Bildkredit:sakchai vongsasiripat/Moment/GettyImages

Det är förmodligen inte en överraskning att förstagångsbostadsköparprogram kan spara mycket pengar på ditt första steg till att äga fastigheter. Federal Housing Authority (FHA) lån och statliga och lokala bostadsköpsprogram kan säkra dig ett lån med lägre handpenning och ränta om du kvalificerar dig. Ett nyligen genomfört TikTok-hack råder gifta par att inte samsigna ett första hem och istället ta förmånen två gånger och köpa en andra fastighet. Är det vettigt för alla par – och fungerar det?

Varför ett TikTok-hack främjar individuella bolån

TikToker kplezzz uppmanar gifta par att inte samteckna ett gemensamt bolån för ett första hem, med en teori om att detta slösar bort en möjlighet för ett par att bygga upp välstånd.

Det föreslagna pengahacket är att bara låta en make köpa ett hem med ett individuellt bolån, genom att använda ett förstagångsbostadsprogram och säkra en låg ränta. Sedan köper den andra maken en andra bostad med samma förstagångsförmåner. Nu, säger kplezzz, har paret "kontroll över två fastigheter till 3,5 procent vardera."

Matematiken bakom hacket hävdar att om varje make lägger bara 3,5 procent ner på två separata $350 000 hus, är det gifta parets egenkostnad endast $12,250 för $700,000 värde av fastigheter. Om de hade skrivit på ett hus, skulle de få ut 70 000 USD för bara hälften av den mängden egendom.

Vilket väcker frågan:Är detta möjligt? Som med allt husägande handlar allt om köparnas privatekonomi och möjlighet att få lån – och en långivares vilja att ta risker.

Fungerar verkligen detta TikTok Wealth Hack?

Den genomsnittliga procentsatsen på ett konventionellt bostadslån närmar sig 7 procent och kräver en handpenning på 5 till 20 procent. Ett förstagångslån till bostadsköpare eller ett FHA-lån kan hjälpa dig att få en handpenning på noll till 4 procent med en betydligt lägre ränta.

I ett vakuum verkar rikedomshacket rimligt. Men i verkligheten är det tveksamt.

Först måste de gemensamma faktorerna som påverkar varje inteckning övervägas. Varje bank, kreditförening eller bostadsrådgivare kommer att nämna flera huvudfaktorer som avgör om du är kvalificerad för ett bostadslån och hur mycket du kan vara kvalificerad för.

• kreditpoäng
• kredithistorik
• inkomst
• skuld
• skuld i förhållande till inkomst (DTI)
• handpenning
• tillgångar och skulder
• anställningshistorik
• lånetyp
• lånetid

Kort sagt, hur mycket pengar du behöver, hur mycket pengar du har råd att betala tillbaka och hur mycket risk banken är villig att ta kommer att påverka din förmåga att säkra ett lån.

För att detta TikTok-förmögenhetshack ska fungera måste båda makarna kvalificera sig för ett bolån på egen hand utan att använda den andra makens inkomst, kreditvärdighet och kredithistorik eller deras delade säkerheter. Om banken godkände varje bolån separat och var och en av makarna var kapabla att betala bolånet, skulle i teorin ett par kunna köpa två separata hus utan att samsigna för varandra.

Nästa hinder är att "kontrollera två fastigheter." De flesta förstagångsbostadsköparprogram kräver att fastigheten är bostadsköparens primära bostad. Så det här kommer sannolikt inte att fungera om inte paret också planerar att bo åtskilda.

Vad kan fungera för vissa par

Det finns inget som heter ett enskilt bolån. Beslut om bostadslån baseras på detaljerna i en individs personliga ekonomi och ett finansinstituts utlåningskapacitet.

Kanske skulle detta förmögenhetshack fungera om paret inte försökte äga två fastigheter samtidigt och båda makarna var tillräckligt finansiellt solventa för att köpa ett hus självständigt vid olika tidpunkter.

Maka 1 kunde köpa "startbostaden" med ett förstagångsbostadsköparprogram, och tio år senare kunde make 2 använda sina egna förmåner för förstagångsbostadsköpare för "för evigt hem". Men ju högre prislappen är för evighetshemmet, desto svårare kan det vara för bara en make att kvalificera sig för bolånet.

Övriga överväganden för individuella bolån

Att sätta ett hem i bara den ena makens namn kan påverka ett pars skatter och den andra makens förmåga att bygga krediter. För att inte tala om att ett hem är en av ett pars viktigaste och mest kostsamma gemensamma tillgångar. Olika stater har olika lagar om giftorättsgods vid skilsmässa.

Som sagt, för vissa par är inte samsignering till hjälp när den ena maken har höga skulder, låg kreditvärdighet eller dålig kredithistorik.

Kort sagt, snarare än att försöka detta TikTok-hack bör gifta par prata med en långivare, finansiell rådgivare och personlig advokat för att utveckla det bästa sättet att bygga välstånd genom fastigheter.