"Vi mår bra."

"Jag har det täckt."

"Vi har gott om pengar."

"Du behöver inte oroa dig; Jag lämnade lösenordet till kontona vid datorn.”

Jag hör dessa kommentarer hela tiden från män som kommer till mitt kontor.

Och sedan, i samma möte, kommer jag att höra från frun:

"Jag är rädd för att förlora pengar."

"Vi klarar inte av ytterligare 2008."

"Vi är inte bra planerare; vi tjänade så mycket pengar men sparade inte tillräckligt.”

Och, "Vad betyder 'Vi har gott', exakt, om jag är den efterlevande maken?"

Dessa par har varit gifta i 20, 30, till och med 40 år eller mer. Hur kan de vara så osams efter decennier av att navigera i livet tillsammans?

När de går i pension ska kunderna njuta av sina liv - ta på sig nya hobbyer, volontärarbete, umgås med barnbarn och semestra. Istället ser jag ofta kampen mellan könen spela ut i pars ekonomiska planer, med tre vanliga resultat:

1. De gör ingenting. De är så långt ifrån varandra när det gäller vad de vill göra att de inte gör någonting. De är förlamade.
2. De delar och erövrar. Ungefär. Han investerar vad som är hans, och hon investerar vad som är hennes. Men det finns ingen verklig plan för hur dessa separata investeringar och strategier kommer att mötas och få dem till sina gemensamma mål.
3. De kompromissar. De arbetar tillsammans för att skapa en verklig pensionsplan som tillgodoser deras båda behov – och som gör dem båda (även frun) mer tillfreds med sin ekonomiska framtid.

Hur kan ett par komma till resultat nr 3 och en framgångsrik pensionsplan? Enligt min erfarenhet tar det några viktiga steg:

Utbildning

Det första jag gör med grälsjuka gifta klienter är att uppmuntra dem att studera grunderna.

Många av mina kunder deltar i en sextimmars pensionsplaneringsworkshop under vilken jag introducerar ämnena skatterisk, marknadsrisk, maximering av social trygghet, livslängdsrisk och sekvens av avkastningsrisk. Det kan vara mycket att smälta på en gång, men par lämnar ofta klassen med en bättre förståelse för vikten av en övergripande plan ... och att de kan behöva hjälp.

Skatter är ett av de mest förbisedda ämnena, så jag skickar ofta hem kunder med en bok, vanligtvis The Power of Zero av David McKnight. Det är dock vanligtvis bara en början; när vi går igenom pensionsplaneringsprocessen föreslår jag andra titlar. Om de tar sig tid att läsa dem, säger det mig att de verkligen menar allvar med att bygga en omfattande plan. Det hjälper dem att förstå varför jag ger vissa rekommendationer, och de ställer bättre frågor. Och de har mer förtroende för planen när de ser hur alla delar fungerar tillsammans.

Deltagande

Jag förstår att siffror inte är spännande, och ibland vill inte en make (vanligtvis frun, men inte alltid) vara inblandad i att hantera parets portfölj. Men jag uppmuntrar den personen att komma till en session minst en gång om året – oftare om det behövs – så att båda makarna har koll på utformningen och hanteringen av sin pensionsplan.

Det här är en möjlighet att komma in med frågor och funderingar – och att låta sin rådgivare fungera som en neutral tredje part när de har olika åsikter.

En omfattande skriftlig plan

När jag träffar ett par kan jag snabbt se om de är på samma sida med sina pensionsmål.

Jag är inte utbildad parterapeut, men ibland känner jag mig som en. Jag kan känna när den ena maken är mer orolig än den andra, och jag frågar:"Vad tror du skulle få din oro att försvinna? Vad skulle du behöva se för att du ska känna dig mer bekväm med din framtida pension?”

Jag förklarar för båda parter att om inte positiva åtgärder vidtas, kommer tårarna, rädslorna och argumenten inte att försvinna.

Till exempel förlorade ett par som kom för att träffa mig mycket pengar när marknaden sjönk 2008. Makens lösning var att arbeta sex dagar i veckan för att bygga om sina pensionskonton. Han gjorde ackumulation till sitt uppdrag. Men även om hans fru (och jag) respekterade hans ansträngningar, behövde hon helt klart mer. Hon ville se hur deras investeringar och andra inkomstkällor skulle gå ihop i pensionen, och hon ville veta att den här gången skulle deras investeringar inte vara lika sårbara för marknadsrisk.

Hon höll med om att en skriftlig övergripande plan skulle kunna räcka långt för att lindra hennes oro.

Jag har märkt att att sitta ner och arbeta tillsammans på en plan kan hjälpa till att föra par samman i alla frågor som skiljer dem åt. Båda makarna får en chans att prata om vad de vill ha ut av pensionen – oavsett om det är att resa jorden runt, spela golf och tennis, flytta till en annan stat eller stanna kvar och umgås med barnbarnen.

Planen berättar inte bara för oss vad de vill att göra, dock. Den berättar också för oss vad de kan gör – och hur de kommer att få det att fungera med de resurser de har eller växer.

Kontoutdrag, mäklarutdrag och andra dokument (online eller på papper) berättar inte en fullständig historia om ett pars ekonomiska välbefinnande. En tydlig, skriftlig plan visar:

1. Hur de årliga inkomstbehoven tillgodoses genom olika källor, såsom socialförsäkring och pensionsförmåner, livräntor och investeringskonton.
2. Hur man drar ut på investeringskonton för att maximera inkomsten och göra varje år så skatteeffektivt som möjligt.
3. Hur man skyddar sin huvudman och skapar en pålitlig inkomstström när man går i pension.
4. Hur tillväxtstrategier kan dämpa inflationen och säkerställa att de inte överlever sina pengar.
5. Hur en plan för långtidsvård ger pengar för att täcka kostnader om en eller båda makarna skulle behöva extra vård för en kronisk eller dödlig sjukdom.
6. Hur en äldre plan kan tillåta dem att lämna efter sig något till sina förmånstagare eller en utvald välgörenhetsorganisation.

Utbildning och samtal kan verkligen hjälpa till att minska rädslan för att få slut på pengar.

När båda makarna arbetar med planen, förstår planen och hjälper varje år att justera planen, finns det en större chans att de kommer att hitta en lycklig balans som känns bekväm och byggd för att hålla. Då kan par sätta stopp för sin äktenskapliga oenighet (åtminstone när det gäller deras pensionering) en gång för alla.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Vitality Investments är inte anslutna företag.

Investering innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapital. Alla hänvisningar till skydd av förmåner eller livstidsinkomster avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. 226083