Vet du verkligen hur mycket du spenderar varje dag nu? Hur är det varje vecka? Under hela ditt liv har du förmodligen åtminstone tittat bakåt för att bedöma hur mycket du har spenderat, även om det bara är en löpande sammanfattning i ditt huvud. Men att räkna ut mycket du kommer att konsumera i framtiden kan vara mycket mer komplicerat.
Har du någon aning om vad dina genomsnittliga pensionsutgifter kommer att vara under de 20 till 30 åren du kommer att leva ett fritidsliv i pension?
Oddsen är att du förmodligen inte riktigt har fattat det ännu. Det är dock bra att veta. Hur mycket du vill spendera är nyckeln till ett stort antal viktiga frågor om pensionsplanering:hur mycket besparingar du behöver, hur dessa besparingar ska investeras och mer.
Men du är förmodligen nyfiken på hur dina utgiftsprognoser står sig i jämförelse med alla andras.
Enligt uppgifter från U.S. Bureau of Labor and Statistics (BLS) var de genomsnittliga pensionsutgifterna 2019-2020 av hushåll ledda av någon 65 år eller äldre:
Det varierar dock enormt mellan inkomstnivåer och åldrar.
BLS-data rapporterar genomsnittliga pensionsutgifter per kategori:
I genomsnitt spenderar hushåll över 65:
De flesta ekonomiska standardmodeller antar att beloppet du spenderar under din livstid är kontinuerligt och relativt stabilt och inte ens sjunker under pensioneringen. Som sagt, tumregeln som används av många finansiella rådgivare är att planera att spendera 20 % mindre i pension än vad du spenderade när du arbetade.
Forskning tyder dock på att 20%-regeln inte nödvändigtvis är det bästa riktmärket. Och det är viktigt att notera att utgifterna vanligtvis inte sjunker med 20 % under det första året av pensionering och förblir stabila. Verkligheten för de flesta är att utgifterna varierar över tiden.
Enligt Employee Benefit Research Institute (EBRI) varierar pensionsutgifterna över en individs livstid.
ERBI-forskning tyder på att hushållens utgifter minskar i början av pensioneringen. Under de första två åren av pensioneringen minskar hushållens medianutgifter med 5,5 procent från utgifterna före pensioneringen och med 12,5 procent vid det tredje eller fjärde året efter pensioneringen. Men utgiftsminskningen saktar ner efter det fjärde året.
Men även om de genomsnittliga utgifterna i pension sjönk, upplevde en stor andel av hushållen högre utgifter under de första åren efter pensioneringen.
Pensionering kan delas upp i etapper. Och varje steg har väldigt olika utgiftsmönster.
Steg 1: För många människor är det första steget av pensionering övergången till pension. I övergången kan du arbeta deltid eller byta till ett pensionsjobb. För många människor förblir utgifterna under detta skede ungefär desamma som de alltid har varit.
Steg 2: Det här är skedet där du officiellt har slutat arbeta och fokus ligger på fritiden. Under detta skede kan dina utgifter öka eftersom du plötsligt har mycket extra tid och din tid går åt till att spendera pengar istället för att tjäna dem.
Steg 3: När du blir äldre kan din hälsa försämras och du kanske upptäcker att du vill sakta ner. Utgifterna kan verkligen minska under denna fas.
Steg 4: För många människor är de två sista åren i livet de dyraste. Långtidsvård och medicinska kostnader ökar för de flesta i slutet. Faktum är att det är väldigt dyrt att dö. Vissa forskare menar att om du behöver långtidsvård i slutet av ditt liv kan dina vårdkostnader uppgå till hundratusentals dollar.
För att få dina pengar att fungera för dig under pensioneringen måste du spåra dina utgifter nu och göra gissningar om hur dina utgiftsvanor kommer att förändras.
"En persons ekonomiska framgång i pension beror på två nyckelkomponenter - besparingar ackumulerade under arbetsår och utgifter under pensionsår", skriver EBRI. "Att kvantifiera dessa två komponenter och de underliggande beteendemönstren är avgörande för att förstå hur människor sannolikt kommer att lyckas i pension."
Var särskilt uppmärksam på de största budgetposterna:
Framtida sjukvårdskostnader kan vara svåra att förutse, särskilt när man försöker ta hänsyn till möjligheten till ett långsiktigt vårdbehov.
Men i genomsnitt är hälso- och sjukvård en av de tre största pensionsutgiftskategorierna och det område där kostnaderna stiger konsekvent när du åldras.
Fidelity uppskattar att det genomsnittliga 65-åriga paret kommer att behöva 300 000 dollar att spendera på kostnader för sjukvård, inte inklusive långtidsvård.
Varje år kommer din sjukvårdskostnad att stiga när du åldras. Fidelity rapporterar följande årliga sjukvårdskostnader efter ålder per person:
OBS:NewRetirement Planner kan hjälpa dig att uppskatta dina Medicare-kostnader baserat på din ålder, plats och vilken typ av täckning du kommer att ha. Det kraftfulla verktyget kan också hjälpa dig att planera för utgifter för långtidsvård.
Dina bostadskostnader kan sjunka när du går i pension om du får ditt bolån betalat av, minskar eller får ett omvänt bolån.
Och uppgifterna om genomsnittliga bostadsutgifter efter ålder tyder på att detta stämmer för de flesta hushåll. De årliga bostadsutgifterna minskar när du åldras. De genomsnittliga bostadskostnaderna är:
Några saker att tänka på när det gäller pensionsutgifter:
Forskningen är tydlig – olika människor har väldigt olika konsumtionsvanor när de går i pension. Du kan inte skapa en solid pensionsplan genom att förlita dig på någon annans antaganden. Du behöver en pensionsplan som passar dina egna utgifter.
NewRetirement Planner gör det möjligt för dig att lägga in olika pensionsutgifter för olika skeden av ditt liv. Detta kan ge dig en mycket mer exakt pensionsplan. Systemet hjälper dig också att få en personlig uppskattning av dina framtida medicinska kostnader.
Det bästa av allt är att systemet är utformat för att du ska skapa och underhålla din pensionsekonomi. Så när dina planer förändras kan du uppdatera din information och få fullständig analys av hur mycket pengar du har och hur mycket du behöver för att förbli ekonomiskt solvent.
Kommer du att spendera mindre i pension än du tror?
Hur kommer du att spendera din tid i pension? En "önskelista" kan hjälpa
14 anledningar till att du kommer att ångra en husbil i pension
10 saker du kommer att spendera mer på när du går i pension
För många av oss känns pensionering som en långt borta dröm. Kommer du någonsin att ha tillräckligt med pengar för att gå i pension?
Undrar du hur mycket man ska investera för att pensionera en miljonär? Mindre än du tror
Pensioneringsfond | Att agera 27 hjälper dig inte att gå i pension, men den här miniräknaren gör det!
Kommer du att ha tillräckligt för att gå i pension? Här är ett nytt sätt att ta reda på