Du kan inte fråga "Hur ska jag spara till pensionen?" utan att höra ett svar som innehåller någon variant av "Spara pengar i din 401(k)."
Det är av goda skäl. 401(k)s ger dig ett skattemässigt gynnsamt ställe att spara till pension, och eftersom du finansierar kontot med avdrag från din lönecheck är det ett sätt att automatisera vad du behöver för att bidra till ditt boägg.
Dessutom lägger 401(k)s ofta gratis pengar på bordet som du kan ta. Det är i form av en arbetsgivarmatchning. När du har tillgång till en 401(k) matchar din arbetsgivare vanligtvis allt från 1 % till 6 % (eller mer) av vad du än bidrar med.
Om din arbetsgivare kommer att matcha 3 % av ditt bidrag, är det som att ge dig själv en höjning på 3 % som går direkt till det pensionssparande du kommer att behöva i framtiden.
Allt detta är fantastiskt — förutom en sak.
Det rådet att spara pengar i din 401(k) antar att du har en 401(k) i första hand. Och 41 % av Millennials har inte tillgång till en sådan plan via sin arbetsgivare.
Detta lägger bördan av att finansiera din egen pension ännu mer på dina egna axlar, eftersom du inte kan fördubbla ditt sparande genom en förmån som en arbetsgivarmatchning.
Men bli inte avskräckt - eller tro att du inte har några alternativ. Det finns fortfarande många sätt att spara till pension utanför en 401(k) (inklusive alternativ som ger liknande skatteförmåner om det är en viktig faktor för dig).
Här är vad du mer kan göra för att bygga ditt boägg även om den vanliga avståelsen att spara i en 401(k) helt enkelt inte gäller dig.
Bara för att ditt företag inte tillhandahåller en 401(k)-plan betyder det inte att det inte erbjuder dig några alternativ för pensionssparande fordon. Kontrollera med din chef eller din HR-avdelning och fråga om pensionskonton och andra företagsförmåner som du har tillgång till.
Ditt företag kan erbjuda något som en SIMPLE IRA eller en SEP IRA istället – vilket fortfarande kan ge matchande bidrag från din arbetsgivare.
Om det fortfarande är en no-go på ditt jobb, är det dags att öppna en IRA själv.
Om du vill skjuta upp inkomstskatt på ditt pensionssparande på samma sätt som du kan skjuta upp det när du bidrar till en 401(k), öppna ett traditionellt individuellt pensionskonto eller IRA. Du kan bidra med upp till 5 500 USD per år till det här kontot (eller 6 500 USD om du är över 50).
Pengarna du bidrar med är skatteuppskjutna, vilket innebär att du får en skattelättnad idag men kommer att betala skatt på dina uttag i framtiden.
Eller, om du är intresserad av att låta pengarna växa skattefritt, överväg en Roth IRA istället. Många av samma regler gäller för Roths som gäller för traditionella IRA (som bidragsgränserna). Den största skillnaden är att dina bidrag görs med efter skatt.
Fördelen? Om du följer reglerna kan dina uttag i framtiden göras skattefria.
Utmaningen med traditionella IRA:er och Roth IRA:er är att du bara kan bidra med $5 500 per år (om du är under 50) till dessa konton totalt. Du kan ha båda typerna av konton i ditt namn, och du kan bidra till båda, men det totala beloppet du bidrar till alla dina IRAs sammanlagda får inte överstiga 5 500 $.
Med andra ord kan du lägga 2 000 $ i din traditionella IRA och 3 500 $ i en Roth. Men du kan inte lägga 3 500 USD på varje konto, eftersom du skulle överskrida maxgränsen för 5 500 USD.
Inget av detta är att säga att du inte använder en traditionell eller Roth IRA - du kan sannolikt dra nytta av att bidra till det ena eller det andra om din inkomst inte överstiger gränserna som definieras av IRS - men du bör också överväga om du kan spara för pensionering i en SEP IRA.
SEP IRA är för egenföretagare eller de som har en inkomst på 1099-MISC. Det fina här är att du inte behöver vara egenföretagare på heltid för att använda en SEP. Du behöver bara tjäna någon form av 1099-MISC-inkomst under hela året.
Du kan bidra till både en traditionell eller en Roth IRA och en SEP IRA samtidigt, och SEP IRA kommer med mycket högre bidragsgränser än de andra två (25 % av den anställdes ersättning, eller 54 000 USD för 2017, beroende på vilket som är lägre).
Ändå kan riktlinjer om vilka IRA du kan använda och när bli komplicerade. Det är smart att kontakta en finansiell planerare med enbart avgift som arbetar som din förtroendeman 100 % av tiden för att komma på en självgjord strategi för pensionssparande om en 401(k) inte kan vara ditt standardalternativ.
Hälsosparkonton blir sakta kända mer och mer som användbara verktyg för pensionssparande och kan vara ett utmärkt verktyg för människor med och utan 401(k).
HSA:er tillåter dig att:
Det finns några fångster. Vi har redan kommit på det första:Du måste använda dessa pengar för kvalificerade medicinska utgifter.
Hälsosparkonton är utformade för att hjälpa dig att spara pengar för sjukvårdskostnader - men det är därför HSA:er är idealiska för pensionssparande, eftersom sjukvård förmodligen kommer att vara din största kostnad när du går i pension.
Om du kan finansiera din HSA fullt ut varje år från och med nu fram till pensioneringen, kommer du att ha ett fint litet skattefritt boägg att använda för att betala för medicinska kostnader under dina äldre år.
Den andra stora haken är att för att kvalificera dig för en HSA behöver du en hälsoplan med hög avdragsgill (eller HDHP). Det är inte nödvändigtvis en dålig sak, eftersom det vanligtvis innebär att du betalar lägre månatliga premier på din sjukförsäkring idag.
Men självrisken kan vara rejäl, och HDHPs kanske inte är vettigt för dig om du har kroniska hälsoproblem eller ofta besöker sjukvårdspersonal. Om du väljer en HDHP är det smart att behålla en nödfond som är stor nog att betala hela självrisk om du skulle behöva det.
Det är viktigt att använda sparmedel som kan hjälpa till att minska din skattebörda idag eller i framtiden, som IRA:er och HSA:er gör. Men ännu viktigare är handlingen att spara och investera sig själv.
Dra inte undan från ditt vanliga skattepliktiga mäklarkonto om du maxar en IRA och HSA och fortfarande har pengar du kan lägga undan för framtiden. Även om det inte ger dig någon skattefördel, gör det det diversifiera de typer av konton du har.
Pensionskonton kommer med många regler och gränser, inklusive hur mycket du får bidra med, när du har tillgång till dina pengar och (när det gäller HSA) hur du kan spendera pengarna.
Mäklarkonton, å andra sidan, är ganska obegränsade. Du kan bidra hur mycket du vill och du kan använda de pengarna när som helst – vilket kan vara användbart för dig om du är intresserad av förtidspension eller om du behöver de pengarna före pensionsåldern.
När du bestämmer dig för var och vad du ska spara, sätt dessa pensionsbesparingar på autopilot. Ställ in ett automatiskt bidrag från ditt checkkonto till dina spar- eller investeringskonton så att du finansierar ditt boägg varje månad utan att misslyckas.
Klicka HÄR för att se originalversionen av den här artikeln.