Från mindre förändringar som ett nytt lager färg till större som tillägg av rum, hemförbättringsprojekt kan göra ditt hem till en bättre plats att leva och öka dess värde. Kostnaden för ett hemförbättringsprojekt kan öka snabbt, men det finns flera alternativ för att finansiera hemförbättringar, stora som små. Lär dig vilken som passar dina behov bäst.
Du kan betala för hemförbättringar på flera sätt:
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Du får ett engångsbelopp och börjar omedelbart betala tillbaka det med ränta på regelbundna månatliga betalningar.
| Proffs för personliga lån | Personliga nackdelar med lån |
|---|---|
| Personliga lån kan ha lösare kreditkrav än bostadslån och HELOC. | Personliga lån tar vanligtvis ut en procentandel av lånebeloppet som en startavgift; det kan också tillkomma förseningsavgifter eller avgifter för att betala av lånet i förtid. |
| Du behöver inget eget kapital i ditt hem för att få lånet. | Personlån har i allmänhet högre räntor än bostadslån eller HELOC. |
| Du kan använda ett personligt lån för alla ändamål, inte bara för förbättringar av hemmet. | Återbetalningstiden är ganska kort – vanligtvis ett till sju år – vilket kan göra det svårt att betala av ett stort lån. |
| Ditt hem används inte som säkerhet, så det är inte i fara om du inte betalar tillbaka lånet. | Ränta på privatlån är inte avdragsgill. |
Om du finansierar ett relativt litet hemförbättringsprojekt kan du använda ett kreditkort för att betala.
| Kreditkortsproffs | Kreditkortsnackdelar |
|---|---|
| Kreditkort är lättillgängliga om du har bra till utmärkt kredit. | Du kanske inte kvalificerar dig för en kreditgräns som är tillräckligt hög för att helt finansiera ditt projekt. |
| Beroende på kortet kan du få belöningar för kreditkortsutgifter. | En stor avgift kan öka din kreditutnyttjandegrad och skada din kreditpoäng. |
| Om du inte kan betala hela saldot under samma faktureringsperiod kommer du att få ränta. | |
| Kreditkortsräntor kan vara mycket högre än andra alternativ. |
För att undvika att behöva betala för hela ditt hemförbättringsprojekt när ditt nästa kreditkortsutdrag kommer, ansök om ett kort med en inledande 0% årlig procentsats (APR). Under introduktionsperioden för ett 0% intro APR-kreditkort kan du bära ett saldo utan att ådra dig ränta; om du betalar hela saldot innan introduktionsperioden är slut, betalar du ingen ränta alls.
Att använda ett belöningskreditkort för att tjäna poäng, resebelöningar eller pengar tillbaka på utgifter för hemförbättring kan fungera för projekt som utförs i etapper, så att du kan betala av saldot varje månad. Annars kan räntekostnaderna uppväga eventuella belöningar. Leta efter ett kort som erbjuder bonusbelöningar för nya kortinnehavare för att öka belöningarna ytterligare.
Både 0% intro APR-kort och belöningskort kräver i allmänhet bra till utmärkt kredit.
Beroende på kostnaden för ditt hemförbättringsprojekt kanske du kan betala för det i kalla, hårda kontanter.
| Kontantproffs | Kontantfördelar |
|---|---|
| Inga betalningar att göra | Om du dränerar dina besparingar eller nödfonder för hemförbättringar kan du bli utan resurser i en ekonomisk nödsituation. |
| Inga avgifter eller räntekostnader | Att spara tillräckligt för ett stort hemförbättringsprojekt kanske inte är möjligt inom den tidsram du vill slutföra förbättringarna. |
| Många entreprenörer erbjuder rabatter för att betala kontant, vilket kan minska kostnaderna för ditt projekt. |
Om du har bra till utmärkt kredit, kan du kvalificera dig för en hemkapitalkredit (HELOC), en form av revolverande kredit som säkras av eget kapital i ditt hem. Du kan vanligtvis låna 60 % till 85 % av ditt hems bedömda värde, minus det återstående saldot av ditt bolån.
De flesta HELOCs låter dig dra på din kredit under en "dragperiod" på upp till 10 år. Under denna tid kommer du att göra räntebetalningar på alla lånade pengar. (Vissa långivare accepterar amorteringar under dragningsperioden.) Efter dragningsperioden har du vanligtvis 20 år på dig att betala av lånet, eller så kan du refinansiera lånet.
| HELOC-proffs | HELOC Nackdelar |
|---|---|
| Istället för att få ett engångsbelopp som du måste börja betala tillbaka direkt kan du bara låna det du behöver. | De flesta HELOC-räntor är rörliga och kan stiga, vilket ökar dina betalningar. |
| En HELOC kan användas för alla ändamål, inte bara för hemförbättringar. | HELOC:er kan innebära startavgifter, administrationsavgifter, bostadsvärderingsavgifter och förseningsavgifter. Se till att du förstår alla avgifter. |
| Eftersom HELOC:er är säkrade av hemkapital är räntorna i allmänhet lägre än för privatlån eller kreditkort. | Du kan sluta vara skyldig mer än ditt hem är värt om ditt hems värde minskar. |
| Ränta som betalas på en HELOC kan vara avdragsgill. | Om du inte kan betala tillbaka lånet kan du förlora ditt hem. |
En annan nackdel med en HELOC är att när dragningsperioden är slut kommer dina betalningar att öka dramatiskt. Såvida du inte har planerat för detta (eller din långivare låter dig betala ned kapitalbeloppet under dragningsperioden), kan du få problem med att betala tillbaka lånet.
Ett bostadslån är en andra inteckning som använder ditt hems eget kapital som säkerhet. Du kan i allmänhet låna 75 % till 85 % av ditt eget kapital till en fast ränta och betala tillbaka det i fasta månatliga betalningar under fem till 30 år.
| Proffs för bostadslån | nackdelar för bostadslån |
|---|---|
| Beroende på ditt eget kapital kan du ha tillgång till en stor summa. | Du betalar vanligtvis avslutande kostnader på 2 % till 5 % av det lånade beloppet; det kan också tillkomma avgifter för bostadsvärdering, sena betalningar eller förskottsbetalning av lån. |
| Räntorna är vanligtvis lägre än de för HELOC, kreditkort eller personliga lån. | Eftersom du kommer att minska ditt eget kapital kommer det att ta längre tid att betala av ditt bolån – och om bostadens värde sjunker avsevärt kan du vara skyldig mer än vad ditt hem är värt. |
| Räntorna är fasta, vilket gör det lättare att budgetera för betalningar. | Om du inte kan betala tillbaka lånet kan du förlora ditt hem. |
| Ränta som betalas på ett bostadslån kan vara avdragsgill. | |
| En lång återbetalningstid kan göra det lättare att betala tillbaka ett stort lån. |
Du behöver bra till utmärkt kredit för att kvalificera dig för ett bostadslån, men om du har ett stort projekt och tillräckligt med eget kapital kan detta vara ett alternativ. Du kan också överväga en utbetalningsrefinansiering om du har byggt upp betydande eget kapital i ditt hem.
Innan du tar på dig skulder för att finansiera hemförbättringar, bedöm om du kan spara tillräckligt med pengar för att täcka projektet genom att revidera din budget. Du kanske också kan spara genom att göra några hemförbättringar själv. Tänk på att om du lägger alla dina pengar på att göra om ditt hem kan du bli stolt över ditt hem men dåligt med pengar, vilket kan få negativa långsiktiga konsekvenser för din kredit- och privatekonomi.
Om du bestämmer dig för att ansöka om ett lån, HELOC eller kreditkort för att täcka hemförbättringar, kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet för att se var du står och för att bättre förstå vilken typ av kredit du sannolikt kommer att kvalificera dig för.