Vi tycker om att tro att vi är oövervinnerliga. Vi intalar oss själva att det inte är möjligt att vi en dag kommer att uppleva ett hälsoproblem som är tillräckligt allvarligt för att hindra oss från att arbeta. Men för många amerikaner kommer den "en dag" dagligen. Faktum är att en av fyra 20-åringar kan förvänta sig att vara arbetslösa i minst ett år på grund av funktionshinder.
Att förstå vilka typer av ekonomiskt stöd som finns kan vara en kamp i uppförsbacke. Det är akronymsoppa - SSDI, LTD, WC - vad är skillnaden? Är du berättigad till en förmån, men inte en annan? Kan du dra nytta av flera fördelar, eller kan det orsaka problem?
Om ett medicinskt tillstånd har gjort att du inte kan arbeta kan du ha rätt till tre huvudsakliga källor till extra inkomst:
Vart och ett av dessa program ger olika fördelar och har olika krav. Så det är viktigt att utvärdera dina alternativ och se till att alla dina betalningar är korrekt integrerade, inklusive om du får en annan typ av resurs om du får en annan.
När du har flera inkomstkällor för funktionshinder uppstår ofta problem och komplikationer. Att undvika dem kräver lite kunskap och koordination. Eftersom maj är invaliditetsförsäkringens medvetenhetsmånad, låt oss ta en stund för att reda ut det.
Miljontals tidigare amerikanska arbetare får för närvarande SSDI-förmåner, efter att ha betalat in till socialförsäkringssystemet under hela sitt yrkesverksamma liv via sina FICA-skatter. Majoriteten av FICA-skatterna används för socialförsäkringspension och Medicare-förmåner, med en mindre andel som finansierar programmet för socialförsäkringsfunktionsnedsättning.
För att kvalificera sig för SSDI måste sökande ha arbetat i fem av de senaste 10 åren. Dessutom måste de vara under full pensionsålder (65-67) och lida av en allvarlig arbetsstörande skada eller fysisk/psykisk sjukdom som kommer att pågå i minst ett år (eller är dödlig).
Tyvärr är SSDI-ansökningsprocessen extremt lång och komplicerad, så det är bäst att ansöka så snart du måste sluta arbeta. Människor med en av 225-plus av de allvarligaste tillstånden, inklusive vissa cancerformer och hjärtsjukdomar, kan snabbspåras under regeringens "medkänslasersättningar"-program. Om du får avslag från början - och de flesta ansökningar är det - kan du fortfarande vara berättigad till en utfrågning för att överväga ditt fall. Det kan dock ta upp till två år att få detta beslut från en förvaltningsrättsdomare för social trygghet.
Om du tilldelas förmåner, varierar SSDI-beloppet du får baserat på det totala beloppet du betalade i FICA-skatter under din karriär och antalet år du har varit i arbetsstyrkan. Den genomsnittliga förmånen 2018 är 1 197 USD i månaden, men om din senaste inkomst var ganska hög kan du få upp till 2 788 USD. Efter att ha mottagit SSDI kommer din behörighet att granskas av socialförsäkringen med vissa intervall genom Continuing Disability Reviews, eller CDRs, vanligtvis efter ett, tre, fem eller sju år.
Förutom månatliga kontroller kommer SSDI med några andra viktiga fördelar:
Det finns en annan viktig sidoanteckning. SSDI-förmåner övergår automatiskt till socialförsäkringspensionsförmåner (med ersättningsbeloppet förblir detsamma) när du når din socialförsäkrings fulla pensionsålder. Det finns ingen anledning att gå i förtidspension vid 62 års ålder om du får SSDI, och att skjuta upp pensioneringen kommer inte heller att öka din förmån. Du får samma belopp som du fick innan pensionen. På det här sättet hjälper SSDI till att bevara och skydda din pensionsförmån – "postfrysningen" förhindrar perioder utan anställning och/eller lägre inkomster från att påverka framtida pensionsförmåner.
Ungefär en tredjedel av de anställda har den ekonomiska fördelen av ett LTD-försäkringsskydd som tillhandahålls av arbetsgivaren. Men om din arbetsgivare inte erbjuder LTD, har du möjlighet att köpa en plan för dig själv från en privat försäkringsgivare. I en idealisk värld borde alla utforska alternativet för LTD-täckning, även om det kan vara dyrt. I synnerhet människor som har lagt ner mycket tid och pengar på sin karriär bör överväga det för att skydda sina investeringar.
I likhet med SSDI används LTD-förmåner som inkomstersättning om du upplever ett allvarligt medicinskt tillstånd. Kraven för att kvalificera sig för förmåner är dock inte lika stränga, och det tar vanligtvis mycket kortare tid att börja få utbetalningar. LTD-förmåner skiljer sig från SSDI-betalningar genom att de vanligtvis utgör en fast procentandel (vanligtvis 60 %) av din lön vid tidpunkten för ditt funktionshinder. Beroende på dina tidigare inkomster betyder det att förmånsbetalningarna kan vara högre än SSDI, beroende på din plans specifikationer.
Varaktigheten av din LTD-täckning kan vara begränsad. Det kommer att bero på din förmåga att utföra ditt senaste jobb, och ofta allt arbete utanför ditt senaste yrke. Till exempel är förmåner för psykiska/nervösa funktionsnedsättningar vanligtvis begränsade till två år. Förmåner för andra typer av funktionshinder kan fortsätta till 65 års ålder eller pensionsåldern, beroende på den specifika policyn, om inte ditt medicinska tillstånd förbättras.
LTD-policyer kräver ofta att du ansöker om SSDI som ett villkor för att fortsätta få LTD-förmåner om du i fall där det är mycket osannolikt kommer att arbeta igen. Om du är berättigad till både LTD och SSDI, kommer din LTD-betalning att reduceras med beloppet för din SSDI-betalning. Denna förmånsminskning kallas en "offset". Det inträffar vanligtvis så snart LTD-leverantören får veta att du också kommer att få SSDI-betalningar.
Till exempel, om du får 2 000 USD per månad i LTD-förmåner och sedan kvalificerar dig för 1 100 USD per månad i SSDI-förmåner, reduceras din LTD-förmån till 900 USD per månad efter dollar-för-dollar-kompensationen. Du kommer då att få 1 100 USD per månad i SSDI och 900 USD per månad i LTD, för samma summa 2 000 USD per månad.
SSDI-godkännandeprocessen kan ta allt från några månader till ett år eller mer. Din LTD-plan kommer vanligtvis att fortsätta att betala hela LTD-förmånsbeloppet under större delen av eller hela denna tid. Som ett resultat, om du tilldelas SSDI-förmåner, kommer en retroaktiv förmån sannolikt att betalas till dig av SSA. Och eftersom du fick förmåner från både din LTD-plan och SSA som täcker samma tidsperiod, uppstår en LTD-överbetalning. Överbetalningen av LTD måste återbetalas till försäkringsgivaren.
LTD-planer kan även implementera kompensationer för andra förmåner, inklusive veteraners funktionshinder, arbetarkompensation, kortsiktig invaliditetsinkomst och andra relaterade förmåner. Om du har LTD-täckning och inte följer din plan riskerar du att förlora dina förmåner.
Arbetsskadeersättning är en typ av försäkring som ger löner och medicinska förmåner om du skadas när du är på jobbet (t.ex. halka, fall eller maskinrelaterade olyckor).
En viktig skillnad mellan att vara berättigad till arbetsskadeersättning och LTD eller SSDI är att din skada måste ha varit den direkta konsekvensen av en arbetsrelaterad uppgift. De flesta statliga lagar kräver att arbetsgivare erbjuder denna täckning. Det tillhandahåller ett skyddsnät för såväl arbetstagare som arbetsgivare, som kan använda arbetstagares ersättning för att skydda sig mot att anställda vidtar rättsliga åtgärder mot dem.
Arbetskompensation är utformad för att vara en tillfällig inkomstkälla medan du läker och återhämtar dig. Till exempel skulle denna förmån vara lämplig om du ramlar från en stege på en arbetsplats och är ute tillfälligt medan dina skador läker. Men om ditt tillstånd blir mer allvarligt eller permanent kan du också vara berättigad att ansöka om SSDI-förmåner.
I vissa fall kan du samla in både arbetsskadeersättning och SSDI samtidigt under en period. Den sammanlagda inkomsten från båda dessa förmåner kan dock inte överstiga 80 % av din tidigare lön, och det kan bli en kvittning till staten eller socialförsäkringen, beroende på var du bor. Eftersom arbetsskadeersättning kommer att betala för medicinska kostnader relaterade till din skada, är det möjligt att du lämnar in ett anspråk på arbetsskadeersättning, såväl som ett LTD-krav på förmåner. Eftersom arbetsskadeersättning kommer att betala för medicinska kostnader relaterade till en skada, kan de som ansöker om LTD-förmåner behöva ansöka om arbetsskadeersättning också för att kompensera för dessa kostnader.
Det finns så mycket att täcka när det kommer till handikappförmåner - mycket mer än vad som kan täckas i bara en artikel - men ju mer du läser desto bättre. För att avgöra om du är kvalificerad och sannolikt kommer att kvalificera dig för SSDI kan du undersöka grunderna för behörighet på National Organization of Social Security Claimants’ Representatives (NOSSCR) webbplats, eller så kan du göra en kostnadsfri handikapputvärdering online.
Ofta krävs det en expert som talar språket för handikappinkomst, känner dig och ditt specifika fall och kan fungera som en mellanhand för att guida dig genom den komplexa världen av att integrera SSDI, LTD och mer. En representant kan förespråka dig före och under en utfrågning, hjälpa dig med pappersarbete och navigera i SSDI-anspråksprocessen med dig. De kommer att kunna hjälpa dig att hitta och förena olika typer av invaliditetsförsäkringar som är tillgängliga för dig och övervaka din skyldighet att återbetala eventuella överskjutande förmåner i händelse av en kompensation.
Var du än väljer att söka hjälp, börja nu om du tror att du kan vara berättigad eller snart bli berättigad till någon av dessa förmåner. Att resa genom en värld av funktionshinder borde inte vara så krävande att det tvingar dig att lämna ditt gamla liv bakom dig - och du behöver aldrig göra det ensam.
Fördelarna med välfärdsförmåner
Välfärdsförmåner och inkomstkrav i delstaten Florida
Pensionsinkomststrategier för 1 %
Annuiteter:"Dåliga", "Bra" och "Misförstådda"
5 tips om hur du ansöker om socialförsäkringsförmåner
SSDI och COVID-19:Hur man ansöker om funktionshinderförmåner nu
Avskrivning och amortering på resultaträkningen
Räntor och kostnader på inkomsträkningen