Hur mycket spenderar du på 401(k)-avgifter? Vet du ens att du betalar dem? Många av oss är omedvetna om dessa kostnader, men nästan alla med en 401(k) betalar dem.

Inte orolig för avgifter? Du är inte ensam, men du har fel

Här är några fakta:

• 95 % av alla 401(k)-deltagare betalar avgifter.
• 64 % av amerikanska investerare tror att de inte betalar några avgifter på pensionskonton.
• Endast 27 % av amerikanska investerare vet hur mycket de betalar i 401(k)-avgifter.
• Avgifterna kan uppgå till hundratusentals dollar under din livstid.

Om du är bland majoriteten som inte vet vilka avgifter du betalar, är det dags att ta reda på och upptäcka vad du kan göra för att sänka dina 401(k) avgifter. Om du har en 403(b)- eller 457-plan vill du också veta den här informationen.

401(k)-avgifter:vad är rimligt och vad är överdrivet?

401(k) planavgifter kan variera från mindre än 0,5 % till mer än 2,0 % av värdet på ditt konto. Ju större planen är, desto lägre brukar avgifterna vara.

Om du betalar 0,5 % till 1,0 % går det bra, men lägre är alltid bättre:0,5 % extra gör en enorm skillnad över tid.

Om du betalar mer än 2,0 % tar avgifterna åratal som du kan spendera i pension istället för att arbeta.

Det är inte bara avgifterna som du måste betala som gör ont, utan också avkastningen som pengarna du har förlorat på avgifter kunde ha gett över tid.

Avgifterna kan verkligen öka

Så låt oss säga att du är 35 och du har samlat på dig 100 000 $ i din 401(k). Och du bidrar med ytterligare 10 000 $ per år under de kommande 30 åren. Du tjänar en genomsnittlig årlig avkastning, före avgifter, på 8%.

Som du kan se i diagrammet nedan är skillnaden mellan en avgift på 0,5 % och en avgift på 2,5 % under 30 års sparande och investeringar betydande. I exemplet nedan är det en skillnad på $686 739,63.

Du skulle behöva spara 9 480,71 USD extra per år i avgiftsplanen på 2,5 % för att få samma belopp som 0,5 % avgiftsplanen skulle ge dig.

Använd NewRetirement Planner för att få en personlig prognos för hur en sänkning av dina avgifter kan påverka dina framtida kontosaldon. Om du tror att du betalar mer än 1% i avgifter, kör ett scenario där du ökar din avkastning med 0,5-1,5% (representerar sänkningen av avgifter) och bedömer dina framtida saldon. Du kanske blir förvånad över hur mycket en minskning av dessa kostnader kan påverka din förmögenhet. Vidta sedan åtgärder för att minska dina avgifter i verkligheten.

Så sänker du dina 401(k)-avgifter

Lär dig vilka avgifter du betalar och ta reda på om du kan sänka dem utan att kompromissa med dina investeringsmål eller risktolerans.

1. Börja med att beräkna dina avgifter

Att beräkna dina 401(k)-avgifter kräver tålamod och uthållighet.

Här är några tips:

Läs prospektet: Börja med prospektet. US Department of Labor kräver att 401(k)-leverantörer avslöjar alla avgifter i ett prospekt. Du får prospektet när du registrerar dig i en plan och det uppdateras varje år.

Det är inte precis lätt läsning, men det är nyckeln till att ta reda på vad du betalar.

Leta efter kostnader som "Utgiftskvoter", "Totala driftskostnader" eller "Tillgångsbaserade avgifter" i prospektet.

Fråga din planadministratör: Ditt bästa alternativ är alltid att fråga någon som vet, som din planadministratör eller personen på ditt företags HR-avdelning som hanterar 401(k)-planer. De bör kunna förklara de avgifter du betalar och visa dig var du kan hitta denna information.

Prova beskrivningen av sammanfattningsplanen: För att ta reda på vad du betalar i administrativa avgifter, kontrollera ditt företags sammanfattande planbeskrivning. Den bör vara tillgänglig i dokumentdelen av ditt onlinekonto eller genom din personalrepresentant.

Granska dina kontoutdrag: Dina kontoutdrag bör också ha ett avsnitt som visar de avgifter du har betalat för den perioden.

Du hittar utgifterna för varje investering i ett prospekt eller faktablad som du kan få via ditt onlinekonto eller från din planadministratör eller HR-avdelning. Om du har 5 000 USD i en fond och dess kostnadskvot är 0,10 %, är din kostnad för att hålla den fonden 5 USD per år.

Titta på 408(b)(2) avslöjandet: Du bör också få ett meddelande om årlig avgift, även kallat 408(b)(2)-avslöjande. Om du inte gör det, be om det.

Utvärdera individuella investeringar: titta på avgifterna för varje investering. Arbetsgivare är skyldiga att dela alla avgifter i samband med fonder så att du kan fatta ett välgrundat beslut. Du kanske måste läsa noggrant, men gör inga misstag – avgifterna är listade.

2. Jämför fasta kostnadskvoter i din plan med liknande investeringar

Investeringsavgifter bör vara ditt största problem.

Börja med att jämföra hur investeringsavgifterna du betalar jämfört med avgifter utanför din plan.

För att göra detta måste du hitta kostnadskvoten för varje investering i ditt företags plan. Se hur dessa utgifter jämförs med de för liknande investeringar som är tillgängliga utanför företagets plan.

Om ditt företag till exempel erbjuder en Russell 2000-fond, hur jämförs dess avgift med den för en Russell 2000-indexfond som är tillgänglig utanför planen?

3. Byt från aktivt förvaltade till passivt förvaltade investeringar

Ibland kommer en plan att ha både rimligt prissatta och fruktansvärt prissatta medel. Att ändra några av dina investeringar inom fonden kan ge dig mycket bättre resultat. Du kanske kan flytta dina pengar från en dyr, aktivt förvaltad fond till en billig, passivt förvaltad fond i samma tillgångsklass.

En aktivt förvaltad fond är en fond där någon fattar beslut om hur pengarna ska investeras. (A passivt förvaltad fond , däremot följer helt enkelt ett marknadsindex. Den har ingen ledningsgrupp som fattar investeringsbeslut.)

Som en generell regel är aktivt förvaltade fonder dyrare och ger inte bättre prestanda än jämförbara passivt förvaltade fonder som per definition har mycket lägre avgifter. Fallgroparna med aktivt förvaltade fonder är så välkända att 401(k)-plansadministratörer utan tvekan inte har någon ursäkt för att erbjuda dem.

4. Lobbya din planadministratör för de bästa investeringsalternativen

Om du upptäcker att investeringarna i din plan är dyra, prata med din planadministratör om att erbjuda bättre alternativ. De är lagligt skyldiga att hantera 401(k) i plandeltagarnas bästa intresse.

5. Rollover gamla 401(k)s

Glöm inte 401(k)s du har från tidigare arbetsgivare. Du kanske upptäcker att om du rullar över dessa medel kan du få bättre investeringsalternativ, lägre avgifter och mer kontroll.

6. Administrativa avgifter:det är inte kostnaden det är vad de kan representera

Administrativa avgifter kommer inte att vara inom din kontroll att ändras om de inte är så grova att du vill lobba ditt företag för lägre avgifter. De kommer förmodligen inte heller att vara din största kostnad.

Men höga administrativa avgifter kan tipsa dig om att det finns andra överdrivna avgifter i din 401(k)-plan.

7. Jämför individuella serviceavgifter med alternativ utanför planen

De flesta 401(k)-planer erbjuder investeringsrådgivning till deltagarna. Nästan alla som gör detta till en opt-in-tjänst som individen betalar för. Du kan också debiteras en avgift om du ansöker om ett 401(k)-lån.

• Beloppet för dessa avgifter beror på den specifika tjänsten.
• Du kanske kan identifiera dessa avgifter i den sammanfattande planbeskrivningen av din plan eller på ditt kontoutdrag.

Jämför kostnaderna för dessa tjänster med vad du kan betala utanför din plan.

Finansiera din pension, inte någon annans

Allt kokar ner till en sak:Ju mer du betalar i avgifter, desto mer hjälper du till att finansiera någon annans pension istället för din egen.