FRÅGA:Vad är väldigt dyrt, absolut nödvändigt för alla, men bara användbart för någonstans runt 50 procent av pensionärerna?

SVAR:En plan för finansiering av långtidsvård

Du förstår, att ta reda på hur du ska betala för långtidsvård OM det visar sig att du behöver tjänsterna någon gång i framtiden är en av pensionsplaneringens största gåtor.

Långtidsvård är oöverkomligt dyrt. Du kan snabbt gå igenom dina tillgångar om du behöver vård. Och det är i grunden lite värre än en myntflip om du behöver göra utgifterna eller inte.

Enligt AARP:

• 47 % av män 65 år och äldre kommer att behöva långtidsvård under sin livstid.
• 58 % av kvinnorna 65 år och äldre kommer att behöva långtidsvård under sin livstid.

Vilka alternativ har du för att finansiera långtidsvård?

Det finns få bra lösningar för långtidsvårdsrisk. Några av dina alternativ för att täcka kostnaden inkluderar:

• Besparingar – många familjer går igenom alla sina tillgångar på vård och väljer sedan Medicaid.
• Långtidsvårdsförsäkring – men den kan vara dyr och opålitlig. Läs mer om kostnaderna eller utforska för- och nackdelarna.
• Troende på familjemedlemmar – inte alla kan eller vill göra detta.
• Köp av en ålderdomslivränta

Prova några av dessa alternativ i NewRetirement Retirement Planner och jämför dina långsiktiga ekonomiska resultat.

Om du har tillgångar, men skulle föredra att du överlämnar dem till arvingar i stället för att använda dem på långtidsvård om du behöver tjänsten, kan en tillgångsskyddsstiftelse kanske vara ett bra alternativ, beroende på dina mål och värderingar.

Men det är definitivt inte en bra lösning för alla.

Vad är An Asset Protection Trust?

En tillgångsskyddstrust är en trust som innehar tillgångar i syfte att skydda dem från borgenärer.

När du skapar en tillgångsskyddstrust överför du äganderätten till tillgångar till en förvaltare som kommer att hantera pengarna eller egendomen åt dig.

Ett tillgångsskyddsförtroende är ett oåterkalleligt förtroende, vilket innebär att det inte enkelt kan ändras när det väl är inrättat. Du kan dock vanligtvis skapa förtroendet med skydd för saker som kan gå fel och på ett sätt som gör att du kan:

• Fungerar som förvaltare
• Hantera tillgångar
• Ta emot inkomst och betala inkomstskatt från trusten

Fördelar med att använda en Asset Protection Trust som finansieringsstrategi för långtidsvård

Med dina tillgångar instängda i en trust kommer du inte att behöva använda dem för att finansiera långtidsvård. Därför kan dessa tillgångar bevaras för ett arv åt dina arvingar samtidigt som du behåller viss tillgång till dessa medel för ditt eget bruk.

Nackdelar med att använda en Asset Protection Trust som en finansieringsstrategi för långtidsvård

Listan över nackdelar för de flesta finansieringsstrategier för långtidsvård är lång. Nackdelarna med att använda en tillgångsskyddsförtroende är inget undantag.

Det största problemet är att för att kunna dra nytta av tillgångsskyddet för långtidsvård måste du behöva vården och sedan gå igenom alla dina andra disponibla tillgångar och bli berättigad till Medicaid. (Medicare täcker inte långtidsvård. Medicaid gör det, men Medicaid är för låginkomsthushåll.)

Och Medicaid täcker vanligtvis bara en ganska låg vårdnivå.

Andra potentiella nackdelar inkluderar:

• Det kan vara nästan omöjligt att förutse allt du kan behöva föreskriva i förtroendet. Det kommer att kräva att du kontaktar en mycket erfaren advokat.
• Medicaid har en tillbakablicksperiod på fem år för att avgöra om tillgångar har överförts. Så inrättandet av förtroendet måste göras i god tid innan långtidsvård krävs.
• Att skapa en trust kan utlösa en betydande skattekostnad. (Även om det kan finnas skattefördelar för dina arvingar när de väl finns i trusten.)
• Ett tillgångsskydd kan vara dyrt att skapa.

Är alla långsiktiga vårdplaner dåliga?

Att behöva långtidsvård är olyckligt. Att komma på att betala för det är kanske ännu värre.

Det bästa alternativet kommer att vara mycket personligt och beroende på hur mycket pengar du har och vilken typ av vård du vill få och från vem.

Om du har betydande tillgångar bör du överväga att använda dina pengar för att självfinansiera vård eller köpa ett Qualitative Longevity Annuity Contract (QLAC) för att finansiera långtidsvård om du behöver det.

Om du inte har betydande tillgångar är din bästa insats förmodligen att behålla dessa tillgångar och spendera dem om du behöver långtidsvård och kvalificerar dig för Medicaid.

Om du befinner dig någonstans mittemellan kan långtidsförsäkring vara ett bra alternativ, men jämför det med ålderspension/livränta eller en QLAC.

Se till att prova alla dina långtidsvårdsalternativ som en del av din omfattande skriftliga pensionsplan. Du kan modellera kostnader och utforska alternativ för att betala för långtidsvård med NewRetirement Retirement Planner.

Här är dessutom sju sätt att planera för långtidsvård.