Ingen två personers ekonomiska behov i pension är exakt desamma. Men amerikaner verkar i genomsnitt vara eniga om något:De kommer att behöva spara mer för att gå i pension än de tidigare trott.

Vuxna i USA säger att de kommer att behöva 1,46 miljoner dollar i genomsnitt för att gå i pension bekvämt, enligt Northwestern Mutuals 2026 Planning and Progress-studie. Det är en ökning med 15 % från de 1,26 miljoner dollar som de sa att de skulle behöva i rapportens 2025-utgåva.

"Det nya "magiska siffran" återspeglar en konvergens av faktorer – från ihållande inflation och längre förväntad livslängd till osäkerhet om framtiden för social trygghet, säger John Roberts, fältchef på Northwestern Mutual, i ett uttalande.

Uppgifterna avslöjar också att många amerikaner fruktar att deras besparingar inte räcker till. Bland icke-pensionärer säger 46 % att de inte förväntar sig att vara ekonomiskt beredda att gå i pension när det är dags. Genom matematiska mått kan den siffran överskatta vissa människors beredskap. Som en tumregel rekommenderar Fidelity att sparare har fyra gånger sin årslön sparad vid 45 års ålder och åtta gånger sparad vid 60 års ålder för att vara "på rätt spår" för att gå i pension.

MISSA INTE:  Ledarskapsförmågan som kan hjälpa dig att sticka ut på jobbet

Bland Gen Xers – i allmänhet de som för närvarande är 46 till 61 år – i Northwestern Mutuals undersökning hade 54 % fyra gånger sin inkomst eller mindre sparad och endast 19 % hade åtta gånger sin inkomst eller mer gömd.

Med andra ord kan många blivande pensionärer behöva börja spela ikapp för att nå den siffra de hoppas på.

Yngre sparare bör "spara tidigt och spara ofta", säger rådgivaren

De goda nyheterna för ungdomar är att även om du känner att du ligger efter har du gott om tid på dig att ta dig före kurvan.

"Spara tidigt och spara ofta", säger Jim Shagawat, en certifierad finansiell planerare med finansiell rådgivning AdvicePeriod. "Ju yngre du är, om du kan göra det till en vana att lägga ut något på varje lönecheck, kommer det att ta dig långt före."

Ju tidigare du börjar investera, säger finansexperter, desto längre landningsbana har du för dina besparingar att växa i en ökande takt. Den nuvarande generationen unga investerare kan ha ett ben uppåt på sina äldre jämnåriga, visar data. Vuxna generation Z i Northwestern Mutuals undersökning säger att de började spara till pension vid åldern 22, i genomsnitt, långt före millennials på 28 och Gen Xers på 32.

Även om du inte började tidigt har du tid att etablera konsekventa sparvanor som drastiskt kommer att öka dina chanser att lyckas i pension, säger Leo Chubinishvili, en CFP med rådgivningsföretaget Access Wealth.

"Att bygga upp den vanan är din viktigaste tillgång", säger han.

Sikta på att hålla procentandelen av det du sparar åtminstone konstant, även när du fortsätter att tjäna mer, rekommenderar Chubinishvili. Du kan vrida upp ratten högre om du känner att du har hamnat på efterkälken, säger han.

"De flesta, vad de gör är att de har inkomst, sedan när de får betalt spenderar de, och om det finns något kvar så sparar de", säger han. "Men det verkliga sättet att se på den ekvationen är att säga, när jag får betalt, kommer jag först att spara, och sedan vad jag än har kvar, kommer jag att spendera."

Unga människor skulle också göra klokt i att eliminera faktorer som kan äventyra deras sparande eller tvinga dem att använda sina pensionskonton tidigt för kontanter, säger Keller Lindler, en CFP med Northwestern Mutual i McLean, Virginia. Det innebär att betala ner högränteskulder och bygga en nödfond, säger hon.

Och se till att kontrollera att du har ett adekvat försäkringsskydd, antingen genom din arbetsgivare eller en privat försäkringsgivare, i händelse av att du till exempel blir funktionshindrad, säger hon:"Att se till att du har försvarslinjer uppe och redo att gå, ifall det är superviktigt."

Äldre sparare kan överväga att dra i andra spakar

Om du står på tröskeln till pensionering kan det vara uteslutet att höja din sparränta för att nå ditt magiska nummer, och du kan inte gå tillbaka i tiden för att börja investera tidigare. Istället måste du förmodligen fokusera på vilka spakar du kan dra för att få dina pengar att gå längre under dina icke-arbetande år.

En konversation Lindler säger att hon har med kunder är huruvida de ska dra tillbaka vad de planerar att spendera i pension. Faktum är att många framtida pensionärer planerar för en mer blygsam livsstil när de lämnar sina 9-till-5. Cirka 55 % av förtidspensionärerna säger att de planerar att spendera mindre i pension än vad de gör för närvarande, enligt Northwestern Mutual. Bara 11 % planerar att spendera mer.

Men att skära ner kan vara lättare sagt än gjort, säger Lindler.

"Anledningen till att det är så svårt att växla bakåt är för att så fort du går i pension, och schemat 9-till-5 inte längre förbrukas av en fungerande rutin, blir det:"Låt oss gå ut, låt oss åka på en resa. Låt oss åka och hälsa på barnbarnen", säger hon.

En annan strategi för att tänja på ditt pensionssparande är att arbeta längre. Cirka 41 % av amerikanska vuxna säger att de antingen planerar att arbeta eller för närvarande arbetar under sina pensionsår, inklusive 50 % av Gen Xers och millennials, enligt Northwestern Mutual.

Även om det kanske inte är vad du tänkt dig för din pension att ta extraarbete, kan det ha positiva ringeffekter på resten av din ekonomi, säger Shagawat.

Han minns en kund som började agera deltid i pension efter en decennier lång karriär inom försäljning. Att göra det var roligt och tillfredsställande, och tillät honom att skjuta upp med att ta socialförsäkring - vilket i sin tur ökade storleken på förmånen - och minska utdelningarna han tog från pensionskonton, säger Shagawat. Som ett resultat kan mer av kundens pengar förbli investerade och växa, konstaterar han.

Till och med att arbeta några år till kan göra stor skillnad i matematiken bakom hur länge dina pengar kan räcka i pension, säger Shagawat.

"I vårt huvud kommer pensioneringen med det här fasta datumet, men det är egentligen bara en hel rad av val och alternativ", säger han. "Det handlar inte om att fatta stora, dramatiska, heliga beslut. Det är dessa små, små justeringar som kan hjälpa till att förhindra större problem senare."

Vill du leda med självförtroende och få fram det bästa i ditt team?  Ta CNBC:s nya onlinekurs  Hur man blir en framstående ledare . Expertinstruktörer delar praktiska strategier för att hjälpa dig bygga förtroende, kommunicera tydligt och motivera andra människor att göra sitt bästa arbete. Registrera dig idag!

Ta kontroll över dina pengar med CNBC Select