Livförsäkring kan tyckas vara något att säkra tidigare i livet, men vissa seniorer över 70 kan tycka att det spelar en värdefull roll i deras ekonomiska planer. Oavsett om det gäller att täcka slutliga utgifter, skydda nära och kära eller stödja fastighetsmål, kan rätt policy erbjuda meningsfull sinnesfrid. Så här fungerar kostnader, vad som påverkar dina priser och vilka alternativ som finns tillgängliga.

En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utvärdera om livförsäkring fortfarande passar din bredare pensions- och fastighetsstrategi.

Varför äldre över 70 fortfarande kan behöva en livförsäkring

Även senare i livet kan livförsäkring tjäna ett praktiskt syfte genom att hjälpa till att täcka kostnader för livets slut. Begravningskostnader, medicinska räkningar och utestående skulder kan snabbt öka, vilket potentiellt kan lägga en ekonomisk börda på nära och kära. En blygsam policy kan ge sinnesfrid genom att säkerställa att dessa utgifter hanteras utan att störa familjens ekonomi.

Vissa äldre fortsätter att stödja makar, vuxna barn eller till och med barnbarn. Livförsäkring kan hjälpa till att ersätta förlorad inkomst eller ge en ekonomisk kudde för anhöriga efter försäkringstagarens bortgång. Detta kan vara särskilt viktigt för hushåll som är beroende av pensionsinkomstströmmar som kanske inte helt överförs till överlevande familjemedlemmar.

Medan många människor strävar efter att gå in i pension skuldfria, är det inte alltid fallet. Bolån, personliga lån eller kreditkortssaldon kan förbli utestående. Livförsäkringsintäkter kan hjälpa till att reglera dessa förpliktelser. Detta kan förhindra att arvingar måste förvalta eller likvidera tillgångar för att täcka skulder.

Livförsäkring kan också spela en strategisk roll vid fastighetsplanering. Det kan användas för att utjämna arv, ge likviditet för fastighetsskatter eller bevara tillgångar, såsom ett familjehem eller företag. För seniorer med mer komplexa ekonomiska situationer kan en policy erbjuda flexibilitet i hur välstånd överförs.

Typer av livförsäkringar tillgängliga för personer över 70

Även om alternativen kan vara mer begränsade än för yngre sökande, finns det fortfarande flera typer av policyer utformade för att möta en rad behov, från att täcka slutliga utgifter till att lämna ett ekonomiskt arv. Följande är några av de typer av livförsäkringar du kan överväga:

• Livförsäkring . Livsförsäkring ger täckning under en viss period, till exempel 10 eller 15 år. Det är vanligtvis det mest prisvärda alternativet i förväg, även om premierna fortfarande kan vara relativt höga efter 70 års ålder. Försäkringen kan löpa ut före livets slut, vilket begränsar dess användbarhet för långsiktig planering.
• Hela livförsäkring . Hellivsförsäkring är en typ av permanent försäkring som varar under hela din livstid så länge premier betalas. Den innehåller också en kontantvärdeskomponent som växer över tiden. Dessa försäkringar tenderar dock att ha högre premier, vilket gör dem bättre lämpade för seniorer med mer ekonomisk flexibilitet.
• Garanterat livförsäkring . Policyer för garanterade emissioner är utformade för individer som kan ha svårt att kvalificera sig på grund av hälsotillstånd. Dessa planer kräver ingen medicinsk undersökning och har förenklat godkännande. Men de kommer ofta med lägre täckningsbelopp och högre premier, tillsammans med en väntetid innan full förmån gäller.
• Slutförsäkring . Slutlig utgiftsförsäkring, ibland kallad begravningsförsäkring, fokuserar på att täcka kostnader för livets slut, såsom begravningstjänster och medicinska räkningar. Dessa försäkringar är i allmänhet billigare och lättare att kvalificera sig för, vilket gör dem populära bland seniorer som söker blygsam, praktisk täckning.
• Universell livförsäkring . Universell livförsäkring erbjuder flexibla premier och en kontantvärdeskomponent, vilket gör det möjligt för försäkringstagare att justera täckningen när deras behov förändras. Även om det ger mer anpassning än hellivsförsäkring, kan det också vara mer komplext och kostsamt, särskilt för äldre sökande.

I slutändan beror den bästa typen av livförsäkring för någon över 70 på individuella omständigheter. Specifikt inkluderar detta hälsotillstånd, ekonomiska mål och den avsedda användningen av policyn. Att noggrant jämföra alternativ och anpassa täckningen efter dina behov kan hjälpa dig att välja en policy som ger både värde och sinnesfrid.

Hur mycket kostar livförsäkring för personer över 70?

Livförsäkringspremierna stiger avsevärt med åldern. Kostnaderna för personer över 70 år kan variera kraftigt beroende på typ av försäkring och försäkringsbelopp. I genomsnitt kan en 70-åring betala mellan 150 och 200 USD per månad för en försäkring, även om premierna kan vara mycket högre för större täckningsbelopp eller permanenta försäkringar.

Vilken typ av livförsäkring du väljer spelar stor roll för kostnaden. Permanenta försäkringar som hela livet kan kosta betydligt mer, till exempel, ibland överstiga 20 000 USD årligen för höga täckningsbelopp på grund av deras livslånga skydd och kontantvärde.

För dem som söker mer prisvärd täckning är mindre "slutliga utgifter" eller begravningspolicyer ofta de mest budgetvänliga. Dessa planer kan kosta mellan $75 till $100 per månad för $10 000 i täckning vid 70 års ålder.

Faktorer som kan påverka din kurs över 70

Ålder är den viktigaste drivkraften för livförsäkringspremier, särskilt efter 70 år. När försäkringsgivare bedömer en kortare livslängd ökar sannolikheten för en utbetalning, vilket leder till högre kostnader. Även en skillnad på några år kan märkbart påverka månatliga premier i detta skede.

Din allmänna hälsa spelar också en viktig roll för att bestämma din hastighet. Kroniska tillstånd, såsom hjärtsjukdomar, diabetes eller en historia av allvarlig sjukdom, kan öka premierna eller begränsa policyalternativen. Vissa försäkringsbolag kan kräva en medicinsk undersökning, medan andra erbjuder försäkringar utan undersökning till högre priser för att kompensera för den extra risken.

Den typ av policy du väljer, vare sig den är giltig eller permanent, har också en direkt inverkan på kostnaden. Permanenta försäkringar har vanligtvis högre premier eftersom de ger livslång täckning och kan innehålla en kontantvärdeskomponent. Dessutom resulterar större täckningsbelopp i högre premier, så att välja en lämplig förmånsnivå är nyckeln.

Försäkringsbolagen utvärderar också livsstilsfaktorer, såsom rökning, alkoholanvändning och övergripande aktivitetsnivå. Särskilt rökning kan öka premierna avsevärt, ibland fördubbla kostnaden jämfört med icke-rökare. Säkrare livsstilsval kan bidra till att sänka priserna, även senare i livet. Kön och familjehistoria kan påverka prissättningen, eftersom kvinnor tenderar att leva längre i genomsnitt och ofta får lägre premier än män.

Ytterligare funktioner, kända som ryttare, kan ytterligare öka kostnaden för en policy. Alternativ som accelererade dödsfallsersättningar, långtidsvårdsryttare eller garanterad försäkring ger flexibilitet men höjer också premierna. Seniorer bör väga värdet av dessa funktioner mot deras totala budget och täckningsbehov.

Bottom Line

Livförsäkring för seniorer över 70 kan fortfarande tjäna ett viktigt ekonomiskt syfte, även om kostnaderna är högre och alternativen kan vara mer begränsade. Från att täcka slutliga utgifter till att stödja nära och kära eller förbättra fastighetsplaner, kan rätt policy ge både praktiska fördelar och sinnesfrid. Genom att förstå prissättning, viktiga kostnadsfaktorer och de olika typerna av policyer som finns tillgängliga kan seniorer fatta mer välgrundade beslut som passar deras behov och budget.

• Överväg att prata med en finansiell rådgivare om livförsäkring. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets gratisverktyg matchar dig med granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Alternativ till de ovan nämnda typerna av livförsäkring är mindre kända, men ibland värda att undersöka. De inkluderar policyer för återbetalning av premium, donation och utan prov.

Fotokredit:©iStock.com/Jacob Wackerhausen, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/stockphotodirectors