Om du är som de flesta, ju mer du tjänar desto mer spenderar du. Detta fenomen är känt som livsstilskrypning, eller livsstilsinflation, och det är en av de största faktorerna som hindrar de flesta från att växa i välstånd.

När du inte kan skapa en buffert mellan din inkomst och dina utgifter, kommer du att hamna i en lönecheck-till-lönecheck-cykel, beroende av att tjäna mer pengar för att behålla din livsstil.

Att leva lön till lön händer inte bara människor som kämpar för att klara sig. Jag har sett människor som tjänar över 250 000 USD per år knappt hängt med eftersom varje krona de tjänar går direkt utanför dörren.

Det räcker inte att leva på rätt sätt

Om du vill växa betydande rikedomar, måste du leva betydligt under dina tillgångar. Med andra ord måste du noggrant hantera livsstilskrypningen och hålla ett stort gap mellan hur mycket du tjänar och hur mycket du spenderar. Pengarna i det gapet kan sedan gå till sparande och investeringar.

Så hur gör man det? Goda nyheter:Jag är inte här för att säga åt dig att sluta spendera pengar på ditt dagliga kaffe. Det här handlar inte om att tappa dina utgifter. Det handlar mer om stora bilder – vilket betyder stora livsstilsbeslut som var du bor och vilken typ av bil du kör, inte om du köper din lunch några gånger i veckan på jobbet.

När din inkomst växer utöver vad som är nödvändigt för att täcka nödvändigheterna och dina grundräkningar, börjar du få ett val i hur mycket du kan spendera. Och varje gång du väljer att spendera lite mer, det betyder att du som standard också väljer att spara lite mindre. Det här spelar inte så stor roll när vi pratar om små summor varje månad (även om du fortfarande åtminstone måste vara medveten om dem, eftersom de ökar över året).

Det är när du börjar fatta stora beslut, som att hoppa från en lägenhet på 2 000 $ i månaden till en lägenhet på 4 000 $ i månaden, som effekten blir verklig. Om du gör det kopplar du in en fast kostnad i dina utgifter som du nu måste hantera månad efter månad, och det kan förstöra din förmåga att spara.

Lägg märke till att vi pratar om val här. Även om något som hyra eller bolån är en fast kostnad och en del av vad du behöver betala för att leva, är uppgraderingen något som är upp till dig. Det är ett val, och varje gång du fattar beslutet att ge dig själv en liten livsstilsboost, skadar du också din förmåga att växa din rikedom.

Jag har nyligen tillåtit mig själv ett litet livsstilskryp

Här är en bra tumregel att tänka på:Ju mer du väljer att spendera idag, desto mindre ekonomisk frihet kan du ha på vägen. När det gäller att göra val måste du överväga det och själv bestämma om den avvägningen är värd vad du än uppgraderar till.

Tänk på att livsstilsuppgraderingar inte alltid är dåliga. Det är inte heller nödvändigtvis "dåligt" att öka dina utgifter. Att göra det utan att tänka, eller utan att överväga hur ökningen kommer att påverka din framtid, är där saker och ting blir problematiska.

Vi når alla punkter där vi vet att vi kommer att göra en förändring och våra utgifter kommer sannolikt att gå upp oavsett vad. Jag gjorde precis så här i mitt eget liv:Jag och min fästmö valde att flytta till en lite dyrare lägenhet i somras. Men vi gjorde inte det valet lättsamt.

Vi funderade på vad de ökade utgifterna idag kan betyda för vår framtid – och vi tittade också på andra utgifter som vi kunde skära ner för att kompensera för en högre hyra. Vi skapade en beredskapsplan om saker och ting inte skulle fungera, och vi vet att vi har en hel pool av flexibla, rörliga utgifter som vi kan minska omedelbart om vi skulle behöva.

Det viktigaste är att vi fattade beslutet först efter att ha fastställt att den ökade kostnaden inte skulle påverka vår förmåga att nå vår målbesparing på 30 % per månad. Det är vårt minimum. Vi vet att så länge vi sparar och investerar 30 % av vår inkomst kommer vi att vara på väg mot den ekonomiska framtid vi vill ha.

Att beröva dig själv är inte heller svaret

Min fästmö och jag tror också att det finns en fin linje mellan livsstilskrypning och att beröva dig själv. Det finns en gräns mellan att spendera slarvigt som gör att du riskerar att få slut på pengar i framtiden och att slänga iväg så mycket pengar att du står inför en annan typ av risk:inte riktigt leva medan du har chansen.

Du kanske är i en liknande situation just nu:du tjänar mer pengar och du har ägnat det senaste decenniet av din karriär till att bygga upp välstånd genom flitiga spar- och investeringsvanor. Om du fortsätter att hålla en stram budget och aldrig tillåter en ökning av dina livsstilsutgifter, sätter du din njutning av idag på spel. Och jag tror att det är lika illa som att riskera din framtida ekonomiska frihet, för vem vet vad som kommer att hända imorgon?

Du måste hitta ett sätt att skapa någon form av balans i ditt liv. Den balansen kommer förresten inte att vara perfekt. Det kommer att röra sig och flöda; vissa år kan du vara lite mer fri med dina utgifter. Andra kanske du är mager och vill spara så mycket du kan. I vilket fall som helst måste du hitta den söta punkten mellan att leva bra idag och att spara ansvarsfullt för framtiden.

Hitta den söta platsen mellan att leva bra och att spara

Det finns inget sätt att veta hur mycket pengar du kan spendera idag utan att titta på prognoserna för morgondagen. Naturligtvis är det här saker och ting blir komplicerade – för att inte få slut på pengar är förmodligen bara en av dina mål. Du kanske också vill ta hänsyn till att lägga till din familj, starta ett företag, lämna pengar bakom dig till barn eller välgörenhet, gå i pension i förtid för att resa jorden runt.

Det är här värdet av en finansiell planerare blir tydligt:​​En avgiftsbelagd CFP® kan köra dessa prognoser för dig för att visa dig effekten av dina beslut, inklusive om du ska tillåta en livsstilskrypning, på din ekonomiska framtid. Att visa denna inverkan är en av de mest kraftfulla sakerna jag gör med mina kunder.

Och att fatta det här beslutet om hur mycket utgifter som ska tillåtas är avgörande, eftersom du inte vill hamna i ett hörn. Du vill inte försätta dig själv i en position där den enda utvägen är att dramatiskt minska din livsstil eller skära av något som är viktigt för dig. Du vill alltid ha lite rörelseutrymme så att du med vilket beslut som helst har ett val om vilken väg du ska gå. För att ha ett val måste du bygga in en buffert mellan din inkomst och dina utgifter.

Två steg vi alla kan ta

För att göra det, här är två saker jag föreslår att du gör:

1. Var mycket försiktig med de fasta utgifterna du tar på dig, eftersom de tenderar att ge dig ingen utväg om du behöver en (annat än en dramatisk livsstilsförändring).
2. Spara mer än du tror att du behöver spara.

Om du behöver en mer specifik utgångspunkt, titta på din sparränta. Jag tror att 30 % är en bra tumregel för att hålla dig i bra form (det är regeln jag följer för min egen ekonomi). Om du har pengarna och du inte sparar 30 %, börja där. Vid något tillfälle måste du ta reda på det mer i detalj, men detta kommer att få dig på rätt spår.