Bildkredit:Pravinrus Khumpangtip/iStock/GettyImages

Kreditkort kan vara ett praktiskt verktyg för ekonomisk hantering, men de kan också vara ett sätt att hamna i djupa ekonomiska problem. Med sina höga räntor och bekvämlighet är det lätt att få upp en betydande skuld.

Även om du tror att du hanterar din kreditkortsskuld på rätt sätt, kan du fortfarande bli ett offer för kreditkortsfloat. Så här avgör du om du är instängd i kreditkortsflottan och hur du tar dig ur det.

Vad är kreditkortsflytande?

Kreditkortsfloat använder helt enkelt nästa månads inkomst för att betala för månadens utgifter. Så här fungerar det.

I början av månaden använder du ditt kreditkort för att betala för vardagliga utgifter som gas, mat, elräkningar, luncher, kemtvättar och att äta middagar ute. När du får betalt nästa månad tar du en stor del av din lönecheck och betalar av det utestående saldot på ditt kreditkort före förfallodagen och inom respitperioden.

Allt ser bra ut. Du betalade saldot på ditt kreditkortskonto före förfallodagen, så du har inte ådragit dig några räntekostnader eller bankavgifter. Ditt kreditkortsutnyttjande av din totala kredit är låg, och din kreditupplysning visar en bra kreditvärdering.

Problemet är att du alltid är en månad efter när det gäller att betala dina dagliga utgifter. Vid någon tidpunkt börjar du inse att du upprepar samma sak om och om igen och att du inte har något sätt att ta dig ur cykeln.

Om du använder ditt kreditkort för att betala för den här månadens utgifter och betalar av det med nästa månads inkomst, är du ett offer för kreditkortsförändringar.

Spelar alltid ikapp med utgifter

Om du inte kan betala hela din kreditkortsräkning just nu och täcka alla dina andra utgifter, är du inne på kreditkortscykeln. Om saldot på ditt checkkonto är lägre än det belopp som du är skyldig på ditt kreditkort, är du på kreditkortsflytande.

Även om du kan betala av ditt kreditkortssaldo i sin helhet varje månad, kan det hända att du fortfarande rider på flötet. Om du inte har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att betala för dina vardagliga utgifter under veckan, är du på kreditkortet.

Varje gång du gör en debitering på ditt kreditkort för att du inte har pengar att betala för det, sätter du dig i skuld och lever på framtida inkomster. Och det är problemet

Kreditkortsfloat är skuld

När du använder ett kreditkort för att betala för utgifter, är det skuld. Du lånar pengar av någon annan för att betala för dagens utgifter.

Problemet med kreditkortsflytande är att din månatliga kontantinkomst inte räcker för att betala dina nuvarande utgifter, och du ligger alltid en månad efter. Även om din kreditpoäng inte påverkas av kreditkortsflytande eftersom du alltid betalar av saldot, ligger du fortfarande efter med ditt månatliga kassaflöde.

Du kanske känner att din privatekonomi är i bra skick, men när du lånar pengar för att du inte har tillräckligt på kontot för att betala dina utgifter är du inte i den bästa ekonomiska hälsan. Det betyder att du driver dina hushållsutgifter med ett kassaflödesunderskott varje månad.

Eliminera kreditkortsfloat

Det enda sättet att ta sig ur kreditkortscykeln är att antingen minska utgifterna eller öka din inkomst. Om du inte har en sidospelning redo att gå, får du de mest omedelbara resultaten genom att minska dina utgifter.

Det första steget är att analysera dina utgifter och ta reda på vart dina pengar tar vägen. Lägg ihop alla dina utgifter, inklusive hyra eller bolånebetalningar, verktyg, studielån, billån och alla andra vardagliga utgifter.

Titta sedan på varje utgiftspost och se om de antingen kan elimineras eller minskas. Det belopp som du kan minska dina månatliga utgifter är det belopp som du kommer att kunna minska din kreditkortsanvändning varje månad.

Avsluta kreditkortsflytt

Låt oss ta ett exempel. Anta att din månatliga nettoinkomst är ​5 000 USD ​, dina månatliga utgifter uppgår till ​5 000 USD ​ och du har debiterat ​1 900 USD av vardagliga utgifter till ditt kreditkort varje månad.

Efter att ha analyserat dina utgifter har du bestämt att du kan minska dina totala månatliga utgifter med ​2 procent ​ eller ​100 USD (5 000 USD gånger 2 procent ). Det är det belopp du kan använda för att börja minska beloppet för dina kreditkortsdebiteringar varje månad.

Från och med nästa månad skulle du bara debitera ​1 800 USD ​ till ditt kreditkort, och månaden efter det skulle du debitera ​1 700 USD . I den takten tar det 19 månader ​($1 900/$100) för att minska ditt kreditkortsflöde till noll. Som du kan se är det ingen snabb lösning, men det är ett säkert sätt att komma före i spelet och komma ur kreditkortsförloppet.

Om du håller fast vid din nya budget med de minskade utgifterna bör du börja realisera ett positivt kassaflöde och kunna lägga mer pengar åt sidan för akutfonder eller sparkonton. Nu kan du ta ditt betalkort istället för ditt kreditkort för att betala dina månatliga utgifter.

Risker för kreditkortsskulder

Varje hushåll behöver något sätt att hantera ekonomiska akuta utgifter som uppstår med otrolig regelbundenhet. Det kan vara ett banksparkonto med medel avsatta för att täcka oförutsedda utgifter, eller så kan det vara att ha tillgång på dina kreditkort att ta ut i en nödsituation.

Men om du är i cykeln med att använda kreditkortsflytande, skulle du ha mindre tillgänglighet under din kreditkortskredit, och detta kan utsätta dig för ekonomisk risk.

Vad sägs om att använda belöningskort?

Att ta sig ur kreditkortscykeln betyder inte att du inte ska använda kreditkort för att tjäna de belöningspoäng som vissa kreditkortsföretag erbjuder som incitament att använda sina kort. Du bör dock antagligen anta taktiken att använda ditt kreditkort och betala av saldot i slutet av varje vecka istället för att vänta till slutet av faktureringscykeln för att betala hela saldot.

Ta ditt Netflix-abonnemang som ett exempel. Anta att din avlöningsdag är den 15:e i varje månad och att ditt Netflix-abonnemang kommer att ske den 18:e. Du kan använda ditt kreditkort för att betala Netflix-prenumerationen och sedan betala av det i slutet av veckan eftersom pengarna redan finns på ditt konto och allokerats i din budget för det ändamålet.

Ett annat typiskt exempel är dagligvaror. Anta att du har budgeterat ​200 USD ​ per vecka för matvaror och på en vecka spenderade du ​$150 . Du kan lägga denna debitering på ditt kreditkort, tjäna belöningspoängen och sedan betala av den direkt eftersom pengarna redan finns på ditt konto. Vid det här laget bör du ha tillräckligt med pengar på ditt checkkonto för att göra en kreditkortsbetalning när som helst utan att skapa en övertrassering och fortfarande ha ett bekvämt reservsaldo på ditt konto.

Att kunna eliminera kreditkortsflytande och ha tillräckligt med pengar på ditt bankkonto för att betala ditt kreditkortssaldo när som helst eliminerar känslan av att alltid ligga bakom och behöva springa för att komma ikapp.