Alla seminarier du deltar i, program du tittar på eller artiklar du läser om att förbereda dig för pensionering kommer definitivt att nämna vikten av att sätta upp mål.

Det är utgångspunkten för all form av ekonomisk planering, men det är inte så enkelt som det låter. Alla vill vara "bekväma" och känna sig "säkra". Vad det betyder är dock olika för var och en av oss. Och att gå ner till detaljerna kan vara skrämmande.

Eftersom inkomst är allt i pension är det ett bra ställe att börja. Här är fyra saker att tänka på när du sätter dina inkomstmål:

1. Vid vilken ålder hoppas du gå i pension?

Om din gymnasieåterförening hölls i helgen och alla pratade om sina pensionsplaner, hur skulle du svara på den frågan? (Jag garanterar dig, det skulle komma upp.) Det är ingen dålig idé att försöka förutse vilken ålder du vill gå i pension, men det finns flera faktorer att tänka på.

Om du bestämmer dig för att gå i pension i förtid - före 59½ års ålder - kommer du förmodligen inte att kunna få tillgång till några av dina tillgångar (pengar i en 401(k) eller IRA, till exempel) utan att betala en uttagsavgift. Och, naturligtvis, kommer dina socialförsäkringsförmåner inte att vara tillgängliga förrän du fyller 62.

Vid 62 kan du aktivera inkomstflödet från socialförsäkringen – men du får upp till 25 % mindre än du skulle få om du väntade på din fulla pensionsålder (baserat på ditt födelsedatum, det är 66 eller 67 år).

Du vill också överväga din makes ålder. Kom ihåg att Medicare inte slår in förrän du fyller 65. Om du och din make båda slutar arbeta, kommer du sannolikt att förlora eventuella arbetsgivarsponsrade förmåner, så du kommer att betala för väsentligheter som hälso-, tand- och livförsäkring från din egen ficka.

2. Hur länge förväntar du dig att din pension ska pågå?

Amerikaner lever längre - och det är en underbar sak. Men det betyder också att din pensionering kan vara i 20, 30 eller till och med 40 år.

Enligt uppgifter från Social Security Administration kan en man som fyller 65 år i dag förvänta sig att leva i genomsnitt till 84,3 års ålder. Och en kvinna som fyller 65 år idag kan förvänta sig att leva i genomsnitt till 86,7 års ålder. Ungefär en av fyra 65-åringar i dag kommer att leva efter 90 års ålder, och en av 10 kommer att leva över 95 år.

Det är lång tid att behöva sträcka ut dina besparingar. Och det är därför när vårt kontor gör en ekonomisk plan, kör vi den till 100 års ålder – bara för att vara på den säkra sidan.

Titta på din egen hälsa och din familjehistoria. Om du förväntar dig att leva ett långt liv måste du ta reda på hur du ska betala för det. Vilket betyder att du vill överväga. …

3. Hur kommer dina utgifter att se ut?

Allas prioriteringar är olika. Du kanske vill resa i pension. Eller inte. Du kanske vill gå med i en motorcykelklubb. Eller inte. Okej, förmodligen inte. Poängen är att de saker du spenderar dina pengar på kan förändras, men du kommer fortfarande att ha utgifter – och du kan och bör sätta ihop en preliminär budget för att räkna ut hur mycket du behöver för att leva den livsstil du vill ha.

Folk tror att deras kostnader kommer att sjunka mycket i pension, men det är inte alltid fallet. Du kommer att ha mer tid för det roliga:hobbys, gå ut och äta och gå på museum, filmer eller bollspel. Få av dessa saker är gratis.

Du kommer sannolikt också att se dina sjukvårdskostnader stiga när du åldras. Och om du behöver långtidsvård kan du spendera 4 195 USD i månaden eller mer för en hemsjukvårdare, eller 7 441 USD för ett halvprivat rum på ett äldreboende.

Inflationen kommer också att spela in. Posterna i din första års pensionsbudget kommer inte att kosta samma summa när du är i ditt 10:e eller 20:e år. Och socialförsäkringens levnadskostnadsjusteringar (COLA) är notoriskt otillräckliga, särskilt när det gäller att hålla jämna steg med viktiga utgifter, såsom receptbelagda läkemedel, verktyg och hyra. Om du bestämmer dig för att du till exempel kan hantera 60 000 USD per år, kommer du att behöva mer än 80 000 USD 10 år senare (baserat på en årlig inflation på 3 %).

Kanske har du tillräckligt mycket sparat för att täcka skillnaden. Eller inte. Så frågan blir. …

4. Hur mycket kan du samla på dig innan du går i pension?

Du kanske har hört termen "pensionsinkomstgap." Det är skillnaden mellan din pensionsinkomst (som kombinerar alla dina förväntade inkomstströmmar) och dina faktiska utgifter.

Om du inte har gått i pension ännu kan du göra justeringar för att hantera ett beräknat underskott - genom att arbeta längre, spara mer, göra ändringar i din portfölj och/eller andra strategier. Men när du går i pension blir det mycket svårare. Du kanske måste minska dina utgifter – minska din drömlivsstil. Eller så kanske du måste gå tillbaka till jobbet.

Vilket betyder att du verkligen inte vill ha kul när din stora dag närmar sig.

Gör en plan - nu. Försök att välja den ålder du tror att du vill gå i pension och gå tillbaka till, ta hänsyn till vad du har, vad du behöver, avkastningen du kommer att kräva av dina investeringar och hur du kan maximera källorna till garanterad inkomst , såsom social trygghet, arbetsgivarpension eller livränta.

Ta dig tid att verkligen tänka på vad det betyder för dig att vara bekväm och ekonomiskt säker. Och hitta produkterna och strategierna som tar dig dit.

Sätt sedan upp ett annat mål:att övervaka och uppdatera den planen varje år eller så.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.