Att vara "husfattig" betyder att du spenderar en stor del av din månatliga inkomst på boendekostnader som ditt bolån, fastighetsskatt, el, husägares försäkring och underhåll. Detta kan lämna lite utrymme i din budget för mål som att spara till pension, köpa en bil, skaffa barn eller ta semester. Lyckligtvis kan du göra saker för att undvika överutgifter för ditt hem och vidta åtgärder för att vända situationen om du redan är fattig.

Vad innebär det att vara husfattig?

Att spendera för mycket pengar på husägandekostnader kan göra det svårare att täcka andra utgifter. Det kan också begränsa dina möjligheter att planera för pensionering, ta semester, sätta barn på college och på annat sätt leva ett ekonomiskt hälsosamt liv.

Här är fyra vanliga sätt att bli hemfattig på:

1. Du lägger mycket pengar på din handpenning och avslutande kostnader. Detta kan ha tömt eventuella besparingar du behövt för att täcka vanliga utgifter eller akuta utgifter.
2. Du tar inte hänsyn till alla utgifter som är förknippade med husägande. Till exempel kanske du räknat ut hur mycket du skulle behöva spendera varje månad för din bolånebetalning, fastighetsskatt och villaförsäkring, men du inkluderade inte underhållskostnader för ditt hem (som att laga ett läckande tak). En formel rekommenderar att du avsätter 1 % av ditt hems inköpspris för underhåll och reparationer. Så för ett hem på $300 000 skulle detta motsvara $3 000 per år.
3. Dina fastighetsskatter går upp. Om din skatteräkning klättrar, kan det klämma din husägandebudget. Enligt dataleverantören ATTOM Data Solutions ökade den genomsnittliga fastighetsskatten för ett enfamiljshus i USA med 4,4 % 2020 jämfört med föregående år.
4. Din bolånebetalning ökar. Låt oss säga att ditt bostadslån är ett bolån med justerbar ränta (ARM), vilket innebär att räntan periodvis kan gå upp eller ner. Om räntan går upp, kan din bolånebetalning också stiga - potentiellt ta en större del av din budget.

Många experter säger att du har råd med ett hus som kostar cirka 2,5 gånger din årsinkomst. Med den formeln, om din årsinkomst är $70 000, borde du ha råd med ett $175,000 hem. En annan tumregel föreslår att du spenderar 28 % av din månatliga bruttoinkomst (din inkomst före skatter och avdrag) på boendekostnader. Därför skulle 28 % räkna ut till 1 680 USD i månaden om din månatliga bruttoinkomst är 6 000 USD.

Hur kan du undvika att bli hemfattig?

Tack och lov kan du anta ett antal strategier för att förhindra att du blir hemfattig. Här är fyra av dem.

1. Gör dina läxor. Innan du dyker in i husägande, utbilda dig själv om de olika utgifterna för att köpa och äga ett hus. Hur mycket av en handpenning behöver du? Vad blir den månatliga bolånebetalningen? Vad sägs om extra kostnader som villaförsäkring och fastighetsskatt? Kan du göra hemreparationer själv för att spara pengar, eller bör du budgetera för en professionell?
2. Håll dig till din bostadsköpsbudget. Var realistisk om hur mycket du har råd att betala för en bostad. Även om du kanske har ett öga på ett hus på 400 000 $, om din utgiftsgräns är 300 000 $, försök att inte gå förbi 300 000 $. Bland andra faktorer bör din bostadsköpsbudget baseras på din inkomst, din kredit, aktuella bolåneräntor och din förmåga att täcka husägandekostnader.
3. Skapa en hushållsbudget. Din hushållsbudget bör inkludera utgifter för nödvändigheter som mat, hälsovård och transport, tillsammans med diskretionära utgifter som restaurangmåltider, gymmedlemskap eller streamingprenumerationer. Dessutom bör det ta hänsyn till betalningar du gör för skulder som kreditkort, studielån och sjunkande fonder.
4. Skapa en nödfond. En nödfond kan skydda dig från att bli hemfattig. Generellt rekommenderas att en akutfond innehåller tillräckligt med pengar för att betala tre till sex månaders levnadskostnader. Denna fond kan vara en livräddare om du till exempel förlorar ditt jobb eller om du måste betala för oväntade reparationer i hemmet.

Vad kan du göra om du redan är hemfattig?

Om du redan kämpar för att få pengarna att gå ihop på grund av höga boendekostnader, här är några tips för hur du kan vända på saker och ting:

• Öka din inkomst. Om kostnaderna för husägande konsekvent är utmanande, kanske du letar efter sätt att öka din inkomst. Detta kan inkludera att få ett deltidsjobb utöver ditt heltidsjobb, att säkra ett sidojobb (som att köra för en skjutstjänst eller designa webbplatser) eller att be om löneförhöjning på ditt nuvarande jobb.
• Refinansiera ditt bolån. Att refinansiera ditt bolån kan leda till en lägre ränta, vilket kan sänka din månatliga lånebetalning. Refinansiering kan också göra det möjligt för dig att förlänga längden på ditt lån, vilket också kan sänka din månatliga lånebetalning.
• Skär ner på andra utgifter. Fokusera på saker du behöver snarare än saker du vill ha. Till exempel måste du köpa mat, men du kan antagligen skjuta upp den semestern till Mexiko.
• Ta nytta av dina akuta besparingar. Detta kan vara ett alternativ om du vet att det inte kommer att vara för evigt att vara hemfattig. Saknade räkningsbetalningar kan få stora konsekvenser, inklusive utestängning, återtagande av fordon och skada på kreditvärdighet. Dina akuta besparingar kanske kan hjälpa dig att undvika stora problem tills du kan få din ekonomi tillbaka på rätt spår.
• Sälj ditt hus. Detta är inte en idealisk lösning, men det kan vara bäst för din situation. Om du är fattig på hus kan du överväga att köpa ett billigare hem eller till och med hyra ett boende efter att du har sålt det dyrare huset.

Hur påverkar det att vara fattig i hemmet din kredit?

Det är viktigt att undvika att bli hemfattig så att du kan skydda din kredit och undvika utestängning. Om du till exempel missar en bolånebetalning kan den stanna kvar på din kreditupplysning i upp till sju år och få din kreditpoäng att sjunka. Detsamma gäller för sen betalning. Och om du missar fyra bolånebetalningar i rad kan din långivare utmäta ditt hem.

Förutom de störningar de kan orsaka för ditt liv, kan uteblivna betalningar, sena betalningar och utmätning göra det svårare att kvalificera sig för ett annat bolån, ett kreditkort, ett personligt lån och andra kreditprodukter – eller åtminstone göra det svårare att kvalificera sig för lån med attraktiva villkor, såsom låg ränta.

Slutet

Att följa en bostadsbudget och en hushållsbudget är två av sätten du kan undvika att bli husfattig. Och om du upptäcker att du redan är fattig kan du vidta åtgärder för att bygga en mer solid ekonomisk grund. Oavsett om du försöker undvika att vara fattig i huset eller om du redan är där, är det klokt att regelbundet kontrollera din kostnadsfria Experian-kreditrapport och gratis Experian-kreditvärdering för att hålla koll på din ekonomi.