Ryan Ermey :Sluta med vad du än gör. Okej, du behöver inte, men det finns några viktiga pengar att göra nu – eller åtminstone före årets slut – och Sandy bryter ner dem i vårt huvudsegment. På dagens show berättar vi varför du behöver börja bygga en nödfond under det nya året och jag berättar för Sandy vad det stora problemet är med fondutgifter. Det är allt framåt i det här avsnittet av Dina pengar är värda. Håll dig kvar.

• Avsnittslängd:00:24:01
• Länkar och resurser som nämns i det här avsnittet
• Prenumerera:Apple Google Play Spotify Overcast RSS

Ryan Ermey :Välkommen till Your Money's Worth. Jag är Kiplingers biträdande redaktör Ryan Ermey, som alltid har sällskap av seniorredaktören Sandy Block. Sandy, hur mår du?

Sandy Block :Bra. Förbereder för semestern, Ryan.

Ryan Ermey :Ja, verkligen, som vi alla är, och en snabb programmeringsanteckning på den fronten. Sandy och jag kommer att ta lite ledigt för semestern för att träffa våra familjer, så i stället för ett nytt avsnitt nästa vecka kommer vi att återuppta vårt klassiska avsnitt med Knight Kiplinger om pengadiskussioner att ha med din familj över. semestrarna. Så samlas runt den öppna spisen.

Sandy Block :Få din visdom från Knight.

Ryan Ermey :Få lite äggvita och lyssna på de dova tonerna av Knight Kiplinger. Vi kommer att återsläppa den podden. Under tiden har vi ett avsnitt idag och vi pratar om något som många människor kommer att tänka på eller besluta om att göra under det kommande året, och det är att bygga en nödfond.

Sandy Block :Det är rätt. Vi har sett ett gäng undersökningar som har kommit ut under de senaste månaderna som säger att amerikaner i genomsnitt har mindre än $400, mindre än $1 000 - det beror på vem som tillfrågas. Inte särskilt mycket pengar för nödsituationer, vilket i princip betyder att vi ... många människor lever lön till lön och är inte beredda på de saker som livet kastar på dig, oavsett om det är ett bilhaveri eller en förlust av en jobb.

Ryan Ermey :Höger. Folk tenderar att tänka på dem som... uteslutande för att förlora jobb, eftersom de ofta uttrycks i den sortens termer. Att det ska räcka för att ersätta din inkomst under X tidsperiod. Men du vet inte vad som kommer att hända. Du nämnde att det kan vara bilreparationer, det kan vara hemreparationer, det kan vara oväntade medicinska räkningar. Du måste verkligen vara beredd, för om du inte är det, och en av dessa saker dyker upp, kan du hitta dig själv att dopp i ditt pensionssparande. Du kan ha en flik på ditt kreditkort och bli skuldsatt. Det här är saker som kommer att lamslå dig ekonomiskt -- lamslå din ekonomiska framtid.

Sandy Block :Höger. En sak som många kämpar med, särskilt yngre människor, är vad man ska göra om man inte har en akutfond, men också har skulder. Kanske betalar du av studielån, kanske har du ett kreditkortssaldo. Jag tror att många säger:"Okej, jag börjar skapa en akutfond efter att jag har betalat av min skuld." Jag tror att en bättre rekommendation och en som vi fick från Pam Capalad, en certifierad finansiell planerare och grundare av...

Ryan Ermey :... Brunch och budget.

Sandy Block :... av Brunch and Budget, en före detta gäst, säger hon fokusera på ett litet belopp, till exempel en månads levnadskostnader, och ägna en del av dina extra pengar till det här kontot medan du betalar av skulden. Gör det inte antingen/eller. Här är varför detta är en bra idé. Om du fokuserar helt på att betala av din skuld och du inte har någon nödfond, och sedan en nödsituation inträffar, kommer du att sluta med ännu mer skuld, och du kommer att vara i en skuldcykel, möjligen för alltid. För vad ska du göra? Du kommer att piska ut ditt kreditkort, så du kommer att ha ännu större skulder.

Sandy Block :Du kanske inte kan spara tre eller sex månader, utan börja smått. Försök bara bygga en liten kudde som hjälper dig. Det som vår kollega Miriam Cross skrev i en krönika om detta för några månader sedan är att det ger dig mindre stress och det ger dig fler alternativ. Kanske är din akuta situation verkligen att du har en riktigt dålig rumskamrat och att du vill flytta. Om du har en akutfond har du den möjligheten. Om du inte gör det kommer du att behöva stanna hos den där dåliga rumskamraten så länge det tar dig att bygga upp din fond.

Ryan Ermey :Tja, ja, och det är därför Pam kallade det "ja-fonden." Hon tyckte inte om att kalla det en nödfond. Det ger dig möjligheten att säga, "Ja, jag kan köpa nya däck till min bil, eller ja, jag kan passa på och flytta ut om den här rumskamraten inte är bra." I allmänhet rekommenderar vi, eller finansplanerare rekommenderar, vi pratar med finansplanerare som rekommenderar att du ska ha tre till sex månaders inkomst sparad. Nu kan du justera ned det om du är, säg, ung, skuldfri, skulle kunna flytta tillbaka till mamma och pappa. Om du har mycket skulder, om du har ett bolån, om du har en kull barn, eller om du äger ett företag eller arbetar som frilansare, så borde du förmodligen vara mer än sex månader.

Ryan Ermey :Men poängen är att du ska börja smått. Börja med något. Kanske sparar du till pensionen och betalar ner dina studielån och du har en viss skuld. Hitta något slags glad medium där du slänger iväg det, låt oss kalla det en "ja-fond", bara så att du, som Miriam säger, kan få ett visst mått av sinnesro om något sådant dyker upp.

Sandy Block :Höger. Det bästa sättet att investera dessa pengar är i något som inte kommer att vara särskilt spännande, eftersom du vill att dessa pengar ska vara på en supersäker plats eftersom du kan behöva dem. Det är inte som ditt pensionssparande, som du kan placera på aktiemarknaden eftersom du inte kommer att röra det på 30, 40 år till. Det här är pengar du kanske behöver härnäst. Vi kommer att ge några rekommendationer, men i princip kommer du att leta efter ett FDIC, federalt försäkrat sparkonto. Nätbankerna erbjuder det bästa intresset, men nuförtiden är det bästa sättet...

Ryan Ermey :Ett par procent.

Sandy Block :... 1,5 eller 2 %. Målet här är inte att tjäna pengar. Målet här är att spara pengar och ha pengar...

Ryan Ermey :Och ha lite likviditet.

Sandy Block :... rätt, tillgängligt när du behöver det.

Ryan Ermey :Det är helt rätt. När du går in på det nya året, börja bygga upp några bra pengavanor, och en av dem börjar tappa bort den där ja-fonden. Du har fortfarande några pengar kvar att göra innan bollen faller. Sandy bryter ner dem härnäst.

Ryan Ermey :Vi är tillbaka och vi är här med, ja, bara oss två igen.

Sandy Block :Det finns ingen här.

Ryan Ermey :Sandy kommer att vara vår de facto gäst idag. Det vi pratar om är pengarörelser vid årsskiftet. Vi pratade om några av dessa redan i november, saker som vi tyckte att du borde ta tag i. Det här är drag som du verkligen borde göra här i sista minuten före den 31 december. Kanske är ett bra ställe att börja här, Sandy, med välgörenhet.

Sandy Block :Höger. Som du säkert vet fungerar vårt skattesystem på kalenderbasis. Om du tror att du ska specificera din skattedeklaration och dra av bidrag till välgörenhet har du fram till den 31 december på dig att göra dina välgörenhetsinsatser. Förra veckan pratade vi om donatorrådgivna fonder. Om du är en stor givare eller om du vill ge pengar nu och senare bestämmer dig för var du ska donera, gå tillbaka och lyssna på det avsnittet eftersom vi har många goda råd där.

Sandy Block :Men om du bara gör välgörenhetsgåvor har du som sagt tills den 31 december. Men om du gör gåvan med kreditkort kan du fortfarande göra anspråk på den på din deklaration för 2019, även om du inte betalar av kreditkortet förrän nästa år. Det är något att tänka på. En annan, och detta gäller personer som inte nödvändigtvis specificerar, om du gör anspråk på standardavdraget och du har ett barn på college, kan du vara berättigad till American Opportunity Tax Credit. Det är värt upp till $2 500 per student. Om du inte har maxat det och det finns räkningar som förfaller i januari, betala dem nu för då kan du göra anspråk på krediten på din deklaration för 2019. Återigen, detta är en av många, många krediter och skattelättnader som du inte behöver specificera för att göra anspråk på. Så om du har ett barn på college behöver du pengarna, du behöver återbetalningen, fortsätt och betala januariräkningen före den 31 december.

Ryan Ermey :Vad händer om du lär dig lite på egen hand?

Sandy Block :Samma sak. Lifetime Learning Credit, som är mer lämplig för personer som är äldre och går tillbaka till skolan eftersom det gäller forskararbete, det är en annan som du kan förskottsbetala nästa års januariräkning före den 31 december och sedan få den krediten när du lämnar in din 2019 års skattedeklaration. Nu, om du inte har ett barn på college, men du sparar till college och du har en 529 college besparingsplan, kommer dessa bidrag inte att minska din federala skatteräkning. Men en hel del stater ger dig en statlig skattelättnad för bidrag. Så låt dessa och stater också arbeta under ett kalenderår, så gör dessa bidrag. De gör fantastiska julklappar. Dina barn kommer att tacka dig senare, jag lovar. Morföräldrar, vänner, massor av människor kan bidra till en 529-plan. Återigen, om du gör det före årets slut, kanske du kan få en minskning av din statliga skattedeklaration.

Sandy Block :Nu är det förmodligen för sent att lägga mycket mer pengar i din 401(k). Du har förmodligen fått din sista lön vid det här laget, men om du är egenföretagare kan du bidra med mycket till en solo 401(k) på till 56 000 $ eller 62 000 $ om du är över 50. De flesta går inte att lägga in så mycket, men du har fram till den 15 april på dig att bidra. Du måste ställa in den senast 31 december om du vill om du vill dra av...

Ryan Ermey :Om du vill ta avdraget.

Sandy Block :Om du vill dra av det på din deklaration för 2019. Om inte annat, om du tror att du ska lägga lite pengar i en solo 401(k) mellan nu och skattedagen, ställ in det före den 31 december så att du kan göra anspråk på det på din skattedeklaration för 2019.

Ryan Ermey :Det är bara ett av de många alternativen för pensionssparande som vi berörde för egenföretagare och frilansarbetare. Så gå tillbaka och lyssna på avsnittet för att prata om sätt att spara. Hur är det nu med flexkonton? Jag vet att vissa av dem måste tömmas senast den 31 december.

Sandy Block :Höger. Sjukvårdens flexibla utgiftskonton är använd-det-eller-förlora-det. Några av dem ger dig till mars. Det beror på din arbetsgivare, så ta reda på det. Vissa av dem ger dig fram till mars, men vissa av dem måste du använda alla pengar senast den 31 december, annars förlorar du saldot. Lyckligtvis finns det massor av sätt att använda de pengarna. Jag har gjort en Walgreens löpning i sista minuten, så jag vet vad jag pratar om. Kontaktlinser, kontaktlinslösningar, termometrar, allt möjligt.

Ryan Ermey :Första hjälpen-kit.

Sandy Block :Första hjälpen-kit. Vi lägger en länk i showanteckningarna. Nytt i år tror jag eller nytt nyligen är att du kan använda pengarna för att betala för genetisk testning. Om du ville ta reda på om det finns en sjukdomshistoria i din familj, använder du pengarna till det också. Så kontrollera ditt flexibla utgiftskonto, se vad deadline är och shoppa om du behöver.

Ryan Ermey :Nu vet jag att du har några fler roliga tips på gång, men innan vi gör det, riktigt snabbt, eftersom vi pratade om skatter och sånt, måste jag slänga in en investerargrej där...

Sandy Block :Okej, för det är...

Ryan Ermey :... om du inte har något emot det.

Sandy Block :Nej. Gå.

Ryan Ermey :Jag stjäl din åska. Men om du säljer investeringar innan årets slut och de har värderats ganska mycket, kan du vara skyldig kapitalvinstskatt. Det bör noteras att alla investeringar som du säljer med förlust kallas att skörda dessa förluster. I den mån de kompenserar för dina kapitalvinster kan du skörda dessa förluster för att slippa betala kapitalvinstskatt. Så...

Sandy Block :Rätt.

Ryan Ermey :... vidare till ... åh, hade du fler?

Sandy Block :Nej, jag tänkte bara säga att även om du faktiskt inte sålde några investeringar så bestämde du dig bara för att hålla fast vid dem, hade du skattepliktiga fonder kan du ha fått kapitalvinstutdelningar. Oavsett om du inte gjorde någonting måste de fortfarande betala ut dem. Återigen, det är om du har många av dem, kan du drabbas riktigt hårt när du lämnar in din skatt. Så se om du har några förlorare som du kan ta bort mellan nu och slutet av året för att kompensera för dessa vinster.

Ryan Ermey :Okej, ja. Du skulle få dem från en värdepappersfond om fonden själv sålde ut av uppskattade investeringar och de skickar den kapitalvinsten vidare till dig, ganska generöst. Okej, så vidare till lite roliga saker. Vi har en del bra resor innan...

Sandy Block :Höger. I vår omslagsartikel för december nämnde vi utgifter. Vi pratade så mycket om skatter och sparande, men det här är ett bra tillfälle att kontrollera dina kreditkort och lösa in belöningspoäng, miles eller pengar tillbaka som du har samlat på dig eftersom folk spenderar mycket pengar. Jag känner att allt jag har gjort den senaste tiden är att skriva checkar.

Ryan Ermey :Herregud.

Sandy Block :Folk spenderar mycket pengar den här tiden på året, så du kan använda några av dessa poäng eller kontanter för att köpa julklappar, unna dig en massage eftersom du kanske behöver en. Om du planerar att spendera mycket pengar på presenter och resor under semestern, kolla in ett kreditkort med en generös initial bonus på cashback eller poäng och sedan kan du kompensera en del av utgifterna också. Ett vi rekommenderar är Chase Preferred Visa, som ger dig 60 000 poäng om du spenderar $4 000 under de första tre månaderna. Vi kommer att lägga några fler rekommendationer i showanteckningarna. Men det är ett bra sätt att, om du spenderar mycket kan du lika gärna få något för det.

Ryan Ermey :Ja, jag menar, speciellt om du är en sista-minuten-shoppare, som jag har varit tidigare, som går till köpcentret på julafton...

Sandy Block :Usch, usch!

Ryan Ermey :... för att få allt, kanske att få en del av den där $4 000-bucklan direkt ur vägen tidigt kan vara ett incitament för dig att gå och göra det. Men man, jag menar, det är ett bra råd, speciellt att slå upp poängen eftersom (a) folk glömmer poängen och inte löser in dem eller bara typ...

Sandy Block :De går ut ibland, ja.

Ryan Ermey :De är undangömt någonstans. Ja, du har rätt. Jag menar, den här tiden på året svär jag att jag tycker att mitt kreditkort faktiskt är varmt i fickan. Allt att hålla ett öga på här i slutet av året. Vi kommer att länka hela historien i showanteckningarna. Det är omslagsberättelsen till decembernumret av Kiplinger's Personal Finance, Money Moves to Make Now. Vi tycker att du ska göra dem alla nu. Nåväl, kanske inte just nu, men njut av tiden med din familj först över semestern, och sedan kanske, medan du lyssnar på vårt samtal med Knight Kiplinger, gå ut...

Sandy Block :Gör de här pengarna.

Ryan Ermey :... och gör några av dessa drag. Om du kontrollerar din investeringsavkastning under det senaste året, var särskilt uppmärksam på avgifter. Jag ska berätta varför efter pausen.

Ryan Ermey :Vi är tillbaka och innan vi går, ett nytt Explain Like I'm Five-segment. Idag håller jag på att förklara, så Sandy, vad skulle du vilja veta?

Sandy Block :Nåväl, nu när det är slutet på året kanske du ser tillbaka på hur dina investeringar har gått. En av de saker som folk ser när de kollar in sina fonder är utgiftsförhållanden. Vad är en fondkostnadskvot?

Ryan Ermey :Ja, och det är ett bra tillfälle att prata om dessa. Som du sa, om du ser över dina investeringar i slutet av året, kanske du tittar på resultatet, tar en titt på alla olika fonder eller börshandlade fonder som du äger. Om du äger någon av dessa tar de ut ett kostnadsförhållande. Vad det är, det är summan pengar som fondbolaget tar ut för att förvalta fonden. Det beräknas genom att lägga ihop alla fondens utgifter, som till övervägande del är vad företaget betalar till förvaltaren, men också saker som vad de betalar för journalföring eller juridiska kostnader, eller kanske någon revision - något sådant.

Ryan Ermey :Att allt lindas in i fondens utgifter. Sedan dividerar du det med fondens totala tillgångar, så det uttrycks i procent. Låt oss säga att en fond har en kostnadskvot på 1 %. Det betyder att du betalar 100 USD i årliga avgifter för varje 10 000 USD som du äger i fonden. Det är vilken summa pengar du än har investerat i fonden, du kommer att betala en procentandel av dessa tillgångar för att den fonden ska kunna förvaltas.

Sandy Block :Varför ska jag bry mig om det här? Och räkna ut.

Ryan Ermey :Ja. Jag gjorde lite matte innan...

Sandy Block :Så du behöver inte.

Ryan Ermey :... av tejpning, så du behöver inte. För att vara rättvis så behövde jag inte heller. Det finns en utmärkt bankräknemaskin som jag kommer att sätta upp i visningsanteckningarna som jag använde för dessa siffror. Huvudsaken är, och detta har varit en enorm investeringstrend, att kostnaden är en av de största, om inte den största avgörande faktorn för investeringsresultat. Det är värt det att titta på din portfölj för att se om det är vettigt att minska dina kostnader. Det är här som en indexfond eller en börshandlad fond, något som hanteras passivt, och vad vi menar med det är att det inte finns en förvaltare som går in där och gör affärer och sätter en strategi.

Sandy Block :Och tjäna en stor lön som du betalar för.

Ryan Ermey :Höger. Det är vanligtvis bara automatiskt, elektroniskt, robotiskt, vilket adverb du än vill använda, det spårar ett index. Den har en representation av vad indexet än har. Det är inte mycket ledning inblandat. Låt oss säga att du äger en diversifierad, stor företagsfond som följer S&P 500. Om du inte bryr dig om fondens strategi, eller om det är något du inte brinner särskilt för, kan det vara vettigt att investera i en ETF eller en indexfond som innehar något mycket liknande, som till exempel innehar S&P 500.

Ryan Ermey :Jag har gjort lite matte. Tja, Bankrate har gjort lite matte på två hypotetiska aktiefonder med stora bolag, som den jag just pratade om. Den ena är en aktivt förvaltad fond som tar ut ovannämnda 1 % i årliga utgifter. Den andra är en indexfond. I grund och botten är det Vanguard 500 Admiral Shares. De tar ut en kostnadskvot på 0,04 %. Så vad är skillnaden? Tja, över 30 år, och för denna övning, antar vi en relativt konservativ avkastning på 7 % för en stor amerikansk aktiefond. På en investering på 10 000 $, att om du bara lägger 10 000 $ i fonden, tjänar den 7% av året, du gör ingenting åt det. Med den aktiva fonden som tar ut 1% i årliga utgifter, skulle du sluta med 56 000 $, men du skulle ha betalat mer än 8 000 $ över det intervallet i utgifter. Däremot skulle du i den passiva fonden hamna på 75 000 USD, efter att ha betalat endast 401 USD i utgifter.

Sandy Block :Höger. Vilket är ett riktigt övertygande argument för att uppmärksamma utgifter. Jag tror just nu att alla har det så bra, alla tjänar pengar för att marknaden har pågått länge, att folk kanske tappar koll på hur viktigt det är. Men som du sa, detta är den enda sak som du kan kontrollera. Om marknaden går ner kommer du verkligen att börja märka...

Ryan Ermey :Åh, ja.

Sandy Block :... skillnaden mellan 1%-fonden och 0,0%-fonden.

Ryan Ermey :Vissa människor, av denna anledning och av den anledningen att majoriteten av aktiva förvaltare ... ja, det beror på tillgångsklassen, eller vad som helst. Men det är verkligen svårt att slå marknaden konsekvent. Människor som verkligen är evangeliska om indexfonder säger att du är billig och du gör det lika bra eller nästan, bråkdelar ifrån lika bra som index, när de flesta aktiva inte kan slå det i alla fall. Jag äger aktivt förvaltade fonder. Det är bara det att om du äger en aktivt förvaltad fond så måste den vara så mycket bättre. Det måste vara...

Sandy Block :Killen måste...

Ryan Ermey :Ja, precis. Det måste absolut motivera kostnadsförhållandet. När du tittar på hur dina fonder gjorde i slutet av året, var uppmärksam på kostnaden, såväl som prestanda, eftersom det kan vara så att du kan hitta en mycket lägre kostnadsersättning för en fond som du kanske inte ens är så nöjd med med. Det kan ha en drastiskt, drastiskt positiv effekt på din avkastning.

Ryan Ermey :Det kommer att avsluta det här avsnittet av Your Money's Worth. Besök Kiplinger.com/links/podcasts för programanteckningar och mer bra Kiplinger-innehåll om de ämnen vi diskuterade i dagens show. Du kan hålla kontakten med oss ​​på Twitter, Facebook eller genom att maila oss på [email protected]. Om du gillar showen, kom ihåg att betygsätta, recensera och prenumerera på Your Money's Worth var du än får dina poddar. Tack för att du lyssnade.

Länkar och resurser som nämns i det här avsnittet

• Nödfonder kan minska stress
• Pengar att tjäna nu för att förbereda sig för 2020
• Pensionssparande för egenföretagare
• Se upp för dolda kostnader i dina fonder
• Bankrate.coms kalkylator för aktiefondavgifter