Som oberoende entreprenör, frilansare eller spelningsarbetare har du friheten att välja när och var du vill arbeta. Men din inkomst kanske inte är lika förutsägbar som för en anställd med en vanlig lön. När din inkomst varierar från månad till månad är det avgörande att sätta en budget för att uppfylla dina ekonomiska förpliktelser.

Du kan skapa en budget med en oregelbunden inkomst genom att lägga ihop dina fasta utgifter, uppskatta din genomsnittliga månadsinkomst och fördela vart dina pengar går.

1. Lägg ihop dina fasta utgifter

Börja med att bestämma dina fasta månadskostnader. Fasta utgifter är de som varierar lite, om alls, från månad till månad. Dessa kan inkludera:

• Hyra eller hypotekslån
• Verktyg som gas, elektricitet och vatten
• Internettjänst
• Bilbetalningar, gas- och bilförsäkring
• Matvaror
• Betalningar av studentlån
• Kreditkortsbetalningar
• Personliga lånbetalningar

Lägg ihop dina fasta utgifter genom att granska dina bank- och kreditkortsutdrag från de senaste tre till sex månaderna. Vissa fasta utgifter kan variera något från månad till månad. Till exempel kan du ha en högre elräkning på sommaren när du använder din luftkonditionering. Lägg i det här fallet ihop utgiften och bestäm ett månadsmedelvärde.

Glöm inte engångs- eller årliga utgifter, såsom fastighetsskatter, husägares försäkringspremier, hemunderhåll eller reparationer, bilregistrering och semester- eller födelsedagspresenter. Lägg ihop dessa utgifter och dividera summan med 12 för att uppskatta hur mycket du bör lägga undan varje månad för att betala för dem.

Skapa kategorier för dina fasta utgifter som är vettiga för dig. Dina kategorier kan till exempel inkludera bostäder, verktyg, abonnemang och bilkostnader. Att lista datumen när återkommande utgifter förfaller hjälper dig att hantera din inkomst så att du kan betala dina räkningar i tid.

2. Beräkna dina rörliga utgifter

Till skillnad från fasta utgifter kan rörliga utgifter förändras drastiskt från månad till månad. Generellt sett är rörliga utgifter diskretionära inköp - trevliga att ha, men inte nödvändiga. Till exempel är matvaror väsentliga, medan restaurangmåltider är diskretionära. Variabla diskretionära utgifter kan inkludera:

• Kläder
• Underhållning, som konsert- eller biobiljetter
• Resa
• Restaurangmåltider
• Personlig skötsel, som spabehandlingar eller hårklippningar
• Gymmedlemskap
• Prenumerationer på kabel-TV, streamingtjänster eller tidskrifter

3. Beräkna din genomsnittliga inkomst

Därefter får du en allmän uppfattning om hur mycket pengar du tjänar varje månad. För att göra detta, addera dina bruttoinkomster från minst de senaste tre till sex månaderna och dividera summan med antalet månader för att komma fram till en genomsnittlig månadsinkomst. Till exempel, om du tjänade 3 000 USD en månad, 2 100 USD nästa och 2 800 USD den tredje, är din totala summa 7 900 USD och din genomsnittliga bruttoinkomst per månad är 2 633 USD.

Om du har rekord för ett års inkomst, ännu bättre. Att granska din inkomst från ett helt år kan avslöja andra inkomsttrender som kan påverka din budgetering.

Till exempel kan en samåkningsförares inkomst vara högre på våren och sommaren när människor tenderar att resa, och lägre under vintermånaderna när dåligt väder håller människor inomhus. En timanställd på en skidort kan arbeta övertid under vintern och färre eller inga timmar på sommaren. Om du märker stora svängningar i din inkomst kan du planera därefter och antingen försöka tjäna mer eller budgetera för att spendera mindre.

När du har uppskattat din bruttoinkomst måste du dra av skatter för att komma fram till din nettoinkomst. Till skillnad från anställda som har hållit inkomstskatt från sina lönecheckar, måste oberoende entreprenörer betala både egenföretagande skatter och vanliga inkomstskatter av sina lönecheckar. Många oberoende entreprenörer gör kvartalsvisa uppskattade skattebetalningar under året och lämnar årliga skattedeklarationer i april. Beloppet du är skyldig kommer att variera beroende på din inkomst det året, men som en tumregel bör avsättning av 25% till 30% av varje lönecheck för skatt ge dig tillräckligt för att betala både din beräknade skatt och din årliga skatteräkning.

4. Tilldela dina lönecheckar

Nu när du har en uppfattning om dina inkomster och utgifter, fördela vart din inkomst går genom att göra en budget. Det finns flera sätt att göra detta, men nollbaserad budgetering fungerar bra för många oberoende entreprenörer.

Med en nollbaserad budget tilldelas varje dollar du tjänar en specifik kostnad så att dina inkomster och utgifter "nollställs". Se till att ta med alla kategorier du skapat när du bedömer fasta och rörliga utgifter, inklusive engångsutgifter och pengar som avsatts för besparingar.

För att göra nollbaserad budgetering enklare, överväg dessa tips:

• Använd en app för att spåra pengar för att hålla reda på dina pengar. Att veta när pengar går in och ut kan hjälpa dig att se till att du inte råkar spendera hyrespengarna på en restaurang. Dessa appar ansluter till dina bankkonton, vilket ger dig en ögonblicksbild i realtid av din inkomst och utgifter.
• Använd flera bankkonton för att organisera din ekonomi. Du kan skapa två checkkonton - ett för fasta utgifter och ett för diskretionära utgifter - och ett länkat sparkonto där du sparar din akutfond.
• Öppna flera sparkonton. Du kan ha en för en nödfond, en för din kontantkudde, en för skatter - och ett checkkonto kopplat till sparkontona. Du sätter in din lönecheck på ditt checkkonto och överför rätt belopp till dina sparkonton varje månad.

När du använder flera bankkonton, se till att du förstår eventuella avgifter och begränsningar som bankavgifter kan tas ut. Många banker begränsar till exempel antalet överföringar du kan göra från ditt sparkonto varje månad och tar ut avgifter om du överskrider det beloppet. Det kan också tillkomma avgifter för att falla under ett lägsta kontosaldo. Banker som bara är online, som vanligtvis tar ut lägre avgifter än traditionella banker, kan vara ett alternativ om du inte behöver tillgång till ett fysiskt bankkontor.

5. Bygg en nödfond

Som en oberoende entreprenör kanske du inte alltid är berättigad till arbetslöshetsersättning om ditt arbete slutar eller din största kund går i konkurs. Du måste vara beredd att tillhandahålla ditt eget skyddsnät, varför en solid nödfond är avgörande. Sikta på att bygga en nödfond som kan täcka tre till sex månaders väsentliga utgifter. Om din inkomst är extremt oregelbunden, eller om du är i en bransch med täta ekonomiska upp- och nedgångar, kanske du vill ha en nödfond som räcker för 12 månaders utgifter.

Förvara din akutfond på ett sparkonto som ett högavkastande konto och använd den endast för verkliga nödsituationer, som en bilhaveri eller en större medicinsk räkning. Ibland, om en kund betalar dig för sent, kan du behöva dra från din akutfond för att täcka dina normala utgifter. Om så är fallet, fyll på medlen på ditt akutkonto så snart du får betalt. Att automatisera månatliga eller veckovisa överföringar från din check till ditt sparkonto kan också hjälpa till att bygga upp din akutfond utan att du behöver tänka på det.

6. Justera din budget allt eftersom

Ditt första försök att budgetera med oregelbunden inkomst kommer utan tvekan att behöva finjusteras. I slutet av varje månad, se över om din budget motsvarade dina ekonomiska behov. Spenderade du för mycket? Sparade du tillräckligt? Att spåra dina utgifter hjälper dig att ta reda på var du ska justera din budget. Du kanske bestämmer dig för att du behöver minska utgifterna eller tjäna mer pengar. Gradvis kommer du fram till en budget som fungerar för dig.

Låt inte oregelbunden inkomst skada din kredit

När du har en oregelbunden inkomst kan det att följa en budget hjälpa dig att betala dina räkningar i tid och undvika överlitande av kreditkort. Missade eller sena betalningar eller höga kreditkortssaldon kan sänka din kreditpoäng, vilket gör det svårare att få krediter och lån i framtiden. Experians kostnadsfria kreditövervakningstjänst kan hjälpa dig att behålla din kreditpoäng genom att uppmärksamma dig på eventuella ändringar och föreslå sätt att förbättra din kreditvärdering. Som oberoende entreprenör är du kapten på ditt eget fartyg. En effektiv budget kan hjälpa till att säkerställa smidig segling.