Kommer du ihåg när arbetsgivare brukade dela ut guldklockor och generösa pensioner till arbetare när de gick i pension?

Dessa traditioner bleknar snabbt. Människor bär sällan klockor längre, för en sak. Anställda är mindre benägna att hålla sig till ett företag under hela sin karriär, för ett annat. Och färre och färre företag erbjuder förmånsbestämda planer, även till långvariga lojala anställda.

Ändå kan det vara vettigt att återuppliva klocktraditionen med en stor metaforisk modifikation:En klocka skulle kunna levereras före arbetarnas lönecheckar slutar – du vet, som en liten påminnelse om att tiden tickar och det kan vara klokt att lägga en detaljerad ekonomisk plan på plats innan du står inför 20 till 30 år i pension.

Amerikaner lever längre. Enligt Social Security Administration kan en man som fyller 65 år idag förvänta sig att leva till 84 års ålder. En kvinna som fyller 65 idag kan förvänta sig att leva till 86,5 år. Och det är bara medelvärden. Ungefär var tredje 65-åring kommer att leva efter 90 och en av sju kommer att leva efter 95.

En skriftlig plan skulle hjälpa dem att mentalt förbereda sig för vad som komma skall och hålla dem ansvariga för sina ekonomiska beslut.

Skulle idén med nedräkningsklockan fungera? Jag vet inte. Men jag oroar mig för några av de förtidspensionärer jag träffar. De investerare som erkänner att de tuggar på naglarna när de tittar på marknaden - men har ingen plan. Spararna som regelbundet sparar pengar på olika konton - men som inte har en plan. De människor som säger till mig att de inte behöver mycket – de vill bara lämna lite pengar till sina barn – men har ingen plan.

Om du närmar dig pensionen är det dags att göra den mest omfattande planen du någonsin haft i ditt liv. Du kan skapa din egen eller arbeta med en pålitlig finansiell expert som kan hjälpa dig att nå dina mål. Hur som helst, här är tre saker att tänka på när du går:

Bevarande kontra ackumulering

Under de flesta av dina yrkesverksamma år har ditt mål förmodligen varit att samla så mycket pengar som möjligt – och att investera en stor del av din portfölj på aktiemarknaden kan vara ett bra sätt att bygga upp välstånd. Men när du är nära eller i pension, och du har mindre tid på dig att återhämta dig från en stor marknadsförlust, vill du troligen minska din riskexponering. Om marknaden korrigerar – eller ännu värre – och du tvingas sälja dina investeringar oavsett pris per aktie för att finansiera din pensionslivsstil, kan konsekvenserna bli förödande. Detta kallas "omvänd dollarkostnadsgenomsnitt" eller "sekvens av avkastningsrisk", och en arbetares finansiella ställning kan variera dramatiskt beroende på vad som händer på marknaderna precis när han eller hon går i pension.

Om du har vunnit spelet och sparat tillräckligt med pengar för att gå i pension, varför riskera det hela? När du utvecklar din plan, var tydlig med hur mycket du behöver för att uppnå dina kort- och långsiktiga mål – och vad du är (och inte är) villig att riskera för att uppnå dessa mål.

Pensioneringsplan kontra pensionsportfölj

De flesta går i pension med en 401(k) eller traditionell IRA, och kanske någon form av mäkleri, sparande eller Roth-konto, en livränta eller fastighetsinvesteringar. Och det är jättebra. Men en låda full med pappersarbete är inte en heltäckande plan. Jag jämför det ofta med en orkester som stämmer upp inför en konsert:Instrumenten är alla där, men det är bara buller tills dirigenten tar pallen och anger rätt tempo. Din skriftliga plan bör tala om för dig vilka konton - 401(k), Roth, besparingar - du bör få inkomst från först.

Du bör också bestämma när och hur du ska göra anspråk på social trygghet för att hjälpa till att maximera den förmånen och hur du ska hantera erforderliga minimiutdelningar (RMDs) när du når 70½ års ålder. Du måste titta på marknadsrisk, inflationsrisk och skatteeffektivitet. (Jag blir alltid förvånad över hur pensionärer förbiser de skattemässiga konsekvenserna av sina beslut. Genom att hantera uttag och undvika möjligheten att du stöter på nästa skatteklass kan du hjälpa till att spara på dina skatteskulder.) Det är också viktigt att bibehålla viss flexibilitet om din situation förändras genom åren. Oavsett om de var gifta tidigare i livet eller inte, kommer många kvinnor att vara singel någon gång under sina pensionsår. Med det i åtanke uppmanar jag alltid båda makarna att vara delaktiga i planeringen.

Representant för investeringsrådgivare kontra försäkringsagent

När du närmar dig pensionen kommer du förmodligen att få inbjudningar att prata om din ekonomiska framtid med olika finansexperter. I processen kan du höra från försäkringsagenter som säger att de tycker att marknaden är för riskabel, eller från representanter för investeringsrådgivare som kanske säger till dig att de inte gillar vissa försäkringsprodukter. Dessa proffs kan vara lika partiska som republikaner och demokrater. Det kan finnas en viss fördel med att inkludera både investeringar och försäkringsprodukter i din pensionsstrategi. Att behålla några aktier i din portfölj kan hjälpa dig att hantera inflationen på vägen, och försäkringsprodukter, som livränta, kan ge garanterad inkomst för dem som vill ha mer stabilitet. En finansiell rådgivare, som har licens att erbjuda båda, kan hjälpa dig att välja de bästa alternativen för dig inom ramen för din övergripande plan.

När du söker efter någon att lita på med ditt boägg, överväg en oberoende rådgivare, en förtroendeman som kommer att arbeta i ditt bästa intresse, som inte är bunden till en investering eller idé och som har tillgång till en mängd olika finansiella verktyg för att hjälpa dig med din strategi.

I slutändan bör planen du skapar kunna uppfylla dina behov så att du känner dig säker på att du kommer att klara dig.

Jag har låtit potentiella kunder visa mig planer som säger att de har 90 % chans att klara sig i pension. Och jag frågar dem:"Om du och jag skulle flyga till New York, och du fick veta att av de 100 personer som går ombord på planet, bara 90 skulle klara det, skulle du kliva på?" Naturligtvis är svaret nej.

Så, är det OK att ha en plan som bara får dig att känna att du har 90 % chans att lyckas?

Om du, eller den professionella du arbetar med, ännu inte har kommit fram till en detaljerad plan för din pensionering, kom ihåg:Det är dags att skydda din framtid.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Vi är ett oberoende finansiellt tjänsteföretag som hjälper individer att skapa pensionsstrategier med hjälp av en mängd olika investerings- och försäkringsprodukter för att skräddarsy deras behov och mål. Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Ocotillo Wealth Management, en statligt registrerad investeringsrådgivare. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapital. Ingen investeringsstrategi kan garantera vinst eller skydda mot förlust under perioder med fallande värden. Eventuella hänvisningar till skyddsförmåner, säkerhet, säkerhet eller stabila och pålitliga inkomster etc. strömmar på denna webbplats hänvisar endast till fasta försäkringsprodukter. De hänvisar inte på något sätt till värdepapper eller investeringsrådgivningsprodukter. Livräntasgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Livräntor är försäkringsprodukter som kan vara föremål för avgifter, återköpsavgifter och innehavstider, som varierar beroende på försäkringsbolag. Livräntor är inte FDIC-försäkrade. Denna information är inte avsedd att användas som den enda grunden för ekonomiska beslut, och den ska inte heller tolkas som råd utformade för att möta de särskilda behoven i en individs situation. Vårt företag erbjuder inte, och inget uttalande som görs här bör utgöra skatte- eller juridisk rådgivning. Du uppmuntras att rådgöra med en kvalificerad expert innan du fattar några köpbeslut.