Slutet av sommaren, när jobb- och skolrutinerna kommer tillbaka, är en bra tid att sätta igång ditt ekonomiska liv också.
Vi har gjort det enkelt med vår lista med snabba ekonomiska tips utformade för att spara pengar, få dig på rätt spår för att nå ett mål eller förenkla ditt liv . Förslagen sträcker sig från att automatisera investeringar till att sätta upp en budget för att förhindra identitetstjuvar. Varje tips tar bara 15 eller 30 eller — max — 60 minuter.
Efter år av tjurmarknadsvinster kanske du har mer av dina tillgångar i aktier än du borde. Ta reda på det genom att besöka Personal Capital (www.personalcapital.com), ett onlinerådgivningsföretag som kommer att hantera din portfölj mot en avgift men som också tillhandahåller gratisverktyg för gör-det-själv. Länka dina investerings-, bank- och kreditkonton så ger sajten dig en bred bild av din ekonomi. Under fliken Planering klickar du på "Investeringskontroll." När du har svarat på några enkla frågor om dina investeringsmål kommer webbplatsen att föreslå en målallokering som du kan jämföra med vad du har för närvarande.
När du har länkat dina konton på Personal Capital, gå tillbaka till investeringskontrollverktyget och klicka på "Kostnader". Du kommer att se vad du betalar i fondavgifter som en procentandel av tillgångarna, uppdelat på investeringskonto (på vilket företag som helst) eller för hela din portfölj. Som jämförelse är den genomsnittliga kostnadskvoten för en typisk diversifierad amerikansk aktie-ETF 0,38 %, och den är 1,10 % för den typiska aktivt förvaltade diversifierade amerikanska aktiefonden.
Utdelningsbetalande företag betalar ofta ut betalningar var tredje månad - vilket kan leda till torrperioder för inkomstinvesterare när olika aktier betalar ut enligt samma schema. Vissa mäklarhus, inklusive E-Trade, Merrill Edge och Schwab, har ett verktyg som kartlägger dina kommande 12 månaders utdelningar. Annars, gå till www.nasdaq.com och ange dina aktieinnehav. Om du vill lägga till aktier som betalar ut under månader som ser glesa ut, se 7 bästa månatliga utdelningsaktier och fonder att köpa. Du kan kontrollera utbetalningsdatum för de flesta amerikanska aktier på www.nasdaq.com/dividend-stocks/dividend-calendar.aspx.
Investeringsappen Acorns hjälper dig att nå dina ekonomiska mål med pengarna du annars skulle slänga i din myntburk. Länka ett kredit- eller debetkonto, och varje gång du gör ett köp på det kortet kommer Acorns att runda ditt köp upp till nästa dollar och investera skillnaden i en portfölj av ETF:er som överensstämmer med din investeringsstil och dina behov. Du kan också göra automatiska bidrag från länkade bankkonton. En typisk användare investerar $50 till $60 per månad, inklusive avrundade och automatiska investeringar, säger VD Noah Kerner. Acorns debiterar $1 per månad men avstår från avgiften för studenter som skapar ett konto med en "edu"-e-postadress.
Håll dig uppdaterad med dagens börsrörelser på Finviz . Du kommer att se en värmekarta över aktier i Standard &Poor's 500-aktieindex, ordnade efter sektor. Gröna aktier är uppe, röda är nere, med tickersymbolen och procentuell förändring visas. Du kan också välja att se världens aktiemarknader eller börshandlade fonder. Klicka på "Nyheter" för att se de senaste affärsnyheterna och utvalda bloggar också.
Med tjurmarknaden på sitt tionde år är marknaden full av attraktiva aktier – om bara deras aktier var lite billigare. Men investerare som vill "köpa dip" behöver inte titta på marknaden konstant. De flesta stora mäklarhus låter dig skapa bevakningslistor och ställa in varningar för dina favoritaktier. Fidelity-investerare, till exempel, kan få varningar via e-post eller sms när en aktie på deras bevakningslista går upp eller ner med en viss procent eller går över eller faller under ett visst pris. Om du funderar på att lätta upp istället för att köpa, ta lite vinster när en aktie når ditt målkurs.
Även om du bara kan avvara en liten summa kontanter varje månad, kommer regelbundna, automatiska överföringar från ditt checkkonto till ditt investeringskonto att sätta dig på vägen mot att uppnå dina mål. Dessutom kommer du knappast att missa pengarna om du betalar själv först – det vill säga raka dem från toppen av din lönecheck. Logga in på ditt mäklarföretags webbplats och leta efter instruktioner om hur du ställer in överföringar; du måste ange din banks routingnummer, ditt kontonummer och beloppet och frekvensen för varje överföring. (Du kan också gå till ditt checkkonto för att ställa in överföringen – men se upp för avgifter som banken kan ta ut för externa överföringar.)
Du bör hålla fast vid dina skattedeklarationer på obestämd tid, men du kan strimla W-2- och 1099-formulär plus annullerade checkar och kvitton för välgörenhetsbidrag efter tre år. Om du är egenföretagare kan du makulera kvitton för företagsinkomster och kostnader efter sex år. Behåll bostadsköpshandlingar i tre år efter att du har sålt din bostad. För att konvertera pappersdokument till elektroniska filer, använd en skanner; IRS accepterar digitala kopior. Och medan du håller på att organisera dig, spåra upp dokument du kan behöva senare, till exempel formulär 5498 från din finansinstitution, som visar icke-avdragsgilla bidrag till din IRA. Annars kan det sluta med att du betalar skatt på dessa bidrag när du tar uttag.
Tack vare den nya skattelagstiftningen kanske det belopp som din arbetsgivare håller inne från din lön inte längre stämmer överens med hur mycket du är skyldig IRS. Du kan betala mer än du borde nu, eller så kan du betala för lite och få en oväntad skattesedel nästa vår. Samla din senaste lönesumma och din skattedeklaration för 2017 och kör dina siffror genom kalkylatorn på www.irs.gov. Om du behöver göra justeringar av din innehållande, skicka in ett nytt W-4-formulär till din arbetsgivare.
Par kan budgetera som ett team med hjälp av You Need a Budget ($84 per år). Börja med att synkronisera dina bank- och kreditkonton (eller ange saldon manuellt) och bestämma hur du ska allokera dina dollar under månaden med hjälp av YNABs kategorier eller dina egna. YNAB syftar till att fördela alla dina inkomster mellan månatliga utgifter och långsiktiga mål (inklusive sparande), så att du lättare kan hantera stora, oväntade utgifter. Eller länka alla dina finansiella konton till Mint (gratis) för att spåra både din budget och kommande räkningar. Din bank eller kreditförening kan också erbjuda kostnadsfria budgetverktyg.
För att säkerställa att du har tillräckligt på banken för att täcka dina månatliga räkningar – och för att undvika att din kalender belamras med flera förfallodatum – ring varje fakturerare och fråga om du kan ändra förfallodatumet så att det passar bäst med ditt kassaflöde.
Oavsett om du vill ha hjälp med en specifik uppgift eller en fullfjädrad strategi för dina pengar, kan en finansiell planerare hjälpa dig att komma på rätt spår. På www.napfa.org kan du söka efter avgiftsbelagda rådgivare i ditt område och filtrera efter specialitet, till exempel förmögna kunder eller skatteplanering. Om du vill ha en engångskontroll, leta efter avgiftsbelagda certifierade ekonomiska planerare på www.garrettplanningnetwork.com, vars medlemmar tar betalt per timme. Välj tre eller fyra planerare och boka tider med var och en så att du hittar den som passar bäst.
Att ladda dina betalkort i en digital plånbok kommer att göra din läder en ljusare - eller ge en praktisk backup om du av misstag lämnar dina plastkort hemma. Tryck och betala i butiken med appar som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay. Med Apple Pay eller Google Pay måste betalterminalen ha NFC-teknik (närfältskommunikation), men Samsung Pay fungerar med de flesta magnetremsläsare såväl som NFC-terminaler. Du kan också använda apparna Google Pay, Samsung Pay och Apples Wallet för att lagra och använda lojalitetskort, eller prova en separat app som Stocard eller Key Ring.
På MissingMoney.com kan du se om tillgångar som gamla bankkonton, aktier och obligationer, allmännyttiga insättningar eller försäkringar har överlämnats till staten. (Om din stat inte deltar med MissingMoney.com, gå till www.unclaimed.org för en länk till din delstats webbsida för outnyttjad egendom.) Sök i stater där du tidigare har bott och även under tidigare efternamn, också när det gäller namn och tillstånd för dina familjemedlemmar.
Kontrollera förmånstagarna på dina pensions-, spar- och investeringskonton, livförsäkringar och hälsosparkonton för att se till att dina tillgångar går dit du vill. Med de flesta konton kan du göra detta online:Logga in på din kontoleverantörs webbplats och leta runt för att hitta förmånstagarfliken (mest troligt i kontoinställningarna eller profilsektionen). För ditt mäklarkonto kan du behöva söka efter ett formulär "överföring vid dödsfall" för att skriva ut och underteckna. Om din make inte är förmånstagare på ditt pensionskonto kan han eller hon behöva underteckna ett samtycke. Om du uppdaterar förmånstagare för en pensions- eller grupplivförsäkring, fråga personalavdelningen om denna information kan uppdateras online.
Ett levande testamente låter dina vårdgivare – och dina nära och kära – känna till dina önskemål i slutet av ditt liv, och en sjukvårdsombud utser familjemedlemmen eller vännen som kan fatta beslut i en medicinsk nödsituation om du inte kan. Dessa två dokument går hand i hand. American Bar Association har resurser för att hjälpa till med en proxy för hälsovården, och det har också www.caringinfo.org, som har delstatsspecifika formulär. Skriv under vårdfullmakten och levnadstestamentet och ge dokumenten till dina vårdgivare.
Fråga alla banker du gör affärer med om de kommer att lösa in dina sparobligationer; många banker kräver att du är kund i minst sex månader. Eller så kan du posta dem till Treasury Retail Securities Site, P.O. Box 214, Minneapolis, MN 55480 (se faktabladet på TreasuryDirect.gov för information om procedurerna). För att göra processen enklare i framtiden, konvertera dina sparobligationer till elektroniska obligationer. På så sätt kan du lösa in dem online när du är redo.
Gå iväg och pruta om vem som är skyldig vad efter middagar ute med vänner. Med Splitwise (gratis online eller som en app för Apple- och Android-telefoner) kan du dela upp utgifter, spåra IOU och saldon och göra upp när som helst med PayPal eller Venmo (du kan också spela in kontanta betalningar). Skapa en grupp, ange en räkning och välj de inblandade personerna; Splitwise kommer att räkna ut. Det håller en löpande summa, så du kan betala vad du är skyldig i en stor betalning istället för flera små.
Om din bank täcker en checkräkningskredit kan du betala en avgift på 35 USD eller mer. Ställ istället in en automatisk överföring från ett länkat sparkonto till ditt checkkonto ifall du gör övertrassering. Om du måste betala en överföringsavgift kommer det troligen att vara $5 till $15. Och istället för att betala upp till $3 för att överföra pengar från ditt konto till ett konto utanför banken, registrera dig för en gratis peer-to-peer-betalningsapp. Med Zelle kan du till exempel skicka pengar från ditt bankkonto till mottagare på andra banker på några minuter. (Minst en medlem av transaktionen måste ha ett konto hos en bank eller kreditförening som är en Zelle-deltagare.)
Om du har en sjukförsäkring med hög avdragsgill kan du antagligen utnyttja de tredubbla skatteförmånerna för ett hälsosparkonto:Dina bidrag är avdragsgilla (eller före skatt om de görs via din arbetsgivare), pengarna växer upp med skatt, och det kan användas skattefritt för sjukvårdskostnader – nu eller i framtiden. Om din försäkring har en självrisk på minst 1 350 USD för enbart täckning eller 2 700 USD för familjeskydd, kan du bidra med upp till 3 450 USD per år till en HSA för individuell täckning eller 6 900 USD för familjeskydd 2018, plus 1 000 USD extra om du är 55 eller äldre. Du kan inte bidra efter att du är på Medicare, men du kan använda HSA-pengarna skattefritt för att betala Medicare Part B, Part D och Medicare Advantage-premier efter 65 års ålder, utöver andra medicinska utgifter. Om din arbetsgivare inte erbjuder en plan, kolla HSASearch.com för en lista över HSA-administratörer. Leta efter en plan som har låga avgifter och som låter dig investera HSA-pengar i fonder på lång sikt, vilket ger dig de största skattefördelarna.
Din kreditkortsutgivare kan ge en gratis kreditpoäng (se 10 lite kända förmåner). Eller så kan du använda ett gratis onlineverktyg som CreditKarma.com eller FreeCreditScore.com. För att hjälpa till att knuffa upp siffran uppåt, minska din kreditutnyttjandegrad—beloppet du är skyldig på dina kreditkort jämfört med den totala gränsen. Be din kreditkortsutgivare att höja din gräns (antingen via telefon eller genom att fylla i ett förfrågningsformulär på utfärdarens webbplats). Du kan behöva ange din inkomst och andra uppgifter, såsom ditt yrke eller din månatliga bostadsbetalning. De flesta beslut är omedelbara.
Hämta dina kreditupplysningar från de tre stora kreditupplysningsföretagen (Equifax, Experian och TransUnion) gratis en gång per år på www.annualcreditreport.com. Granska varje rapport för fel eller tecken på identitetsstöld, till exempel ett lån du aldrig öppnat. Registrera dig sedan för tjänster som regelbundet skannar dina kreditupplysningar efter ändringar som kan tyda på identitetsstöld och som skickar dig varningar om dessa ändringar via en mobilapp eller e-post. Bland gratistjänsterna övervakar Credit Karma dina Equifax- och TransUnion-rapporter, och Experians verktyg på www.freecreditscore.com håller koll på din Experian-rapport. För betaltjänster som erbjuder mer robust övervakning, se Dessa tjänster varnar dig för identitetsstöld. Är de värda det?
Istället för att acceptera en straffavgift eller avgift för sen betalning, ring din kreditkortsutgivare och be om förlåtelse. En undersökning från CreditCards.com 2018 visade att 84 % av de tillfrågade som bad om en paus fick en förseningsavgift avskänkt, 70 % fick en årlig avgift avskänkt eller sänkt och 56 % fick en lägre ränta när de frågade sin emittent. Påpeka din konsekventa betalningshistorik, frekventa användning av kortet eller något annat som kan hjälpa ditt fall.
Du kan gå miste om lukrativa belöningar och initiala bonusar. Ett par av våra favoriter:Citi Double Cash erbjuder 2 % kontant tillbaka på alla köp (1 % när du köper och 1 % när du betalar räkningen), och Chase Sapphire Preferred ($95 årsavgift, frångås det första året) betalar tillbaka två poäng per dollar som spenderas på resor och middagar och en poäng på allt annat, med flexibla alternativ för att lösa in poäng för resor och andra köp. (För fler toppval, gå till The Best Rewards Credit Cards, 2018.)
Logga in på ditt kreditkortskonto online för att aktivera betalningspåminnelser via sms eller e-post så att du inte missar ditt förfallodatum. Medan du håller på kan du leta efter andra varningar som kan vara användbara för att spåra din aktivitet och minska överutgifter, till exempel aviseringar när ditt saldo överstiger ett visst belopp eller ett köp går igenom.
Kör en kontroll på ditt trådlösa hemnätverk för att hålla hackare på avstånd; konsultera routerns manual eller gå till tillverkarens webbplats för att få instruktioner. Slå på nätverkskryptering och brandvägg och ändra routerns standardnätverksnamn och lösenord. Om du använder en smart enhet – till exempel en Amazon Echo- eller Google Home-högtalare eller ett Wi-Fi-anslutet hemsäkerhetssystem – skapa ett andra nätverk för den som är skilt från det du använder för dina datorer och bärbara datorer. Om snoppar knäcker enheten på det andra nätverket kommer de att ha svårare att se aktivitet på dina datorer.
Granska inställningarna och säkerhetssidorna för vart och ett av dina sociala mediekonton för att begränsa hur mycket du delar din information med vänner, allmänheten och annonsörer. På Facebook kan du använda alternativen på inställningsmenyn för att bara dela information med specifika personer, utesluta din profil från sökmotorresultat utanför Facebook, välja bort ansiktsigenkänning och sätta kibosh på annonser som visas baserat på din onlineaktivitet. För mer om hur du skyddar din Facebook-data, se Ta steg för att skydda din Facebook-data.
I AwardWallet-appen eller på www.awardwallet.com anger du din inloggningsinformation för varje konto, inklusive kreditkort, butiker, hotell, flygbolag och andra reseföretag. (Med Delta Air Lines, United Airlines eller Southwest Airlines kan du bara få e-postutdrag från programmen automatiskt vidarebefordrade till AwardWallet.) Du kan se dina poäng eller miles-saldo för varje program med en blick på kontoskärmen. AwardWallet varnar dig när belöningar är på väg att löpa ut eller när saldot ändras.
En kreditfrysning, som blockerar nya långivare från att se dina kreditupplysningar, är det mest effektiva sättet att förhindra tjuvar från att öppna nya kreditkonton i ditt namn. Och senast den 21 september måste kreditupplysningsföretagen tillåta dig att placera och häva en frysning. Du måste kontakta varje byrå för att upprätta en frysning; för steg-för-steg-instruktioner, se Frys din kredit i 3 steg.
Now that its merger with Time Warner is complete, AT&T is offering unlimited wireless plans that include free access to more than 30 channels of live TV, including CNN, TBS and AMC, as well as 15,000 shows and movies on demand. Customers with other wireless plans can pay for the service, called WatchTV, for $15 a month, which makes it the cheapest streaming service available.
If web pages load at a crawl and videos keep buffering, measure your internet connection’s download and upload speeds at www.speedtest.net. If you aren’t getting the speed you pay for, contact your service provider to troubleshoot the connection. While you’re on the line, ask whether you qualify for any promotional deals.
End the frustrating cycle of resetting forgotten passwords—and foil ID thieves—by setting up a password manager, such as LastPass. The service will help you create strong, unique passwords for each account, then store them behind a single, ultra-secure master password. When you’re browsing the web, LastPass will automatically fill in your credentials. The service’s free version works across multiple devices, but the premium offering ($24 a year) adds multifactor authentication and 1 gigabyte of encrypted storage.
Sign into accounts that you no longer use (check old e-mail messages to jog your memory), then visit AccountKiller.com and Backgroundchecks.org for instructions on how to remove accounts from popular sites, including AOL, Facebook, HotMail and MySpace.
To protect your photos and videos from hackers, a virus, a technical glitch or other mishap, redundancy is key. Keep photos on your phone or PC if you’d like, but store backup copies on an external hard drive or “gold” quality CDs—as well as in the cloud with a service such as Google Drive or iCloud Drive. If you use your smartphone to snap pictures that you don’t want to lose, check your phone’s settings to make sure you’ve scheduled automatic cloud backups that include your images.
Instead of spending $10 to $15 a month to rent an all-in-one modem and router from your internet service provider, buy your own setup. You’ll generally spend $100 to $200 and recoup the cost in one to two years. Look for a combination modem and router that’s on your provider’s list of approved devices (usually on its website). After setting up your new device, contact your internet provider and ask how to return the modem and router you rented.
Start by checking the property record card at your assessor’s office, which may be available online. If you find an obvious error, such as the wrong number of bathrooms, your assessor may agree to reduce your assessment—and your tax bill—immediately. If there isn’t an obvious error but you still believe your assessed value is too high, you can appeal. The process typically takes a couple of months, and you’ll need evidence to back up your case, such as data on comparable properties. But a lower assessment is worth the effort, especially if you live in an area with high property taxes.
Try an online home energy audit, such as the Home Energy Saver, developed by the Lawrence Berkeley National Laboratory. Provide your zip code and answer questions about your home—its features, heating and cooling system, appliances, and lighting—and current energy costs. You’ll receive recommendations for making home energy upgrades that are ranked by payback time.
Use your smartphone to photograph every room in your home, as well as the contents of closets and drawers, then upload the photos for safekeeping with the free UPHelp Home Inventory App, developed by consumer advocate United Policyholders. You’ll have a visual record of your belongings to jog your memory if you have to itemize possessions for an insurance claim. You can also add detailed information, such as receipts, appraisals and serial numbers.
Plug your address into the Solar Calculator at www.energysage.com and it will use a satellite view of your roof and property to estimate your potential savings and break-even point for installing a solar power system. (The actual results will vary with your roof’s characteristics and the hardware and financing that you choose.) You can also get competing, apples-to-apples estimates from participating local solar installers.
Visit SavingforCollege.com and use the World’s Simplest College Cost Calculator to estimate the future cost of a private or public college or a specific school. Enter your child’s age, the type of college, your income and your current savings. The calculator estimates the grants and scholarships your future student will receive and shows the gap between the cost of attendance and your current savings. Revise your monthly savings goal to see how saving more will help close the gap.
If your state offers a tax deduction for 529 contributions, it generally makes sense to invest in your state’s plan. But if your state doesn’t offer a tax break—or you live in Arizona, Kansas, Missouri, Montana or Pennsylvania, which offer a tax break no matter where you invest—look for a plan with no or low annual maintenance fees and an array of investment choices with low expenses, such as New York’s 529 College Savings Program. Contributions will grow tax-free, and the earnings escape tax completely if you use the withdrawals for qualified education expenses.
The Free Application for Federal Student Aid is the ticket to financial aid for college, and filing season begins October 1 for the 2019–20 academic year. To apply, go to FAFSA.gov. You’ll need your 2017 tax return and other financial information.
To pick a federal student-loan repayment plan that fits your budget, visit Studentloans.gov and click on “Use the Repayment Estimator.” Enter the balance and interest rates of each of your federal loans and your income information to see what your monthly payments would be for each repayment plan. The longer the repayment period, the more you will pay in interest, so you’ll usually want to pick the plan with the highest payment you can afford.
Even if you’re years from retirement, registering yourself with Social Security will prevent identity thieves from creating a fraudulent account and applying for benefits in your name. In addition, you can make sure your earnings record, which is used to calculate your benefits, is accurate.
If you’ve put a credit freeze on your credit records, you’ll need to lift the freeze before you apply online, because Social Security uses your credit reports to confirm your identity. Or you can apply in person at a Social Security office.
You contribute after-tax money, which grows tax-free, and withdrawals in retirement are tax-free, too. A Roth is a great idea for young workers and kids with part-time or summer jobs because the longer investments in the account grow, the bigger the tax advantage. You can contribute up to the amount of your earnings from work, or a maximum of $5,500 for 2018 (or $6,500 if you’re 50 or older), as long as your modified adjusted gross income is less than $135,000 for singles or $199,000 for married joint filers. Fidelity and TD Ameritrade offer Roth accounts with no minimum investment or maintenance fees. (For a minor child, you’ll need to open a custodial Roth account.) Charles Schwab has a $100 minimum investment for a custodial IRA but no maintenance fees.
You can put in up to $18,500 in 2018 ($24,500 if you’re 50 or older), plus as much as 20% of your net self-employment income, up to a total of $55,000 (or $61,000 if you are 50 or older)—or the amount of freelance income for the year, whichever is less. Your contributions are tax-deductible, and they grow tax-deferred until you take withdrawals in retirement. Fidelity, Schwab and several other financial institutions offer low-cost solo 401(k)s.
Run your numbers at www.immediateannuities.com. The site can calculate the income you’d receive from a lump sum or what you’d have to invest to get the income you need.
You can get a breakdown of the fees you pay by using Ameritrade’s free 401(k) Fee Analyzer. You’ll need to type in your fund information or provide your 401(k) account login credentials to allow read-only access to your account.
It’s a good idea to reshop your coverage every few years, especially if you are adding teen drivers or have major life changes, such as retirement. Ask your insurer or agent for a list of discounts, and make sure you’re getting all the breaks you deserve. See if you can reduce your rate some more by bundling auto with home or renters insurance, signing up for a data-tracking program or taking a defensive-driving course. Raising your deductible to $500 or $1,000 will trim your premiums and deter you from filing small claims that could lead to a rate hike.
See whether the coverage in your policy has kept up with the cost of labor and materials so you’ll be able to rebuild your home and replace your possessions should disaster strike. The insurer should calculate the rebuilding cost based on the square footage of your home and the current, local per-square-foot cost to rebuild. Mention any home improvements that might boost the replacement cost. Ask about gaps in coverage you could fill—such as by adding an inexpensive sewage backup rider or getting special coverage for valuables.
