Att välja dina livförsäkringsmottagare är lika viktigt som att bestämma vilken typ av livförsäkring du ska köpa och hur mycket täckning som är nödvändig. Att välja en eller flera livförsäkringstagare beror ofta på dina mål, dina nära och käras behov med mera. Här är tips för att fatta viktiga beslut om vem som ska få din livförsäkringsförmån.

Vad är en livförsäkringsförmånstagare?

Livförsäkring kan ge dig sinnesfrid i vetskapen om att dina nära och kära kommer att vara ekonomiskt säkra i händelse av din död. En livförsäkringsmottagare är en person eller enhet som får hela eller delar av din livförsäkrings utbetalning när du dör.

Den grundläggande utgångspunkten för livförsäkring är att du gör månatliga betalningar till en livförsäkring så att om du går bort medan försäkringen har god status, kommer en utbetalning (känd som dödsfallsersättningen) att göras till dem du nämner som förmånstagare . Dina förmånstagare kan vara en eller flera personer, en ideell organisation eller välgörenhetsorganisation, förvaltaren av en stiftelse du har etablerat eller din egendom.

Vad du bör tänka på när du väljer en livförsäkringsförmån

Innan du bestämmer dig för vem du ska namnge som dina förmånstagare är det viktigt att vara tydlig med dina mål för pengarna och att identifiera förmånstagare som är villiga och kapabla att genomföra dem. För detta ändamål, här är några frågor att tänka på när du bestämmer vem du ska namnge:

Vem vill du hjälpa?

Om du är den enda eller primära inkomsttagaren i ditt hushåll, kommer en kontant utbetalning att underlätta dina nära och käras förmåga att hantera din död, hantera begravningskostnader och säkra deras ekonomiska framtid.

Det kan betyda många saker för olika familjer. För en förälder kan det innebära att finansiera högskoleutgifter för två preteen-barn och betala av lånet på familjens hem. För en gift person utan barn kan det betyda att man upprätthåller vård för en åldrande förälder eller tillhandahåller pensionsinkomst till en efterlevande make.

Om du är singel, eller om du är säker på att din familj skulle förbli ekonomiskt säker utan din försäkringsförmån, kanske du känner att dina pengar bäst kan användas av en välgörenhetsorganisation vars uppdrag du vill stödja.

Vem kan hjälpa till att uppnå dina mål?

Det kanske inte finns någon som är bättre rustad att uppfylla dina önskemål än en efterlevande make eller partner som delar din vision, men det finns vissa fall då det kanske inte är den bästa idén att namnge en make som förmånstagare.

• För makar med oro över ekonomiska frågor, kan beslutet om hur man hanterar ett kontantarv bara lägga till stress till en redan svår känslomässig tid. Att utse en pålitlig vän, familjemedlem eller rådgivare för att använda utbetalningen till makens fördel kan vara ett bättre val.

  Observera att i delstater med gemensam egendom kan en efterlevande make ha rätt till en del av en livförsäkringsförmån även om de inte är en utsedd förmånstagare. Detta är endast fallet om försäkringspremier betalas med hjälp av äktenskapliga medel; om försäkringen betalas av en arbetsgivare, erkänns förmånstagarens beteckning över makarnas rätt. Gemenskapens egendomsstater är Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin; Alaska och Tennessees lagar tillåter par att välja om deras tillgångar ska betraktas som samhällsegendom.

• Om att skydda ett familjeföretag är det bästa sättet att ge din familj fortsatt inkomst, kan det vara lämpligast att namnge företaget eller en partner som förmånstagare.

Hur överensstämmer din försäkringsförmån med din fastighetsplan?

En viktig fördel med en livförsäkringsförmån är att den kan göra medel tillgängliga relativt snabbt. Andra delar av din egendom, såsom fastigheter eller andra investeringar, kan behöva invänta juridiskt godkännande eller kommer helt enkelt att ta tid att sälja.

Om din egendom är mångsidig och komplex, eller om du inte tror att dina arvingar kommer att behöva kontanter brådskande, kan det vara mer meningsfullt att lägga ihop din försäkringsförmån med andra finansiella arv genom ett levande förtroende. I ett sådant fall skulle du namnge trusten som din livförsäkringsmottagare och inkludera instruktioner för hur du delar upp dina tillgångar mellan dina arvingar.

Viktigt att tänka på

När du har en tydlig bild av vart du vill att din livförsäkringsförmån ska gå och vem som bäst kan hantera den processen, här är några andra faktorer att tänka på innan du utser dina förmånstagare:

• Undvik att namnge minderåriga som förmånstagare. Att ta hand om barn och barnbarn är ett vanligt mål med fastighetsplanering, men minderåriga är enligt lag förbjudna att direkt ta emot arv i många jurisdiktioner. Om en minderårig nämns som en livförsäkringsmottagare, utser en domstol en förvaltare att förvalta arvet. Den här processen kan ta månader att ställa in och kan bli föremål för avgifter som tar ut din gåva. Skapa istället ett levande förtroende som säkerställer att livförsäkringsutbetalningen kommer att hanteras och distribueras smidigt av förvaltaren.
• Bestämma om förmånstagare är återkallbara eller oåterkalleliga. Förmånstagare på de flesta livförsäkringar är "återkallbara", vilket innebär att du kan ändra dem när som helst. Det är dock möjligt att namnge "oåterkalleliga" förmånstagare, vilket betyder att de inte kan tas bort från policyn om de inte går med på det. Oåterkalleliga förmånstagare används ibland på policyer som tecknats av affärspartners, för användning för att upprätthålla verksamheten eller ersätta någon som är central i ett företags verksamhet. De krävs också ibland i äktenskapsskillnadsförfaranden för att skydda en före detta makes ekonomi.
• Välj sekundära förmånstagare noggrant. Livförsäkringar kräver ofta att du nämner sekundära förmånstagare för att få förmånen om den primära förmånstagaren har dött eller inte kan hittas vid din död. Samma överväganden som vägleder ditt val av primära förmånstagare bör gälla för ditt namn på sekundära.
• Ändra dina förmånstagare när omständigheterna ändras. Om du har utsett återkallbara förmånstagare, se till att uppdatera din policy när omständigheterna ändras. Du kan uppdatera din policy om till exempel en namngiven förmånstagare dör eller blir arbetsoförmögen, minderåriga barn når vuxen ålder eller om ditt företags- eller äktenskapsförhållande upphör.
• Håll ditt testamente synkroniserat med dina försäkringar. En livförsäkring betalar alltid namngivna förmånstagare, så om ditt testamente innehåller instruktioner som tilldelar din livförsäkringsförmån till någon annan, kommer dessa instruktioner inte att respekteras.

  Om du vill att din försäkringsförmån ska läggas ihop med dina andra tillgångar för utdelning till dina arvingar, kan det klokaste sättet vara att etablera ett förtroende och göra det till förmånstagaren i försäkringen. I så fall kommer förvaltaren att se till att dina önskemål uppfylls. Det är möjligt men olämpligt att namnge din egendom som en förmånstagare, eftersom den kan bli föremål för bouppteckningsskatt och göras tillgänglig för borgenärer.

Andra fastighetsplaneringsverktyg

En väl utformad livförsäkring kan vara till stor hjälp för en sörjande familj som står inför begravningskostnader och ekonomisk osäkerhet, men helst är det bara en del av din fastighetsplan. Att skapa din plan kan innefatta följande åtgärder:

• Gör ett testamente. Hjärtat i varje fastighetsplan är ett testamente - ett dokument som anger vem som ska få dina tillgångar när du dör. Att ha ett testamente är viktigt även om du har få arvingar och din kvarlåtenskap är enkel, för om du dör intestate — Utan testamente, eller med ett testamente som en domstol bedömer som ogiltigt — kommer domstolen att avgöra hur din egendom ska fördelas.
• Sätt upp ett testamente. Detta är ett dokument som ger instruktioner för din egen sjukvård om du är arbetsoförmögen. Elementen varierar något från stat till stat, men ett levande testamente kan ge instruktioner för organdonation eller vård i livets slutskede, och kan också namnge någon som ska fatta medicinska beslut för din räkning.
• Tänk på välgörenhetsgåvor. Du kanske vill lämna en gåva till en välgörenhetsorganisation, utbildningsinstitution, gudstjänsthus eller annan organisation du stödjer. Detta kan göras genom att namnge organisationen som en livförsäkringsmottagare eller genom att lämna lämpliga instruktioner i ditt testamente.

När du skapar en livförsäkring och fattar andra beslut om fastighetsplanering, var noga med att rådgöra med professionella rådgivare som är bekanta med lagarna i ditt tillstånd, eftersom vissa policyer kan variera.

Slutet

Frågor i livets slutskede som livförsäkring kanske inte är roliga att fundera på, men att skriva ut dina önskemål kan bespara dina nära och kära från juridiska förvecklingar och ge dem en säker ekonomisk framtid. Om du behöver lite mer stöd kan en finansiell rådgivare eller fastighetsplanerare hjälpa dig att identifiera de bästa typerna av försäkringar för att nå dina mål.