Nu är den tid på året då många människor funderar på att äntligen få ihop det men, du vet, i januari. Strandboden du ska börja arbeta med, desto mer matlagning du kommer att göra, högen med böcker du lovat att läsa - allt som kan vänta tills efter ytterligare några veckor av äggnog och kastanjer som rostas över öppen eld .
Ändå kan det vara bättre att börja nu om du faktiskt vill få din ekonomi på rätt spår under det nya året. Även om många finansiella rörelser vid årets slut, som de som syftar till att trimma din skatteräkning, är bakåtblickande, rekommenderar finansexperter ett antal strategier som du kan genomföra denna semesterperiod för att se till att du får ett järnek, glatt 2022.
"Det handlar om att vara avsiktlig med dina pengar", säger Haley Tolitsky, en certifierad finansiell planerare på Cooke Capital i Carolina Beach, North Carolina. "Om du inte är proaktiv med några överskottspengar du kan ha, är chansen stor att du kommer att spendera dem istället för att satsa på dina mål."
Här är tre drag som proffsen säger att du skulle göra klokt i nu – ditt framtida jag kommer att tacka dig.
Att se tillbaka på dina utgifter under de senaste 12 månaderna kan hjälpa dig att ge dig en ram för hur du vill använda dina pengar framöver. "Årets slut är ett bra tillfälle att se över var dina pengar tog vägen", säger Carl Holubowich, en CFP med Armstrong, Fleming &Moore i Washington, DC. "Att granska dina bank- och kreditkortsutdrag ger en möjlighet att se om det finns områden du vill justera dina utgifter för."
Oavsett din situation kommer vissa justeringar troligen behöva göras. Om du till exempel är skyldig studielån, förvänta dig att återuppta betalningarna i februari som en nästan tvåårig paus på betalningarna av federala studielån. "Vänta inte till 1 februari för att komma dit för att börja tänka på det", säger Tolitsky. "Du bör börja planera att lägga till dessa betalningar till din budget nu."
När det gäller planering för andra ekonomiska mål rekommenderar Tolitsky att dela upp den totala summa pengar som behövs för att uppnå dem i månatliga eller varannan vecka. Genom att dela upp dina mål i smältbara betalningar är det mer sannolikt att du håller fast vid planen, säger hon. Att bygga en nödfond kan till exempel verka "överväldigande", säger hon, även om du först bara siktar på att spara bort 1 000 dollar. Men för att nå dit inom ett år skulle du bara behöva slösa bort 83 USD i månaden, eller 38 USD per lönecheck varannan vecka.
De ursprungliga texterna till semesterklassikern "Have Yourself a Merry Little Christmas" var inte alltid lika lättsamma. "Have yourself a merry little Christmas / It may be your last", skrev textförfattaren Hugh Martin. Morbid, men sant!
En del av en bra ekonomisk planering är att ha oförutsedda förutsättningar för dina tillgångar ifall du dör eller blir arbetsoförmögen. Det är därför värt det att tänka på hur dessa planer kan ha förändrats baserat på händelserna i ditt liv under det senaste året. Om du har haft en stor förändring är det nu ett bra tillfälle att vidta åtgärder, säger Holubowich. "Se till att granska förmånstagarbeteckningarna på dina pensionskonton", säger han, inklusive IRA, 401(k)s och andra typer av investeringskonton. "Särskilt om du har haft livsavgörande händelser i din familj. Födelse, äktenskap och död är några exempel."
Video av Stephen Parkhurst
Tolitsky noterar att förmånstagarbeteckningar på sådana konton såväl som livförsäkringar ersätter din vilja. Om du inte listar en förmånstagare alls, kommer pengarna att bli en del av din kvarlåtenskap vid din död, vilket kan innebära att din familj kan ha svårt att få tillgång till pengarna eller att de inte går till de personer du mest bryr sig om.
"Se till att pengarna går dit du vill att de ska gå", säger Tolitsky. "Nu är en bra tid, medan du sätter upp andra mål, att skydda dina nära och kära och dina saker."
Om du är en kunnig investerare har du förmodligen hört talas om att "skörda" dina förluster som ett smart sätt att trimma årets skattesedel. Strategin innebär att sälja en investering med förlust och använda den förlusten för att kompensera för en realiserad realisationsvinst. Genom att göra det kan du undvika att betala kapitalvinstskatt på din vinnande investering, plus, om dina förluster överstiger dina vinster, kan du använda upp till $3 000 i förluster som ett avdrag mot din vanliga inkomst. Det är ett drag som kan vara mycket lukrativt på omedelbar sikt för personer i högre skatteklasser.
Om du var i en lägre skatteklass i år kanske du kan vända den här strategin på huvudet. "En ofta förbisedd rörelse vid årsskiftet är "omvänd" skatteinsamling", säger Joseph Clemens, en CFP och grundare på Wisdom Wealth Strategies i Denver, Colorado. "Planerare älskar att fokusera på att sälja förlorade positioner för att ta en förlust, men de i något lägre skatteklasser bör överväga att avsiktligt sälja vinster."
Video av David Fang
Detta fungerar på grund av hur vinster beskattas. Vinster på investeringar som du har innehaft i mindre än ett år beskattas som vanlig inkomst, men om du hållit kvar längre och säljer med vinst kommer du att vara skyldig en långsiktig kapitalvinstränta, som sträcker sig från 0 % till 20 %. Individer med mindre än $40 400 i beskattningsbar inkomst 2021 (eller gifta par med mindre än $80 800) betalar ingen långsiktig kapitalvinstskatt. Om du hamnar i den här kategorin kan du sälja en investering med vinst, och så länge vinsten inte pressar dig in i en högre marginal kommer du inte att vara skyldig skatt på vinsten. Sedan kan du köpa tillbaka samma investering för vad du sålde den för (detta är inte tillåtet när du skördar förluster), och din grund (utgångspunkten där IRS mäter din vinst) börjar om.
Du skulle vara smart att konsultera en skatterådgivare för att se om denna strategi är rätt för dig innan du gör några affärer. Här är ett exempel på hur detta teoretiskt fungerar. Säg att du köpte en aktie för 1 000 USD för två år sedan och idag säljer den för 5 000 USD. Om du kvalificerar dig för denna strategi är du inte skyldig skatt på kapitalvinsten på 4 000 USD. Sedan tar du dina 5 000 $ och köper tillbaka dina aktier. Om två år är aktien värd $6 000 och du har flyttat upp en skatteklass. Om du skulle sälja då, förutsatt att kapitalvinstnivån inte ändras, skulle du vara skyldig en 15% kapitalvinstskatt på en vinst på 1 000 $ (6 000 $ minus din nya bas på 5 000 $), eller 150 $. Hade du inte skördat vinsten skulle du vara skyldig 15 % av en vinst på 5 000 USD (6 000 USD minus din ursprungliga investering på 1 000 USD) för totalt 750 USD.
Detta information tillhandahålls endast i informationssyfte och är inte avsedd att tillhandahålla, och bör inte förlitas på, för redovisning, juridisk eller skatterådgivning. Du bör rådfråga din revisor, skatterådgivare eller juridisk rådgivare angående sådana frågor.
Mer från Grow:
Se över din ekonomi nu för att hålla koll 2021
27 pengar att tjäna nu för att förbereda sig för 2020
Pengar vid årsskiftet att tjäna nu
10 drag för att se till att du har tillräckligt med pengar i pension
Använd den här checklistan för att få ordning på din ekonomi före 2022
Hur du slutar stressa över din ekonomi
Pengar flyttar att tjäna under viktiga decennier av ditt liv
Spara pengar med ditt hus