Oväntade utgifter är en olycklig del av livet. Helst har du en akutfond för att täcka oförutsedda utgifter. Men om inte, är du inte ensam. Federal Reserve rapporterar att bara 39 % av amerikanerna skulle kämpa för att betala för en oväntad utgift på $400 eller mer.

Om du befinner dig i en ekonomisk kris och behöver pengar omedelbart, har du alternativ. Låt oss ta en titt på flera saker du kan göra just nu för att täcka en oväntad utgift och förbereda dig för ekonomiska nödsituationer i framtiden.

1. Använd ett kreditkort

Att använda ditt kreditkort för att täcka nödsituationer är vanligtvis inte en bra idé. Med den genomsnittliga kreditkortsräntan som kommer in på 16,4 % från och med november 2021, enligt Federal Reserve, kan en betydande oplanerad utgift lämna dig med hög ränta skulder som växer över tiden. Om din nödfond inte är där du vill att den ska vara, kan klok användning av ett kreditkort hjälpa dig att klara stormen.

Med bra kreditvärdighet kan du kvalificera dig för ett kreditkort med en introduktionsperiod på 0 % APR som sträcker sig från sex till 21 månader. Det kan vara tillräckligt med tid för att betala av dina utgifter och undvika räntekostnader helt och hållet. Tänk på att räntan kommer att hoppa till kortets löpande ränta när introduktionsperioden löper ut och kommer att gälla för eventuellt kvarvarande saldo.

2. Få ett privatlån

Om beloppet du behöver för en oväntad utgift är högre än vad du rimligen kan förvänta dig att betala tillbaka inom den räntefria perioden, kan ett privatlån vara mer vettigt. Med ett privatlån får du vanligtvis en engångsbetalning som du betalar tillbaka i fasta månatliga avbetalningar under en viss tidsperiod.

Du kanske kan få ett privatlån med en lägre ränta än du vanligtvis ser med kreditkort. Den genomsnittliga räntan på ett 24-månaders privatlån är 9,38 %, enligt färska uppgifter från Federal Reserve. Totalt sett kan räntorna för personliga lån variera från 6% till 36%, beroende på långivaren och din kreditvärdighet.

Personliga lån kan hjälpa dig att ta dig igenom en svår situation med snabb tillgång till de pengar du behöver. Finansieringstiderna varierar beroende på långivare, allt från samma dag till flera arbetsdagar för att få dina pengar.

3. Begär ett löneförskott

Ett löneförskott från din arbetsgivare kan hjälpa om du är ekonomiskt pressad. Ett löneförskott är när du får ett förskott från din arbetsgivare som du betalar tillbaka genom löneavdrag från framtida lönecheckar. Du måste betala tillbaka förskottet inom en angiven tidsperiod, enligt ditt företags löneförskottspolicy.

I allmänhet fastställer policyn också räntor och lånevillkor som är desamma för alla anställda, oavsett deras kreditvärdighet. Löneförskott är ett mycket bättre alternativ än avlöningsdagslån, som kommer med höga avgifter och restriktiva villkor.

Tidiga avlöningsappar erbjuder ett annat sätt att få tillgång till inkomst från ditt jobb före din normala lönedag, och de är ett säkrare alternativ än avlöningslån.

4. Låna från livförsäkringen

Om du har en permanent livförsäkring, till exempel hela livet, universellt liv eller variabelt universellt liv, kanske du kan utnyttja din policys kontantvärde.

Det bästa är att du kanske kan ta ut pengarna från din försäkring utan att betala skatt på det, så länge du inte tar ut mer än det belopp du har betalat i premier. Att ta ut mer än ditt kontos kontantvärde kan sänka din dödsfallsersättning och det beloppet är skattepliktigt.

Även om du inte är skyldig att betala tillbaka ett livförsäkringslån, kommer lånet med räntor - vanligtvis från 5% till 8% - som ackumuleras tills lånet betalas av. Om du dör innan lånet betalats av dras eventuellt överblivet lånesaldo från dödsfallsersättningen.

5. Låna av en vän eller familjemedlem

Även om det här alternativet inte är tillgängligt för alla, kan det vara ett bra alternativ att knacka på någon nära dig för att få hjälp. Om du känner någon med medel kan de vara villiga att låna dig pengar för att ta dig igenom en tuff ekonomisk patch.

Om du inte är försiktig kan det skada ditt förhållande att låna pengar från någon du känner. Utöva inte det här alternativet om du inte är säker på att du antingen kan betala tillbaka dem i sin helhet eller utarbeta en annan typ av arrangemang (kanske går du med på att klippa deras gräsmatta eller vara barnvakt i några månader, till exempel).

Att skriva upp ett formellt lånekontrakt – även kallat skuldebrev – kan göra dig till en mer tilltalande låntagare och försäkra din "långivare" om att du menar allvar med att betala tillbaka dem. Det kan också ge dem rättslig prövning om du inte betalar tillbaka.

6. Låna från ditt pensionskonto

Att låna från din 401(k) eller Roth IRA kan hjälpa dig att täcka oväntade utgifter, men du bör bara betrakta det som en sista utväg. När du tar ut pengar från din pensionsplan, går du miste om en möjlighet att tjäna ränta på de pengarna och eventuellt göra pensionsmål svårare att nå.

Du kan ta ut pengar utan att betala en straffavgift eller skatt om du har bidragit till en Roth IRA i minst fem år sedan dessa bidrag görs med dollar efter skatt. Du måste dock betala 10 % straffavgift och inkomstskatt på pengarna du tar ut från en traditionell IRA eller 401(k) om du är under 59½ år.

Förbereda för oväntade utgifter i framtiden

Oväntade utgifter kan förstöra din ekonomi om du inte är försiktig. Det bästa sättet att hantera dessa händelser är att förbereda sig för dem i förväg. Här är några praktiska sätt att förbereda sig för oplanerade utgifter:

• Skapa din akutfond. Fundera ett akut sparkonto med tillräckligt med pengar för att täcka minst tre till sex månaders levnadskostnader som kan hjälpa dig att uthärda en ekonomisk nödsituation. Om att spara sex månaders utgifter är en sträcka, få bollen i rullning med ett mindre mål, som $1 000, för att ge dig själv en bra buffert mot svåra tider.

  Kom ihåg att du bara bör utnyttja dina akutmedel när det är nödvändigt. Till exempel kan du överväga att få tillgång till dina besparingar när en oplanerad utgift kräver omedelbar uppmärksamhet och det inte finns tillräckligt med tid för att spara det belopp du behöver. Att ta ut nödmedel är också lämpligt om att inte använda ditt sparande skulle störa ditt liv avsevärt.

• Skapa en budget. När en ekonomisk nödsituation inträffar kanske du inte tänker klart. Att ha en budgetplan på plats kan hjälpa dig att minimera stress genom att ge en tydlig riktning som du kan lita på under en kris. Din budget bör innehålla en lista över utgifter som du kan trimma eller klara dig utan i ett nafs. Det finns många olika sätt att budgetera, och att hitta den metod som fungerar för dig kan göra det mycket lättare att hålla sig till en.
• Minska kostnaderna. Din budget kan hjälpa dig att förstå vart dina pengar tar vägen. Titta på din budget för att upptäcka utgifter du kan minska för att lägga extra pengar på din akutfond istället.
• Öka din inkomst. Be din arbetsgivare om löneförhöjning eller överväg att ta ett andra jobb för att få extra inkomst. Många alternativ för sidospelningar är tillgängliga, från samåkning till handledning online. Du kanske inte får pengarna så snabbt som du behöver dem, men det är ett sätt att få pengar utan att betala för det.

Slutet

Att betala för oväntade utgifter kan vara stressande och nervkittlande. Det är tröstande att veta att du har sätt att få fram de pengar du behöver. Överväg att få ett kontantförskott eller använda ett 0% introduktionskreditkort. Undersök också möjligheter att låna med ett personligt eller livförsäkringslån. Oavsett vilken väg du väljer, förstärk din akutfond och vidta andra förberedande åtgärder för att hjälpa dig att täcka en ekonomisk nödsituation i framtiden.