Bildkredit:Duncan_Andison/iStock/GettyImages

Om du inte har använt en köp nu, betala senare (BNPL) tjänst under det senaste året, oddsen är personen bredvid dig. TransUnion uppskattar att nästan 40 procent av amerikanska vuxna använde en BNPL-tjänst under det senaste året, och en undersökning från C+R Research uppskattar att siffran är närmare ​60 procent.

BNPL-leverantörer som Affirm, Afterpay, Klarna och PayPals Pay in 4 tillåter konsumenter att få kortsiktig finansiering i kassan. Tills nyligen dök inte BNPL-lån upp på konsumentkreditrapporter. Nu när de gör det, vad betyder det för din kreditvärdighet och privatekonomi?

Hur fungerar Köp nu, betala senare?

Köp nu, betala senare (BNPL) är ett kortfristigt lån som erbjuds kunder vid försäljningsstället. När du handlar online kanske du har märkt att en tredjepartslångivare ger dig möjligheten att betala i omgångar. Eller när du slutför ett köp med PayPal kan du se alternativet Betala i 4. Dessa alternativ finns även tillgängliga i butik och via mobilappar.

BNPL-tjänster gör det möjligt för kunder som blivit låntagare att få sina varor omedelbart och betala av räkningen i flera omgångar. Betala senare-lån är attraktiva för många konsumenter eftersom BNPL-planer tar ut liten eller ingen ränta. De flesta BNPL-långivare tar dock ut förseningsavgifter.

Återförsäljare kan erbjuda köp nu, betala senare genom att betala långivaren en transaktionsavgift som ofta är lägre än kreditkortshanteringsavgifterna. Lättheten att få kredit med några få klick gör att vissa människor handlar mer. En AfterPay-studie av Accenture noterade att återförsäljare noterade en ​17 procent ​ ökning av totalsumman för varukorgen.

McKinsey &Company uppskattar att BNPL-transaktioner ökade ​300 till 400 procent på grund av pandemiska shoppingtrender. ​ 2020 och beräknas nå 10 procent av alla e-handelstransaktioner till 2024.

En låntagare kan hamna i problem, efter att ha fått fler kortfristiga lån än vad deras kreditvärdighet garanterar.

Är BNPL bra eller dåligt?

Andra egenskaper som gör BNPL-planer attraktiva för konsumenter är den enkla ansökningsprocessen och avsaknaden av en hård kreditprövning.

Låntagare med subpar kredit har inga problem med att bli godkända. Och många konsumenter ser BNPL som ett sätt att budgetera för stora inköp. Konsumentbyråer, inklusive Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), är mer skeptiska till dessa "fördelar".

CFPB har inlett en utredning om BNPLs affärspraxis för att utvärdera effekten på konsumenternas personliga ekonomi och datasekretess, såväl som på återförsäljare och traditionella långivare. Australien och Storbritannien har inlett liknande utredningar och initierat ytterligare regler om BNPL.

Betala senare-tjänster och kreditrapportering

Eftersom BNPL-betalningsplaner använder mjuka kreditkontroller och tidigare inte rapporterades till de stora kreditbyråerna, har de inte träffat konsumenternas kreditvärdighet positivt eller negativt. Om du hade sena betalningar visste ingen utom långivaren. Å andra sidan, om du hade alla betalningar i tid såg du ingen ökning av din kreditpoäng.

Utan centralisering av BNPL-data skulle en långivare som köper nu, betala senare kunna erbjuda ett avbetalningslån till en konsument utan hänsyn till andra oregistrerade BNPL-lån. En låntagare kan hamna i problem, efter att ha fått fler kortfristiga lån än vad deras kreditvärdighet garanterar.

Att inkludera BNPL-aktivitet i konsumentkreditrapportering kommer att hjälpa till att undvika överutvidgning av kortfristiga krediter och kan hjälpa konsumenter att bygga upp krediter. Om en shoppare redan använder BNPL-lån och betalar tillbaka dem kan de lika gärna ha den positiva aktiviteten registrerad.

Kan BPNL påverka kreditresultat?

Eftersom traditionella kreditvärderingsmodeller inte är inrättade för att införliva BNPL-transaktioner i en konsumentkreditvärdering, måste kreditupplysningsföretag uppdatera sina kreditmodeller och algoritmer för att förstå lånen och räkna in dem korrekt i poäng.

Equifax var först med att tillkännage registreringen av BNPL-lån i konsumentkreditrapporter och föra in BNPL-aktivitet i FICO-poäng. Företaget påbörjade detta arbete i februari 2022.

Transunion rapporterar att de kommer att börja registrera BNPL-transaktioner 2023. Men dessa kortfristiga lån kommer ännu inte att inkluderas i poäng. Senior Vice President för TransUnion, Liz Pagel, tror att denna förändring kan hjälpa konsumenter att bygga upp krediter.

Experians nya Buy Now, Pay Later Bureau kommer att samla in denna data separat från Experians kärnkreditupplysningsföretag.

Även om BNPL-avbetalningslånen inte skadar kreditpoängen, kan tillgängligheten till BNPL-data hjälpa till att skydda konsumenterna från att bli överdrivna.

Kommer kreditrapportering att hjälpa BNPL-användare?

De positiva aspekterna av BNPL i kreditrapportering inkluderar spårning av en konsuments BNPL-betalningshistorik. Som med annan kreditanvändning ser positiv aktivitet bra ut på kredithistorik. Men om BNPL inte bidrar till betalningshistoriken som används för att beräkna ​35 procent av ditt FICO-resultat gör det inte mycket för dig.

Andra kreditformer tenderar att göra mer för din kreditpoäng. Till exempel, kreditkort, kreditlinjer och andra revolverande krediter påverkar din kreditanvändningsprocent positivt, som står för ​30 procent av ditt FICO-poäng. Dessa kreditformer ökar också din kredithistorik, vilket är ​15 procent av dina poäng.

Tills köp nu betalas senare registreras mot din betalningshistorik hos alla tre stora kreditupplysningsföretag, dess inverkan kommer inte att vara omvälvande, varken på ett eller annat sätt.