor är enkla sätt att skydda ditt hem. Försäkringsinstitutet för företags- och hemsäkerhet ger ytterligare tips.
• Överväg att flytta. Villaägarförsäkring i en brandzon ökar avsevärt kostnaden för husägande. Eftersom husägarförsäkringskostnaderna i brandzoner sannolikt kommer att fortsätta stiga, kan försäljning av ditt hem vara det bästa sättet att spara pengar och få sinnesfrid.