När du ingår ett inlåningsförhållande med en bank tar du rollen som borgenär som lånar ut pengar till banken. Om du övertrasserar ditt konto tar banken på sig borgenärsrollen och du blir gäldenär. Banker debiterar normalt övertrasserade konton som förfallna skulder efter 60 dagar.
Banker bedömer övertrasseringsavgifter, som normalt kostar mellan $25 och $35 när objekt presenteras för betalning mot ett konto som överstiger det bokförda saldot när alla dagens insättningar har bokförts. En bank kan dock även ta ut en avgift om en annan part uppvisar en elektronisk vara för betalning under bankdagen om medel inte är tillgängliga vid den tidpunkten; dessa avgifter kallas Non-Sufficient Fund-avgifter. Bankerna tar också ut en övertrasseringsavgift för NSF-posten om kontot förblir negativt efter att dagens insättningar har bokförts. Dessa avgifter kan göra att en mindre övertrassering blir en betydande kostnad, och ytterligare avgifter tas ut på varje post som bokförs när kontot blir negativt.
När ett konto går i minus måste banken göra en rimlig ansträngning för att meddela kontohavaren. Om kontohavarens telefonnummer eller adress har ändrats har banken inget ansvar att spåra kunden. Banker placerar normalt enbart kredit på övertrasserade konton inom några dagar efter övertrasseringen, vilket innebär att kunden inte kan fortsätta att få tillgång till pengar. Kreditstoppet hindrar dock inte banken från att ta ut efterföljande avgifter. I allmänhet, efter 60 dagar, stänger banken formellt kontot och debiterar skulden.
När en debitering sker försvinner inte skulden. Den allmänna banken skickar kontot till inkassoavdelningen. Inkassoavdelningen kan välja att anlita en inkassofirma i ett försök att reglera skulden. Inkassoavdelningen meddelar även kreditupplysningsföretaget ChexSystems om skulden. ChexSystems upprätthåller register över förfallna konton, och de flesta banker kontrollerar ChexSystems register innan de öppnar konton för nya kunder. I allmänhet kan du inte öppna ett vanligt checkkonto på en ny bank om ChexSystems rapporterar att du har fått en debitering någon annanstans.
Du kan göra övertrassering av ditt konto och få det debiterat även om du faktiskt inte övertrasserar det själv. Många banker tar ut inaktivitetsavgifter när kunder inte använder sina konton minst en gång var 120:e dag. Dessa avgifter urholkar gradvis kontosaldon tills kontona blir övertrasserade. Vissa kontoinnehavare glömmer att säga upp månadsabonnemang när de stänger konton, och nästa gång posten publiceras gör det att kontot öppnas igen med ett negativt saldo. Debiterade checkkonton rapporteras också till kreditupplysningsföretag och kan begränsa en kontoinnehavares möjlighet att få kredit.
