Frustrerad över magra sparkontoräntor? Du är inte ensam. Upptäck nio bankalternativ som erbjuder högre avkastning, från neobanker till kryptosparkonton, och överväg att diversifiera dina pengar för att få dem att arbeta hårdare för dig.
Visste du att den genomsnittliga banken betalar 0,43 % i ränta på sina sparkonton? Det verkar galet nog i sig, men det är ännu galnare att min bank betalar ännu mindre än så.
Det stämmer; min egen bank betalar en bråkdel av den genomsnittliga sparräntan... faktiskt 0,01%. Ännu värre, min bank (U.S. Bank) har betalat nästan samma ynka ränta i flera år.
Jag tror att min bank hatar mig. Kan du relatera?
Du kan se exakt vad jag menar i skärmdumpen nedan. Jag har mer än 329 000 USD på ett av våra sparkonton, och jag tjänade bara 2,88 USD i ränta under den månad jag tog det här fotot.
Det är ganska tråkigt när man tänker på det, men jag vet att jag inte är ensam. Hälften av de som läser det här inlägget tjänar förmodligen ungefär så mycket på sina besparingar, om något alls.
Vi vet alla att räntorna har svävat på eller nära rekordlåga nivåer i flera år, och banker kan därför nästan ingenting erbjuda.
Som tur är behöver vi inte nöja oss med att tjäna nästan ingenting på våra sparkonton. Faktum är att det finns flera bankalternativ för att tjäna mer på ditt sparande än vad en traditionell bank kommer att erbjuda.
Ett av alternativen jag delar med mig av i det här inlägget är att betala 850X mer än den genomsnittliga traditionella banken!
Innan vi dyker in i de bästa bankalternativen vill jag dock säga hur viktigt det är att ha en nödfond .
Det är alltid möjligt att du förlorar ditt jobb eller står inför en oförutsägbar ekonomisk nödsituation, och ditt långsiktiga sparande kan vara det enda som hjälper dig att undvika alla typer av ekonomisk kaos (du kan kolla in några av de bästa sparkontopriserna här).
Vissa experter säger att du bör ha tre till sex månaders utgifter gömda i akuta besparingar, och jag tenderar att hålla med. Jag tror dock att du behöver skräddarsy storleken på din akutfond efter din unika situation och behov.
Till exempel kanske du vill ha en större akutfond om du är egenföretagare eller har barn, medan du kan komma undan med en mindre e-fond om du är singel, om du har riktigt låga kostnader eller om ditt jobb är extremt säkert.
Hur som helst, bankalternativen som jag kommer att dyka in i nedan är inte för dina kärnsparande i nödsituationer. När allt kommer omkring vill du ha din e-fond på ett säkert konto med FDIC-försäkring. Du kanske inte tjänar så mycket ränta med en vanlig bank, men du kommer inte att förlora några pengar på dina besparingar heller.
Observera också att du kan kolla in min bankalternativpodcast på Spotify om du föredrar att lyssna framför att läsa. Du kan kolla in podcastavsnitten här och här .
Med det i åtanke är de bankalternativ som jag rekommenderar för alla överskott medel du har utöver dina verkliga nödsparande. Det här är pengar du inte nödvändigtvis kommer att behöva under de närmaste åren, så du kan ta större risker.
Vilka bankalternativ talar jag om? Jag bryter ner alla nio nedan.
"Neobank" är något av en hipsterterm som används för att beskriva en bank som bara är online och inte har några fysiska platser. Detta betyder inte att Neobanks inte är verklig; det betyder bara att du inte kommer att köra runt och stöta på en fysisk bank.
Och utan en fysisk plats att hantera har dessa banker lägre omkostnader. Det betyder att de kan betala dig mer ränta på dina besparingar.
Jag läste nyligen att det fanns mer än 300 digitala banker runt om i världen. Några av de största inkluderar SoFi , som började som ett refinansieringsföretag för studielån.
En annan online-leverantör som är värd att notera är Chime, som för närvarande betalar 2,00 % årlig procentuell avkastning (APY) på sina sparkonton.
Utlåningsklubb är ytterligare en nätbank som har funnits ett tag. Lending Club brukade vara en peer-to-peer-långivare, men de erbjuder nu ett onlinesparkonto som för närvarande betalar en 0,60 % årlig procentuell avkastning.
Om du tror att inflationen bara går upp härifrån, kan Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) vara ett utmärkt ställe att förvara dina överflödiga pengar.
TIPS justerar automatiskt utifrån KPI-index, som är konsumentprisindex som mäter priserna på olika varor och tjänster. Detta gör det till ett annat bra bankalternativ.
Även om vissa kanske inte håller med om att TIPS faktiskt håller jämna steg med inflationen, kan du gå till TreasuryDirect.gov för att läsa mer om detta investeringsalternativ och andra obligationer som ges ut av staten.
TIPS ges ut i steg om $100, så du måste ha minst $100 för att börja investera. En annan stor fördel med TIPS är det faktum att du inte behöver betala statlig eller lokal skatt på dina returer. Obs! Med TIPS gör du måste betala federal skatt på dina vinster.
Onlineinvesteringsappar (alias onlinemäklartjänster) är ett annat bra bankalternativ som inkluderar företag som Robinhood och M1 Finance.
När de flesta människor tänker på dessa företag kan de automatiskt tänka på meme-aktier eller kryptoinvesteringar. Men dessa appar har också ett kontanthanteringskonto som ger en anständig avkastning.
Med Robinhood , till exempel har kontanthanteringskomponenten i appen en sparkomponent som betalar 4,90 % APY för guldmedlemmar. Inte bara det, utan det här kontot från Robinhood kommer med inga dolda avgifter.
Du kan till och med använda ditt konto för att få kontanter i mer än 75 000 avgiftsfria uttagsautomater i hela landet. Ännu bättre, Robinhood inkluderar FDIC Insurance på sina kontanthanteringskonton.
M1 Finance har också sin egen finans-"superapp" som faktiskt ger dig tillbaka 125 $ per år. Detta konto betalar dock en ränta på 1 % och du får ett betalkort som betalar 1 % cashback varje gång du använder det.
Även om det kan verka väldigt högt att betala $125 per år för ett onlinekonto och betalkort, kom ihåg att du kommer att tjäna 33X den nationella genomsnittliga sparräntan på dina insättningar.
Eftersom du får 1 % tillbaka på köp med betalkort har du potential att kompensera för den avgiften i en hast och ändå hamna före.
De flesta människor tycker att obligationer är extremt säkra, och det är de. Men människor köper obligationer mycket annorlunda än de gjorde för flera decennier sedan.
Babyboomergenerationen gick ut och köpte enskilda obligationer direkt från emittenten, oavsett om det var kommunala obligationer eller något annat. Men många av dagens investerare köper sina obligationer genom fonder eller ETF:er.
Ett exempel på en fond med högavkastande obligationer är American Century High-Income Yield Fund (NPHIX). Den nuvarande avkastningen på denna fond är 6,38 %, även om denna fond har mer risk. Det betyder att det är troligt att ditt saldo kommer att gå upp och ner med tiden.
Ett annat exempel är Nuveen High Yield Municipal Bond Fund (NHMRX), som kommer med en avkastning på 5,65 %. Återigen är detta en högavkastande obligation med högre risk, så du har potential att se ditt saldo fluktuera på lång sikt.
Det finns också en hel del ETF:er med högavkastande obligationer, inklusive SPDR High Yield Bond ETF (JNK), med en avkastning på 5,65%. Den här typen av obligationer anses vara en skräpobligation, så JNK-symbolen på den här är faktiskt ganska rolig.
Om du undrar var du kan köpa högavkastande obligationer behöver du inte leta långt.
Du kan investera i högavkastande obligationer genom alla vanliga mäklarfirmor och appar online, som M1 Finance, Robinhood och E*TRADE . Dessa kan alla vara bra alternativa bankalternativ för överskottsmedel.
När det gäller högavkastande aktier är de strukturerade så att de måste betala ut en anständig utdelning, vilket gör dem till ett utmärkt alternativ till traditionell bankverksamhet.
En del av utdelningarna på dessa aktier ger dig en avkastning som är mycket högre än du tjänar på din bank, även om det också finns en större risk.
För det mesta pratar jag om aktier som är listade inom Dividend Aristocrats. Detta är en lista över 65 utdelningsaktier som är noterade i S&P 500 med en historia av att öka sin utdelning under de senaste 25 åren.
Detta inkluderar mestadels mer etablerade företag av blue-chip-typ som har en lång historia av att skapa avkastning.
Till exempel är AT&T en del av denna grupp med en direktavkastning på 7,79 %. En annan är McDonald's, som för närvarande har en direktavkastning på 2,11%. Verizon ingår också, med en direktavkastning på 4,79 %.
Det sjätte bankalternativet jag vill prata om är att ha en blandad portfölj som innehåller några av alternativen ovan.
Du kan till exempel ta en del av ditt överskottssparande och investera i högavkastande aktier, och sedan kasta ytterligare en del av dina medel i högavkastande obligationer.
Denna strategi är enkel om du redan har ett konto med en plattform som Robinhood eller M1 Finance. När ditt kontanthanteringskonto är öppet och du har vant dig vid att använda dessa appar kan du enkelt börja förgrena dig till andra typer av investeringar.
Tänk bara på hur vissa appar kan fungera bättre för att skapa en blandad portfölj. Med Robinhood, till exempel, skulle du behöva välja dina egna fonder och balansera om dem över tid.
Däremot erbjuder M1 Finance investeringspajer som är skickligt utformade för att passa olika typer av investerare baserat på hur mycket risk de vill ta.
Förbättring är en annan onlineplattform som gör det enkelt att skräddarsy din investeringsportfölj efter din tidslinje och dina mål.
Detta företag är dock en robo-rådgivare som använder teknik för att hjälpa dig välja investeringar för din portfölj. Av den anledningen är Betterment bättre för människor som vill ha tillgång till investeringsförvaltningstjänster som de inte kan få med en vanlig investeringsapp.
Oavsett vilken plattform du väljer att använda, kan ett blandat tillvägagångssätt hjälpa dig att få en högre avkastning på dina besparingar utan att "satsa gården" på en specifik strategi.
Medan vissa enskilda aktier klassificeras som REIT, är det inte riktigt vad jag pratar om här. Istället pratar jag om alternativ som låter dig få exponering mot fastigheter med löfte om en bra avkastning.
Det första alternativet jag vill prata om är faktiskt en ETF. iShares US Real Estate ETF (IYR) har avkastat 6,17% under de senaste tio åren med en direktavkastning på 2,94%.
Det är inte halvt dåligt alls, särskilt när du tänker på att du aldrig behöver sätta din fot in i byggnaderna du investerar i.
Och egentligen är det den stora fördelen med att investera i fastighets-ETF:er. Du får exponering mot fastighetsmarknaden utan att behöva jaga fastigheter eller ta itu med grymtandet av att vara hyresvärd.
Du sätter dina pengar på spel, men du har potential att få en mycket högre avkastning.
Ett annat alternativ jag älskar och använder själv heter Fundrise. Med denna fastighetsplattform online kan du investera direkt i en REIT utan att behöva ta itu med mellanhänderavgifterna som är involverade i ETF:er.
Jag började investera i Fundrise redan 2018, så jag har haft mitt konto i flera år nu. Galet nog är min nuvarande avkastning genom tiderna 13,2 %, vilket du kan se i skärmdumpen nedan.
En annan cool sak med Fundrise är det faktum att du inte behöver ha en enorm summa pengar för att komma igång. Minsta investering med Fundrise börjar på bara $10, och deras grundläggande startnivå är bara $1 000.
Detta innebär att du kan börja investera i fastigheter med en bråkdel av de pengar du skulle behöva för att investera i fysisk egendom.
Ännu bättre, Fundrise gör det enkelt att få grepp om de faktiska fastigheterna du investerar i, oavsett om det inkluderar ett köpcentrum, ett hyreshus eller någon form av kommersiell hyresfastighet.
Om du överväger det här alternativet, se till att läsa min Fundrise-recension .
För att dra fördel av bankalternativ #8 måste du vara en ackrediterad investerare.
Det betyder att du behöver tjäna 200 000 USD per år på egen hand eller 300 000 USD med din make, och du behöver ett nettovärde på mer än 1 miljon USD, utan att räkna värdet på din primära bostad.
Om du uppfyller dessa kriterier, fortsätt att läsa om korttidsanteckningar och hur de fungerar. Om inte, gå gärna vidare till bankalternativ #9!
Hur som helst, kortfristiga anteckningar erbjuds genom företag som YieldStreet. Med en korttidsanteckning från denna onlineplattform kan du tjäna 40X den nationella genomsnittliga penningmarknadsavkastningen eller en årlig avkastning på 4 %.
Dessa sedlar är fria från avgifter och utgifter, och de är en kortsiktig produkt med likviditet som erbjuds på så lite som sex månader. Kortfristiga sedlar från detta företag betalar också månatliga räntebetalningar direkt till din YieldStreet-plånbok.
Även om dessa investeringar är inriktade på ackrediterade investerare med stora portföljer, är det lägsta investeringsbeloppet i YieldStreet Short Term Note Series XLIV bara $500. Det betyder att du kan komma igång med en relativt liten summa och sedan se hur det går därifrån.
Slutligen, låt oss prata om hur man tjänar pengar på krypto du har utan att faktiskt sälja den. Kryptosparkonton betala dig en avkastning på dina kryptoinsättningar precis som du tjänar ränta på ett vanligt sparkonto.
Jag hörde om detta från en annan investerare för flera år sedan, och det verkade nästan för bra för att vara sant.
Förutom andra kryptoplattformar har jag ett konto hos ett företag som heter Celsius, som jag öppnade på rekommendation av en vän.
Jag har för närvarande strax under $200 000 på mitt konto från Celsius, vilket ger en avkastning på 8,5 %. Intressant nog betalar Celsius ut sin ränta varje vecka istället för månadsvis som andra börser.
Tänk bara på att investera i krypto och tjäna pengar på krypto kräver ett ton av risk. Det finns ingen FDIC-försäkring och det finns inga garantier för att du inte kommer att förlora hela din investering.
Obs:Den 13 juli 2022 ansökte Celsius Network och vissa av dess dotterbolag om frivillig kapitel 11-konkurs .
Jag hoppas att den här listan med bankalternativ får dig att tänka på dina pengar och hur du får dem att växa. När allt kommer omkring är det bara naturligt att vilja tjäna en högre avkastning på ditt sparande, oavsett om vi pratar om din akutfond eller andra pengar som du har gömt undan på lång sikt.
Med det sagt är det viktigt att komma ihåg att högre avkastning alltid motsvarar en högre risknivå. Alternativ till traditionella banker kan ge dig mer ränta på dina insättningar, men du ger upp en viss säkerhet på vägen.
CryptoNight-brytning på AMD Radeon RX Vega
4 bankkonton online som hjälper dina pengar att fungera
6 tips för att undvika frilansarutbrändhet
Skillnaden mellan arbetslöshet och funktionshinder
Hälsosparkonton blir ännu bättre
Kan inte betala skuldbrev
Hur pensionärer kan undvika en överraskande federal skattestraff 2019
Behöver jag en revisor för mitt företag? Få ditt ja eller nej svar nu