Om ditt hus är värt mer än $750 000 eller mer vill du nästan säkert överväga att skaffa en högvärdig hemförsäkring (HVHI). Detta är en högförmögen kategori av hemförsäkring som är speciellt utformad för att skydda särskilt dyra fastigheter, värdefulla personliga tillgångar och andra tillgångar med stor riskexponering. Vanligtvis kommer ett försäkringsbolag att hänvisa dig till den täckning du behöver. Om egendomen är tillräckligt värdefull kommer försäkringsgivaren att utfärda en försäkring för högt värde.

Behöver du professionell hjälp med din långsiktiga ekonomiska plan? Välj bland upp till tre finansiella rådgivare som servar ditt område idag.

En högvärdig hemförsäkring är en form av villaägarförsäkring för särskilt värdefulla fastigheter. När det gäller täckning erbjuder HVHI i stort sett samma skydd som en vanlig husägares policy. Bland annat väsentligt täcker denna försäkring i allmänhet:

• Strukturen och marken
• Tillgångar i eller på fastigheten
• Personligt ansvar kopplat till egendomen

Så låt oss till exempel säga att ditt hus råkar fatta eld. Din husägares försäkring betalar antingen för återuppbyggnaden eller ger dig en check på värdet på den förstörda egendomen. Innan detta händer, kanske du vill överväga om din försäkring täcker kostnaden för utbyte och återuppbyggnad snarare än ersättning för bostadens listade värde. 

Skillnaden med en högvärdig hemförsäkring är att den täcker dyra eller värdefulla fastigheter. Vad som är en "högvärdig" fastighet skiljer sig åt mellan försäkringsbolagen. Vissa anser att fastigheter värda mer än 750 000 USD är högvärdiga, medan andra sätter gränsen så hög som 1,5 miljoner USD. 

Även om täckningen som en HVHI-försäkring erbjuder i stort sett liknar standardförsäkring, kan dessa försäkringar innehålla vissa element som är specifika för en högvärdig fastighet. Till exempel kan en högvärdig policy erbjuda täckning för särskilt värdefulla tillgångar som konst eller smycken, vilket kallas en "godkännande". De kan också inkludera delar för hemsäkerhetssystem, och ibland inkluderar täckning som inte är standard för en husägares policy som skydd mot vattenskador, affärsavbrott eller ekonomiska brott. 

Försäkringar med högt värde är vanligtvis dyrare än en vanlig försäkring, och avsevärt så. Dessa policyer erbjuder dock mycket högre täckningsgränser än en vanlig husägares policy. De skiljer sig från paraplyförsäkringar med liknande läge genom att högvärdig hemförsäkring är en primär policy. Den täcker alla förluster upp till försäkringens maximum, medan en paraplyförsäkring endast erbjuder täckning när en underliggande försäkring är uttömd. 

Vem ska använda en högvärdig hemförsäkring?

Alla som har en fastighet med högt värde (ofta kallad "lyxhem") bör överväga att skaffa en prisvärd policy. Utöver det kan hushåll med mycket värdefulla tillgångar som konst, bilar eller smycken överväga att utöka sin politik. Detsamma kan gälla hushåll som oroar sig för specifika förlustområden, såsom risker för affärsverksamheten. 

Säg till exempel att du är en konstnär med en studio hemma. Ditt arbete kan säljas för hundratusentals dollar per styck. I det här fallet kanske du vill ha en hemförsäkring som kan täcka det potentiella marknadsvärdet på dina föremål, snarare än en vanlig husägares policy som vanligtvis inte skyddar spekulativt värde. Ofta innebär detta att man söker efter en försäkring av högt värde.

En högvärdig policy är inte bra för att bara täcka råvärdet på ditt hus utan för att skydda dig i fallet med specialiserade anspråk. Det kan kosta mycket pengar att till exempel renovera ditt hem som du vill ha det. Du kan ha betydande förluster i händelse av brand eller inbrott utanför strukturen, eller så kan du driva ditt företag från ett hemmakontor och förlora affärsinkomster när du gör reparationer. I alla fall skulle du vilja ha en försäkring som har både täckningsgränserna och det skydd du behöver.

Dessutom, när värdet kommer från den underliggande fastigheten eller själva bostaden, har du vanligtvis inte ett alternativ om att köpa en högvärdig hemförsäkring. 

När du försäkrar ditt hem kommer ett försäkringsbolag att överväga det totala värdet av den försäkring du vill köpa. Detta kommer att involvera värdet på själva fastigheten, såväl som de tillgångar du vill skydda, den ansvarsförsäkring du vill ha och alla ytterligare täckningar. Om det samlade värdet av försäkringen överstiger ett visst belopp, kommer företaget att betrakta detta som en försäkring av högt värde. I så fall kommer företaget antingen att utfärda en specifik HVHI-policy eller så hänvisar det dig till en försäkringsgivare som kan skriva den täckningen. 

Bottom Line

Högvärdig hemförsäkring är en specialiserad form av primär hemförsäkring utformad för särskilt värdefulla fastigheter eller höga täckningstak. Inte alla försäkringsbolag erbjuder dessa, men de flesta kommer att hänvisa dig till antingen försäkringen eller leverantören som du behöver baserat på den täckning du letar efter.

Tips om att välja försäkring

• En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att välja en försäkring som passar in i din övergripande ekonomiska plan. Att hitta en finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre granskade finansiella rådgivare som betjänar ditt område, och du kan ha ett gratis introduktionssamtal med dina rådgivare matchar för att bestämma vilken du tycker är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Husägare behöver omfattande skydd, men hyresgäster bör inte ignorera sina egna behov. Om du hyr ditt hem, titta på dessa fem tips för att hålla dig skyddad.

Fotokredit: ©iStock.com/Pekic, ©iStock.com/phakphum patjangkata, ©iStock.com/Mohamad Faizal Bin Ramli