Pensionärer kan behöva hundratusentals dollar mer än de planerar för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering, visar uppgifter från Employee Benefit Research Institute.

Det är efter att ha redovisat Medicare, USA:s federala sjukförsäkringsprogram för personer 65 år och äldre. Medicare täcker många tjänster, även om pensionärer ofta underskattar hur mycket de fortfarande kommer att betala ur fickan över tid, säger experter.

Ett 65-årigt par kan behöva cirka 405 000 dollar för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering, baserat på ett scenario som antar en 90% chans att täcka dessa kostnader och återspeglar vanliga Medicare-täckningsval, enligt en marsanalys från EBRI.

Uppskattningen återspeglar hur mycket pensionärer kan behöva ha sparat för att täcka premier, egna kostnader och utgifter för receptbelagda läkemedel under pensioneringen, kostnader som tenderar att stiga när människor åldras och behöver mer vård. I scenarier där kostnaderna för receptbelagda läkemedel är särskilt höga kan den totala summan stiga till 469 000 USD, konstaterar EBRI.

När det kommer till oväntade kostnader, "vad de flesta inte förstår är att egenkostnaden kan vara betydande när de väl blir sjuka, vilket vanligtvis är senare i pension", säger Carolyn McClanahan, läkare och certifierad finansiell planerare i Jacksonville, Florida. "Ingen tänker på det förrän det träffar dem i plånboken."

Vad Medicare gör och inte täcker

Medicare består av flera delar som täcker sjukhusvård, öppenvård och receptbelagda läkemedel. Vissa personer lägger till extra täckning, känd som Medigap, medan andra väljer Medicare Advantage-planer istället.

Medicare Advantage-planer, som erbjuds av privata försäkringsbolag, har ofta lägre månatliga premier men kräver kostnadsdelning när vård behövs och begränsar vanligtvis leverantörsnätverk.

Vilken plan du än väljer eliminerar Medicare inte kostnaderna. De flesta förmånstagare betalar en månatlig premie på cirka 202 USD för del B, som täcker sjukförsäkring, tillsammans med en årlig självrisk på cirka 283 USD och vanligtvis 20 % samförsäkring för många tjänster, enligt Medicare.gov.

Ytterligare täckning, såsom receptbelagda läkemedelsplaner eller tilläggsförsäkring, kan lägga till ungefär $100 till $300 eller mer per månad, beroende på planen. Även med den täckningen har traditionella Medicare inget årligt tak för egna utgifter, till skillnad från Medicare Advantage och många privata försäkringsplaner.

Sjukvårdskostnader vid pensionering går vanligtvis utöver Medicare-premier och självrisker. Medicare-bidragstagare spenderar cirka 6 330 USD per år på hälsovård, inklusive premier, egna kostnader för medicinsk vård och tjänster Medicare täcker inte fullt ut, såsom tandvård eller långtidsvård, enligt Kaiser Family Foundation, baserat på de senaste tillgängliga uppgifterna från 2022.

EBRI:s uppskattningar är baserade på simuleringar av olika livslängder, investeringsavkastning och sjukvårdsanvändning, så resultaten visar hur mycket pensionärer kan behöva ha sparat vid 65 års ålder för att ha en viss chans att täcka sina vårdkostnader. Figurerna nedan jämför två vanliga täckningsscenarier för par.

Traditionell Medicare med Medigap:

• Omkring 267 000 USD för 50 % chans att täcka kostnaderna
• Omkring 405 000 USD för en chans på 90 %

Medicare Advantage:

• Omkring 135 000 USD för en 50 % chans
• Omkring 203 000 USD för en chans på 90 %

Medan Medicare Advantage-planer kan komma med lägre beräknade kostnader, innebär de också avvägningar, säger McClanahan. Dessa planer har ofta mer begränsade leverantörsnätverk, och att byta tillbaka till traditionell Medicare med kompletterande täckning senare kan kräva medicinsk försäkring, vilket innebär att täckning kan kosta mer eller vara svårare att få, säger hon.

Hur man planerar för sjukvårdskostnader vid pensionering

Med tanke på Medicares egna kostnader, börjar planering av sjukvårdskostnader vid pensionering med att förstå vad Medicare täcker och vad det inte gör.

Många fokuserar på månatliga premier, men det är bara utgångspunkten. Egna kostnader tenderar att stiga senare i pensionen, när människor behöver mer vård och kan ha färre alternativ att ändra täckning, säger McClanahan.

För att ta hänsyn till det säger McClanahan att hennes kunders finansiella planer vanligtvis inkluderar en årlig kudde för oväntade utgifter – runt 5 000 till 15 000 USD – med outnyttjade belopp som kan överföras, även om dessa kassaflödesantaganden uppdateras varje år.

"Hälsovårdsutgifterna är inte konsekventa - de kommer i vågor", säger Jim Shagawat, en certifierad finansiell planerare i New Jersey. "Du kanske har flera lågkostnadsår, följt av ett år på 50 000 $."

Shagawat säger att många av hans kunder håller ett till två års förväntade sjukvårdskostnader i mer stabila tillgångar som en kudde. Efter ett år med högre kostnader fylls den reserven vanligtvis på gradvis, till exempel genom ombalansering av portföljen eller genom att styra utdelningar och räntor till kontanter, snarare än att byggas om på en gång, säger han.

Ett annat tillvägagångssätt är att avsätta ett konsekvent belopp varje år, med outnyttjade medel som ackumuleras över tiden för att täcka större utgifter senare i pensioneringen, säger Shagawat.

Hur som helst, "målet är inte att förutsäga exakta utgifter. Det är mer att se till att sjukvårdskostnader inte stör den övergripande pensionsplanen", säger han.

Vill du leda med självförtroende och få fram det bästa i ditt team? Ta CNBC:s nya onlinekurs, Hur man blir en framstående ledare . Expertinstruktörer delar praktiska strategier för att hjälpa dig bygga förtroende, kommunicera tydligt och motivera andra människor att göra sitt bästa arbete. Registrera dig idag!

Ta kontroll över dina pengar med CNBC Select