Om du har haft ett medicinskt behov vet du hur viktigt sjukförsäkringsskyddet kan vara. Men sjukförsäkring är vanligtvis inte billig - oavsett om du får den via din arbetsgivare, privata försäkring eller Affordable Care Act's Health Insurance Marketplace. Enligt den partipolitiska forskargruppen KFF, nådde de genomsnittliga årliga premierna för arbetsgivarsponsrad familjetäckning $20 576 under 2019; med den genomsnittliga arbetaren som betalar $6 015 av det totala beloppet. Om du är egenföretagare är det helt upp till dig.

Hälsosparkonton (HSA) och hälsoersättningsarrangemang (HRA) är hälsosparplaner som kan spara pengar på sjukvårdskostnader. Att använda dem kan dock vara komplicerat, så låt oss ta en närmare titt för att se om en HSA eller HRA kan vara rätt för dig.

Vad är en HSA?

En HSA är ett sätt att spara för framtida medicinska utgifter. Du gör bidrag före skatt till HSA och tar ut pengarna för att täcka kvalificerade medicinska utgifter, inklusive självrisker, copayments och samförsäkring.

Vissa arbetsgivare erbjuder HSAs, och du kan också sätta upp en på egen hand. För att kvalificera dig för en HSA måste du dock ha en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) och ingen annan sjukförsäkring. (Det finns undantag för tandvård, syn och andra specialiserade typer av sjukförsäkringar.) En självrisk är det belopp du måste betala ur fickan innan din sjukförsäkring träder i kraft för täckta tjänster. Från och med 2020 definierar IRS en HDHP som en med en självrisk på $1 400 eller mer för en individ eller $2 800 eller mer för en familj. Med den genomsnittliga individuella självrisk 2019 på $1 655, enligt KFF, kvalificerar många amerikaner.

Pengarna i HSA tillhör dig, även om du lämnar ditt jobb, går i pension eller byter sjukförsäkring. Om du avstår från din HDHP kan du inte bidra till HSA längre, men du kan fortfarande ta pengar ur den.

Om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA, kan du öppna en på egen hand med vilken finansiell institution som helst som är auktoriserad att vara förvaltare för HSA-konton. Detta kan inkludera banker, kreditföreningar eller företag som hanterar individuella pensionskonton (IRA). Du kan fråga din sjukförsäkringsleverantör om de arbetar med organisationer som hanterar HSA, eller använd en jämförelsetjänst som HSA Search för att hitta och jämföra HSA-leverantörer

Vad är en HRA?

Ett hälsoersättningsarrangemang (HRA, ibland kallat ett hälsoersättningskonto) är ett konto som arbetsgivare kan skapa för att hjälpa anställda att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader. Din arbetsgivare finansierar ditt konto i början av året upp till ett bestämt belopp, som du sedan kan dra mot för att få ersättning för kvalificerade sjukvårdskostnader.

HRA tillhör din arbetsgivare och endast arbetsgivaren kan bidra till det. Det betyder att om du lämnar ditt jobb förlorar du tillgången till medlen. HRA-bidrag dras inte från din lönecheck.

Från och med den 1 januari 2020 har arbetsgivare möjlighet att tillhandahålla en HRA i stället för traditionell sjukförsäkring. Till skillnad från en HSA behöver du inte en HDHP för att kvalificera dig, även om vissa HRA kräver att du har en viss nivå av sjukförsäkring, till exempel en plan genom Health Insurance Marketplace eller genom din makes jobb, för att delta.

Hur du kan spara pengar med hjälp av HSA och HRA

Att välja en HDHP kan sänka beloppet du betalar för premier, men det är viktigt att se till att du har råd med den höga självrisken. En HSA kan hjälpa dig att göra det. Pengar som annars skulle gå till premier sparas på ett konto du äger och oanvända pengar rullar över från år till år.

Till exempel är det genomsnittliga anställdas bidrag till en arbetsgivarsponsrad familje-PPO $6 636 per år, jämfört med $4 866 per år för en HDHP. Genom att välja HDHP kan du minska din andel av premierna med 1 770 USD – tillräckligt för att täcka de flesta HDHP-avdragsgilla. Om du väljer en HDHP som täcker förebyggande vård utan att kräva en självrisk och du är vid god hälsa, kanske du inte behöver utnyttja HSA på flera år. Detta kan hjälpa dig att spara en betydande summa för att täcka framtida medicinska nödsituationer eller vanliga hälsovårdsbehov när du blir äldre.

Om din arbetsgivare erbjuder en HSA och bidrar till dina konton, ännu bättre:Du får gratis pengar att lägga undan för din sjukvård. Du kan till och med ta ut pengarna för icke-kvalificerade utgifter; du betalar dock inkomstskatt och 20 % skattestraff på det uttagna beloppet.

Skatteavdrag är en annan viktig fördel med HSA. HSA-bidrag görs före skatt; du kan ta ett federalt skatteavdrag för bidrag du gör; och uttag är skattefria också. Vissa HSA:er låter dig till och med investera pengarna på ditt konto, utan federal skatt på någon inkomst du tjänar. (Stater skiljer sig åt i sin skattemässiga behandling av HSA, så se till att ta reda på vilka regler som gäller i din stat.)

Om din arbetsgivare erbjuder en HRA får du pengar som inte räknas som en del av din inkomst och som inte beskattas när du tar ut dem. Beroende på plantyp kan din arbetsgivare ge dig möjligheten att rulla över dina pengar varje år, så att du inte förlorar oanvända pengar på kontot. Det finns också planer som låter dig trycka på HRA för att köpa din egen sjukförsäkring.

Genom att tillhandahålla ett sätt att spara för sjukvårdskostnader utan att köpa en HDHP, ger en HRA dig fler valmöjligheter för din hälsovård.

Är HSA och HRA värt det?

Även om HSA och HRA erbjuder många fördelar, finns det några potentiella nackdelar att överväga.

• Du måste ha en HDHP för att kvalificera dig för en HSA. Även om HDHPs har lägre premier, innebär höga självrisker att dina kostnader för sjukvård kan vara högre än med en plan med lägre självrisk. Beroende på hur du använder ditt hälsoskydd kan du spendera mer pengar, inte mindre.
• Det finns gränser för hur mycket du kan spara i en HSA. För 2020 är det maximala du kan bidra med om du har HDHP-täckning för dig själv, $3 500; det maximala bidraget om du har familjens HDHP-täckning är $7 000. Om du är 55 år eller äldre går gränserna upp med $1 000.
• Det finns inga gränser för hur mycket som kan bidra till en HRA. Du har dock ingen kontroll över beloppet som sätts in på ditt konto; bara din arbetsgivare gör det.
• Vissa HRA kräver att du köper täckning via Health Insurance Marketplace. Beroende på din inkomst kan du dock vara berättigad till en skattelättnad för att betala dina täckningspremier. Genom att delta i en HRA kan du bli diskvalificerad för premieskatteavdraget, eller så kan du behöva betala tillbaka ditt skatteavdrag i slutet av året. Båda dessa kan i slutändan kosta dig mer än vad HRA sparar dig.

I allmänhet är anställda som har tillgång till en HRA inte berättigade att bidra till HSA. Vissa typer av HRA är dock kompatibla med HSA, så det är möjligt för arbetsgivare att erbjuda båda. Om din gör det, är det bättre att delta i det ena, det andra eller båda? Det beror på din situation, din sjukförsäkringsplan och din ekonomi. Din personalavdelning eller de HSA- och HRA-leverantörer som din arbetsgivare erbjuder kan hjälpa dig att arbeta igenom dina alternativ. Healthcare.gov erbjuder också en beslutsguide som hjälper dig att bedöma dina HRA-val.

Är en HRA eller HSA rätt för dig?

Alla kommer inte att kvalificera sig för en HSA eller HRA. Även om du är kvalificerad är om du vill delta ett komplicerat beslut. Men om du har möjlighet att använda en HSA eller HRA för att spara sjukvårdskostnader, är det värt att undersöka. Hälsovård är dyrt, och obetalda medicinska skulder kan påverka din kreditvärdighet negativt om den skickas till inkasso. Ett skattefördelaktigt sparkonto för hälsovård kan vara precis vad du behöver för att täcka kostnaden för kvalificerade sjukvårdskostnader och hålla din kreditvärdighet vid god hälsa.