Det finns två vanliga typer av kreditkonton tillgängliga för de flesta konsumenter. Kreditkortskonton låter dig göra inköp upp till kreditgränsen (vanligtvis kallad kortets kreditgräns). En hemlånekredit (HELOC) fungerar på liknande sätt, men pengarna du lånar säkras genom att ställa ditt hus som säkerhet. Räntan beräknas av de flesta kreditleverantörer med den genomsnittliga dagliga balansmetoden.
En kredit är ett konto som låter dig låna pengar när du gör inköp upp till en viss gräns. Räntan beräknas månadsvis på det utestående saldot (summan du är skyldig) för kreditlinjen till en ränta som är proportionell mot den årliga räntan (APR). Den genomsnittliga dagliga saldometoden, som är den metod som oftast används, kräver att du först räknar ut det genomsnittliga utestående saldot och den periodiska räntan innan du beräknar räntan på en kredit.
För att beräkna det genomsnittliga saldot, multiplicera först beloppet för varje köp med antalet dagar i faktureringsperioden som återstår vid den tidpunkt då köpet bokfördes på kontot, och dividera sedan med det totala antalet dagar i faktureringsperioden för att hitta genomsnittet dagligt saldo för det nya köpet. Till exempel, om du gjorde ett köp för 100 USD som publicerades med 18 dagar kvar av en 30-dagars faktureringsperiod, har du (100 USD x 18)/30 =60 USD. Lägg ihop det genomsnittliga dagliga saldot för alla nya inköp. Följ samma procedur för varje betalning du gör på kreditlinjen för att hitta det genomsnittliga dagliga beloppet för gjorda betalningar. Lägg till det genomsnittliga dagliga saldot för alla nya inköp till det tidigare saldot på kreditgränsen (från det senaste kontoutdraget). Subtrahera det genomsnittliga dagliga beloppet för gjorda betalningar. Detta är ditt genomsnittliga saldo för den månatliga faktureringsperioden.
Räkna ut räntesatsen för faktureringsperioden genom att dividera den effektiva räntan med 365 (antalet dagar på ett år). Multiplicera sedan med antalet dagar i faktureringsperioden. Till exempel, om räntesatsen för kreditgränsen är 10,95 procent och det finns 30 dagar i faktureringsperioden, har du (10,95 procent/365) x 30, vilket motsvarar en periodisk ränta på 0,90 procent.
Beräkningen av ränta på en kredit är mycket enkel när du väl har den genomsnittliga saldo- och periodräntan. Multiplicera helt enkelt de två för att hitta räntan för den månatliga faktureringsperioden. Till exempel, om det genomsnittliga saldot är 7 500 USD och den periodiska räntan är 0,90 procent, multiplicerar du de två siffrorna för att få en ränteavgift på 67,50 USD.
Vissa kreditleverantörer använder variationer på metoden för genomsnittligt dagligt saldo. Till exempel kommer du ibland att se kreditkortskonton där räntan beräknas med en månatlig periodisk ränta (1/12 av den effektiva räntan) och helt enkelt ignorera variationerna av en eller två dagar i faktureringsperiodens längd. Ett annat tillvägagångssätt är att använda den justerade balansmetoden. Saldot som används för ränteberäkningen är slutsaldot från föregående månad, minus alla betalningar. Nya köp läggs till saldot efter att räntan beräknats.
