Den traditionella förmånsbestämda pensionsplanen var en nyckelkomponent i många amerikaners kompensationspaket fram till 1980-talet. Anställda kan vara säkra på att kombinationen av pensions- och socialförsäkringsförmåner skulle kunna se dem genom sina gyllene år. Förutom vissa yrken inom den offentliga sektorn, som polis, brandmän och lärare, har pensionerna för de flesta anställda gått skrivmaskinens väg.

Pensionering handlar inte längre om att nå en godtycklig ålder och säga upp den. Det handlar om att gå i pension när du är ekonomiskt förberedd för de kommande åren. För att gå i pension utan rädsla för att få slut på pengar måste yngre arbetstagare aktivt överväga sina pensionssparplaner under decennier fram till pensioneringen.

De flesta amerikaner lägger undan pengar på konton före skatt och borde vara benägna att göra det tidigt i sina respektive karriärer, även om det innebär att man försenar den omedelbara tillfredsställelsen av en överseende livsstil. Oron för vår sociala trygghetssystems framtida solvens kommer att göra framtida pensionärer mycket mer beroende av sina egna besparingar.

Social trygghet och statsskuldstsunamin

Rättighetsreformen har skymtat bakom den politiska ridån i decennier. Det är dock inte en lätt eller trevlig strävan eftersom det innebär att höja skatterna, sänka förmånerna eller ändra pensionsåldern. Dessa ämnen är inte politiskt populära begrepp att ta upp. Men som den årliga socialförsäkringsstyrelsens rapport för 2019 visar, har vi ont om tid.

Enligt nuvarande Social Security Administration-prognoser kommer programmets kostnader att överstiga dess intäkter 2020 och Social Security Trust Fund beräknas vara torr 2035. Utan förändringar av det nuvarande systemet kan förmånerna minskas med minst 25 %. Statsskulden, som för närvarande ligger på 22 biljoner dollar och stiger, förvärrar situationen. Vid något tillfälle måste regeringen börja återbetala denna skuld, som hotar att tvinga fram en nedskärning av socialförsäkringsförmånerna med mycket mer än 25 %.

Trots att miljontals amerikaner har betalat in i socialförsäkringssystemet i årtionden för att stödja tidigare generationer, är regeringen inte skyldig enligt lag att hålla förmånerna på en viss nivå eller ens fortsätta programmet. Så den kritiska frågan blir:Var kommer pensionsinkomsterna för framtida generationer, såsom millennials, ifrån?

Proaktivitet besegrar reaktivitet – tillväxt är nyckeln

Den hårda moderna verkligheten är att om du inte tar ett proaktivt förhållningssätt till pensionsplanering och allokerar det ordentligt för tillväxt, kan du ställas inför förslaget att arbeta långt upp i 80-årsåldern eller lita på dina barn för ekonomiskt stöd. För dem som vill undvika dessa situationer kan korrekt pensionsplanering ge en hållbar väg till finansiell stabilitet och oberoende.

Bästa praxis kräver att du påbörjar pensionsplanering så snart som möjligt, helst vid ditt första jobb. Skatteuppskjuten tillväxt och arbetsgivarmatchningsavgifter skapar tillsammans ett kraftfullt sätt för yngre generationer att ackumulera pensionstillgångar.

Det finns ingen lösning som passar alla för att skapa en trygg pension. Det finns många överväganden, och om du kämpar för att komma igång eller känner dig överväldigad, kan det bästa tillvägagångssättet vara att anlita hjälp av en CERTIFIERAD FINANSIELL PLANNER™ (CFP®) som har erfarenhet av att skräddarsy råd skräddarsydda efter dina specifika behov och mål.

Till exempel behöver många familjer balansera pensionsplanering med utmaningen att finansiera sina barns college. Med tanke på den nuvarande kostnaden för en universitetsutbildning kan pensionssparandet tillfälligt behöva minskas för att prioritera denna kostnad. Det bör dock aldrig sättas helt på paus. De som väntar tills deras barn har gått igenom college kommer att avstå från förmånen av sammansatt avkastning, som kan vara ansvarig för en betydande del av dina tillgångar i pension.

Det är också viktigt att sätta realistiska förväntningar på uttag av pensionskonton. De flesta rådgivare använder 4 %-regeln – som säger att du ska kunna ta ut 4 % av ditt portföljvärde varje år när du går i pension – för att hjälpa till att bevara pensionskontots värden och skydda mot att kunder får slut på pengar senare i livet.

Med människor som lever längre, måste individer vara uppmärksamma på både växande pensionstillgångar under sina karriärer och hur de spenderar dessa medel i pension, som kan pågå i 30 år eller mer. Och även om det kan vara frestande att få tillgång till medel via 401(k)-lån före pensionering, kan det bli betydande konsekvenser av att göra det. Vikten av att upprätthålla ett disciplinerat förhållningssätt till pensionering kan inte underskattas.

Millennials måste förbereda sig

I den nuvarande miljön med ökande studielåneskulder, får inte särskilt millennials exponering för världen av investeringar och pensionsplanering så tidigt som tidigare generationer. Som sådan har millennials skaffat sig ett rykte om att ha en riskvillig inställning till investeringar. Dessutom, med en preferens för mer kortsiktiga anställningsmöjligheter, tenderar många millennials också att sakna den stabila inkomst som behövs för att ens överväga att investera. Det gör att många har lite eller inget pensionssparande. Faktum är att nästan 50 % av millennials inte har ett pensionskonto.

Det kan vara ett kostsamt misstag, eftersom millennials är i en ålder för att få en betydande fördel av skatteuppskjuten tillväxt och ökad avkastning. Att vänta på att spara förnekar effektiviteten av dessa förmåner och kan lämna millennials med ett betydande underskott i pension. Detta, i kombination med de förväntade nedskärningarna av socialförsäkringen och avskaffandet av förmånsbestämda pensioner, kan signalera ett framtida recept på katastrof.

Även om du börjar smått är det viktigt att ta ett proaktivt förhållningssätt till att spara och investera inför pensionen. Det som kan tyckas vara en liten summa idag kan positioneras för betydande framtida tillväxt med korrekt investeringsförvaltning och år av sammansatt avkastning.

Att arbeta med en erfaren CFP® kan hjälpa yngre generationer att bekämpa förändringar av framtida socialförsäkringsförmåner. Även om socialförsäkringen med största sannolikhet fortfarande kommer att ge vissa pensionsinkomster i framtiden, hotar oundvikliga nedskärningar att lämna miljontals amerikaner underförberedda. Även om situationen kan verka skrämmande och kräver vissa initiala uppoffringar, kommer att implementera en disciplinerad och konsekvent pensionsplansstrategi tidigt i ens karriär avsevärt förbättra möjligheterna att njuta av en stabil pension senare i livet.

Värdepapper som erbjuds genom Kalos Capital Inc., och investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Kalos Management Inc., ("Kalos") båda på 11525 Park Woods Circle, Alpharetta, GA 30005. Caliber Financial Partners LLC, är inte ett dotterbolag eller dotterbolag av Kalos. MedlemFINRA/SIPC.

Åsikterna i den föregående kommentaren gäller från publiceringsdatumet och kan komma att ändras. Information har erhållits från tredjepartskällor som vi anser vara tillförlitliga, men vi garanterar inte att de fakta som nämns är korrekta eller fullständiga. Det här materialet är inte avsett att lita på som en prognos eller investeringsrådgivning angående en viss investering eller marknaderna i allmänhet, och det är inte heller avsett att förutsäga eller avbilda resultatet för någon investering. Investerare bör rådfråga sin finansiella rådgivare om den strategi som är bäst för dem. Tidigare resultat är ingen garanti för framtida resultat. Kalos Capital Inc. tillhandahåller inte skatte- eller juridisk rådgivning. De åsikter och åsikter som uttrycks här är endast i informationssyfte. Rådgör med din skatterådgivare och/eller juridisk rådgivare för sådan vägledning.