Att uppskatta pensionskostnader kan kännas som en överväldigande uppgift. Men om du vill ha en säker pension måste du förutse hur mycket du kommer att spendera. Vissa kanske säger att det är absurt omöjligt att försöka förutsäga sina kostnader för varje månad under de kommande 15–30 åren. Men det är förmodligen ingen överraskning att säga att ju närmare du kan komma att förutsäga framtiden, desto bättre kommer du att få det.
Budgetering är användbart när du arbetar, men det är helt nödvändigt för pensions- och pensionsplanering. När du har ett jobb kan du typ klara dig månad till månad och få det att gå ihop. Att korrekt projicera dina pensionskostnader kommer dock att avgöra hur mycket du behöver för att gå i pension och, om du spenderar för mycket, står du inför en verklig risk att få slut på pengar.
Att få rätt pensionsbudget är svårt. Även budgetering för nästa månad är svårt. Att förutsäga vad du kommer att spendera under hela din framtida pension kan kännas överväldigande.
Så, hur tacklar du det till synes omöjliga jobbet att uppskatta dina pensionskostnader? Här är 9 tips för att göra denna monumentala uppgift mer hanterbar:
När du tänker på en budget tänker du förmodligen på en månadsbudget. Att dokumentera månatliga utgifter under 360 månader (antalet månader i en 30-årig pensionering) verkar dock skrämmande.
Tricket för en svår uppgift är att bryta ner den i mindre bitar. För din pensionsbudget, försök att tänka i steg om 1, 3 eller 5 år.
Vad kommer du att göra under de första 5 åren av pensioneringen och vad kommer det att kosta? Vad kommer att bli annorlunda under de kommande 5? Och så vidare...
För att se hur denna typ av budgetering påverkar din pensionsplan, kanske du vill använda NewRetirement Retirement Planner. Det här verktyget låter dig dokumentera olika utgiftsnivåer för så många olika tidsperioder du vill. Detta detaljerade och personliga tillvägagångssätt ger dig mer tillförlitliga resultat om hur mycket du kommer att behöva för att gå i pension.
En annan idé är att bara budgetera för olika faser av pensioneringen.
För många människor är det första steget av pensionering inte alls pensionering — det är övergången till pension. I den här fasen kan du arbeta deltid eller ha ett pensionsjobb och dina utgifter kommer sannolikt att förbli som de har varit.
Den andra fasen av pensioneringen är när ditt fokus i första hand ligger på fritiden. Under detta skede kan dina utgifter öka eftersom du plötsligt har mycket extra tid och din tid går åt till att spendera pengar istället för att tjäna dem.
Employee Benefit Research Institute (EBRI) fann att mer än 30 % av hushållen faktiskt spenderade mer när de gick i pension än de gjorde före pensioneringen. Ökningen av utgifterna sågs i de flesta inkomstklasser.
När du blir äldre kan din hälsa försämras och du kanske upptäcker att du vill sakta ner. Utgifterna kan verkligen minska under denna fas.
För många människor är de två sista åren i livet de dyraste. Långtidsvård och medicinska kostnader ökar för de flesta i slutet. Faktum är att det är väldigt dyrt att dö. Vissa forskare menar att om du behöver långtidsvård i slutet av ditt liv kan dina vårdkostnader uppgå till hundratusentals dollar.
Bostäder, transporter och sjukvård är de tre stora poster i pensionsbudgeten. Om du är i närheten av genomsnittet, spenderas det mesta av dina pengar på dessa kategorier.
Enligt Bureau of Labor Statistics Consumer Expenditure Survey, för vuxna 65 år och äldre:
Du bör förmodligen budgetera bostäder och transporter på årsbasis - du kanske kan förutsäga hur utgifterna för dessa kategorier kan ebba ut och rinna ut. Budgetaren i NewRetirement Planner gör att du kan förutsäga utgifter efter kategori och variera dina utgifter övertid.
Det är svårare att förutse hur och när medicinska kostnader kommer att uppstå, men du måste uppskatta eftersom dessa kostnader är betydande. Enligt Fidelity Investments kan ett 65-årigt par som går i pension 2019 förvänta sig att spendera 285 000 USD i egen sjukvård och sjukvårdskostnader under hela pensioneringen.
En annan studie som släppts av Employee Benefit Research Institute avslöjar att en 65-årig man skulle behöva 68 000 USD i besparingar, medan en kvinna skulle behöva 89 000 USD om var och en ville minst 50 % chans att ha tillräckligt med pengar sparade för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering.
NewRetirement Planner hjälper dig att skapa en skräddarsydd uppskattning av dina medicinska utgifter baserat på var du bor, vilken typ av täckning och eventuella medicinska tillstånd du har. Den använder branschgenomsnitt för att uppskatta kostnaderna och när kostnaderna kommer att inträffa.
De flesta pensionsutgifterna kommer att delas in i kategorier och spenderas jämnt varje månad – stigande eller fallande med åren.
Övriga pensionsutgifter kommer att vara på stora engångskostnader. Det är viktigt att förutse dessa utgifter. Kommer du att spendera på:
I Pensionsplaneraren kan du lägga in så många stora engångshändelser som du kan ha.
Det är en stor sak att betala av en skuld och det kan ha en enorm inverkan på din pensionssäkerhet.
Att betala av ditt lån, i synnerhet, är en stor ekonomisk milstolpe som bör påverka ditt kassaflöde positivt. NewRetirement Retirement Planner gör denna beräkning åt dig. Du kan till och med köra scenarier för att se vad som händer om du betalar ner din skuld snabbare.
Du kanske också vill överväga hur ditt hem kan hjälpa till att finansiera pensionen. Neddragningar är ett populärt val för pensionärer. Att få en omvänd inteckning eller flytta till ett äldreboende är andra vanliga scenarier som kommer att ha en djupgående inverkan på dina pensionskostnader. Modellera dessa och andra boendealternativ i NewRetirement Planner.
Så mycket som du vill få rätt på dina pensionskostnader, så kommer det helt klart att finnas oförutsedda kostnader. När allt kommer omkring, som någon en gång sa att det enda du kan förutse är att något oförutsägbart kommer att hända.
Ett sätt att hantera detta är att avsätta 3–6 månaders levnadskostnader till en akutfond. Har du en nödsituation? Utforska de bästa och sämsta källorna till nödfinansiering.
Vissa experter rekommenderar att du skapar budgetar med nästan 100 olika kategorier. Andra säger att du kan uppskatta utgifter med bara 5 hinkar.
Lek med olika alternativ och skräddarsy en lista som fungerar för dig. Tänk på följande kategorier - du kommer att märka att vissa saker kan kategoriseras på olika sätt. Det finns ingen "rätt" väg.
Och använd din utgiftshistorik som grund för att förutsäga framtiden.
När du budgeterar kan det vara användbart att dela upp dina utgifter i behov och önskemål.
Budgeteraren i NewRetirement Planner låter dig ställa in obligatoriska och diskretionära utgifter för varje kategori. Genom att analysera skillnaden mellan de två utgiftstyperna kan du skapa en bucket-strategi för dina investeringar som gör att du kan garantera den inkomst du verkligen behöver och ta vissa risker med den inkomst du skulle vilja ha.
Lär dig mer om bucket-strategier för investeringar eller ta en djupdykning i Glen Nabobukos pensionsinkomststrategi som använder behovs- kontra vill-utgiftskategorier.
Du har många alternativ för hur du ska hantera en av de viktigaste aspekterna av pensionsplanering - att förutsäga pensionskostnader. Det spelar inte så stor roll vilket alternativ du väljer. Det viktiga är att du skapar en plan som är detaljerad och personlig.
Pensionsplaneraren är kanske det mest omfattande onlineverktyget som finns. Forbes Magazine kallar det en "ny metod för pensionsplanering" och verktyget utsågs till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII).
Är neddragning i pension rätt för dig?
Läkar du efter en tidigare än väntat pensionering?
Behöver du en medtecknare för en lägenhet?
Varför du behöver spåra utgifter för att bli medveten om dina utgifter
Refinansiering av studielån:Är denna strategi för att spara pengar rätt för dig?
9 Du behöver en budget (YNAB) alternativ att prova i år
5 steg till en livsmedelsbudget som passar dig
5 tecken på att du behöver en budget