Banker spelar en viktig roll i samhället:De tillhandahåller bostadslån, småföretagslån, säkra ställen att förvara dina pengar på och mycket mer. Tyvärr har många människor i underbetjänade samhällen inte tillgång till viktiga banktjänster på grund av bristen på lokala bankkontor. Detta gör det svårt för dem att göra vanliga transaktioner som att öppna ett nytt konto, kontantcheckar eller få lån. Framväxten av nätbanker kan vara en viktig del av lösningen för många människor som bor i samhällen utan tillgång till traditionella banker. Läs vidare för att ta reda på mer.

Varför det är viktigt med tillgång till banktjänster

Människor som är obankade eller underbankade kan känna sig ekonomiskt utestängda från tjänster som behövs för att hantera sina pengar. De som är obankade har inga pengar i ett traditionellt finansinstitut, medan personer som är underbankade kan ha ett bankkonto men kanske inte använder andra finansiella tjänster. Den röda tråden mellan de som är obankade och underbankade är att de ofta förlitar sig på alternativa finansiella tjänster som postanvisningar, titellån, check-inbetalningstjänster och avlöningsdagslån snarare än traditionella lån och kreditkort för att hantera sina pengar och finansiera köp.

Problemet med många alternativa finansiella verktyg som avlöningslån och check-inbetalningstjänster är att de ofta tar ut skyhöga räntor och avgifter – ibland nästan så höga som 700 % – och gör det svårt för låntagare att betala tillbaka vad de är skyldiga. Att förlita sig på dessa typer av finansiella tjänster gör det svårt för människor i samhällen med bristande resurser att trivas och försätter dem i farliga ekonomiska situationer.

Enligt uppgifter från Federal Reserve är cirka 16 % av amerikanska vuxna underbankade, medan cirka 6 % är helt utan bank. Tillsammans står det för nästan 25 % av alla vuxna i USA. Data från Federal Reserve fann också att många vuxna utan bank "använde någon form av alternativ finansiell tjänst som en postanvisning, check-inbetalningstjänst, pantbankslån, billån, avlöningslån, lönecheckförskott eller skatteåterbetalningsförskott."

Utan tillgång till banktjänster kan många familjer riskera att förlora sina bilar (vilket gör att de kan ta sig till jobbet) och till och med bli hemlöshet. Onlinebanker, som är tillgängliga med en internetanslutning, kan erbjuda lösningar för dem som inte har ett fysiskt bankkontor i närheten eller som är ovilliga att öppna ett traditionellt bankkonto på grund av bankavgifter och krav.

Vad är en onlinebank?

En nätbank – ibland kallad digital bank – är en bank som inte har en fysisk plats eller filial. Medan de flesta traditionella banker erbjuder onlinetjänster som att sätta in en check, till exempel, är de inte digitala banker eftersom de fortfarande har fysiska platser.

Det finns ett växande antal onlinebanker, av vilka många erbjuder färre avgifter och krav än sina mer traditionella motsvarigheter. Ally Bank är ett exempel:Den skrotade nyligen alla övertrasseringsavgifter och kräver inte ett lägsta kontosaldo eller tar ut månatliga underhållsavgifter på sitt vanliga checkkonto. Om du jämför detta med en traditionell bank som har fysiska filialer, kanske du betalar över 100 USD per år i avgifter för samma typ av standardkonto om du inte uppfyller vissa krav, som att upprätthålla ett minsta dagligt saldo på hundratals dollar. I en undersökning från Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bland hushåll utan bank och underbank, sa över 30 % av de tillfrågade att de inte hade ett bankkonto eftersom avgifterna var för höga eller för oförutsägbara.

Samma FDIC-undersökning avslöjade också att nästan 15 % av de tillfrågade sa att de inte hade ett bankkonto eftersom bankens platser eller öppettider var för obekväma. Ofta saknar människor i underbetjänade samhällen transportmöjligheter och arbetar med alternativa arbetsskift, utmaningar som kan göra att använda en traditionell bank till en stor vägspärr för många människor. Kan nätbank vara ett bättre alternativ?

Är onlinebank rätt för dig?

Oavsett var du bor beror det på dina ekonomiska behov och preferenser att ta reda på om internetbank är rätt för dig. Nedan är några av de viktigaste för- och nackdelarna att tänka på när du tänker igenom ditt beslut.

Fördelar med onlinebank

• Onlinebanker har mindre omkostnader; det betyder att de kan föra över besparingarna till dig i form av bättre räntor och färre avgifter. Om du upplever att du drabbas av mycket bankavgifter kan det hjälpa dig att spara pengar över tid genom att byta till en bank som endast är online.
• Du behöver inte oroa dig för att hitta eller ordna transport till en fysisk plats. Detta är goda nyheter för dem som inte bor nära ett bankkontor.
• Onlinebanker är alltid "öppna". Eftersom onlinebanker inte är bundna av traditionella bankkontors öppettider, tenderar deras kundtjänst också att ha mer flexibla öppettider jämfört med traditionella banker. Dessutom kan onlinebanker erbjuda en smidigare onlineupplevelse.

Nackdelar med onlinebank

Beroende på dina behov och preferenser är det möjligt att digital bankverksamhet också kan ha vissa nackdelar.

• Du kan inte göra personliga transaktioner. Det här kanske inte spelar någon roll för de flesta enkla finansiella transaktioner, men för mer komplexa frågor och behov kanske du missar möjligheten att besöka ett lokalt kontor och prata med en bankman eller kassaansvarig.
• Det kräver tillförlitlig tillgång till internet. Om du inte har konsekvent tillgång till internet kommer du att tycka att det är svårt att bedriva din verksamhet med en bank som endast är online.
• Onlinebanker tillåter vanligtvis inte att du sätter in eller tar ut kontanter, medan traditionella banker gör det. Vissa onlinebanker är en del av oberoende bankomatnätverk som låter dig sätta in och ta ut pengar samt återbetala eventuella bankomatavgifter du får. Om du hanterar mycket kontanter på en konsekvent basis, måste du titta lite närmare på vilka fördelar olika onlinebanker erbjuder inom detta område.

Bekymrad över säkerheten för dina pengar? Det borde du inte vara:Banker som bara är online är lika säkra som traditionella banker så länge de stöds av FDIC, som är den statliga myndigheten som skyddar bankinsättningar upp till 250 000 USD.

Hur du hittar en onlinebank

Om du är intresserad av att testa en nätbank är det första du behöver göra att bestämma vad som är viktigt för dig. Bryr du dig till exempel mest om att tjäna mer ränta på dina pengar? Låga eller inga kontoavgifter? Rikliga mängder bankomater för att få kontanter? Eller något annat – som en riktigt bra app som är lätt att använda?

En enkel internetsökning kommer att dyka upp webbplatser som jämför och kontrasterar olika onlinebanker. Att börja där bör ge dig en uppfattning om vilka typer av funktioner som är standard och vilka typer som är unika för olika banker. Därifrån kan du gå till varje nätbanks webbplats och gräva i detaljerna. Glöm inte att läsa det finstilta innan du registrerar dig för ett konto:Det här är ett område där detaljerna är viktiga.

Slutet

Internetbank kan vara ett utmärkt alternativ för dem som saknar tillgång till traditionell bankverksamhet genom att tillhandahålla bekväma och tillgängliga tjänster. Om du behöver grundläggande finansiella verktyg och vill ha bekvämligheten med onlinebank utan alla avgifter som är förknippade med traditionella banker, är det värt att titta närmare på att öppna ett konto.