Skatteuppskov kan vara ett kraftfullt incitament för att finansiera ett pensionskonto.

Det är svårt att ignorera tjusningen med en plan som gör att du kan spara på skatten nu när du sparar pengar till pensionen. Detta hjälper till att förklara varför amerikaner har investerat mer än 5,8 biljoner dollar i arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer. Enligt en nyligen genomförd Harris-undersökning (beställd av TD Ameritrade) anser amerikaner att inte investera i en 401(k) är det största ekonomiska misstaget man kan göra.

Oundvikligen behöver de flesta människor lite motivation för att spara till pensionen. De gjorde det verkligen i mitten av 70-talet och början av 80-talet när IRA och 401(k)s först blev tillgängliga, och det gör de fortfarande idag. Det är också tydligt nu – efter decennier av att se sparare hantera dessa planer – att skatteuppskov kan vara en fälla, särskilt för pensionärer med hög nettoförmögenhet.

En skattefälla för de rika

Hur kan det vara såhär? Vi har fått höra så länge som IRA och 401(k)s har funnits att det är smart att lägga så mycket pengar som möjligt på dessa skatteuppskjutna fordon, eftersom de flesta arbetare kan vara i en lägre skatteklass under pensioneringen. Vi har dock upptäckt att ju högre ens nettoförmögenhet är, desto mindre sannolikt är det att detta är sant. Människor vänjer sig vid en viss levnadsstandard och vill att deras pensionering ska vara lika bekväm som deras arbetsår – om inte mer så. Det kräver inkomst.

Vad många pensionärer kanske inte inser är att även om deras inkomstkrav är samma eller lägre än när de var yngre och arbetade, kan vissa viktiga skatteavdrag försvinna när de åldras. Deras bolån kan betalas av. Deras barn är troligen vuxna och utanför huset. Vissa pensionärer kan vara oförberedda på den skattesats som de måste använda vid en makes död.

Utöver det, vad händer om skattesatserna går upp? Vårt lands rekordstora underskottsutgifter kan inte fortsätta för evigt. Offentliga utgifter måste minskas eller skatteintäkterna ökas, oavsett eventuella "Medicare for All"- eller "Green New Deal"-policyimplementeringar.

Vad blir din skatteklass vid pensionering?

Uttag från skatteuppskjutna konton beskattas som vanlig inkomst. Ändå ser vi människor med en häpnadsväckande andel av deras nettoförmögenhet på dessa konton. Många förtidspensionärer och pensionärer kommer till vårt kontor och beskriver entusiastiskt sin strategi att skjuta upp med uttag av pensionskonton så länge som möjligt. Många planerar att vänta tills de måste ta erforderliga minimiutdelningar (RMDs) vid 70½ års ålder. Vissa är glada över att den föreslagna SECURE Act kan försena RMD till 72 års ålder.

Även om denna strategi kan verka tilltalande nu, kan det vara ett dåligt långsiktigt beslut. Enbart RMD:er kan driva några av dessa pensionärer till högre skatteklasser än de var i under sina arbetsår. För vissa är att skjuta upp skatter inget annat än att skjuta upp.

Det visar sig att skatter är den enskilt största utgiften för många pensionärer. Vi upptäcker att de ofta bara accepterar det, år efter år, och tänker att det inte finns något de kan göra.

Naturligtvis är det inte så.

Dags att bli proaktiv när det gäller skatter

Investerare idag är utbildade i att hantera investeringskostnader, att förbereda sig för inflation, att tänka på kostnader för sjukvård och långtidsvård, men de flesta vet inte hur de ska planera för skatter.

Vi rekommenderar att ta ett proaktivt förhållningssätt till skatter genom att skaffa en omfattande pensionsinkomstanalys i god tid före pensioneringen. Med hjälp av datorprogram kan finanspersonal utföra detaljerade bedömningar av individers eller pars investeringar och andra tillgångar, utgiftsbehov och önskemål, socialförsäkringsalternativ och andra inkomstkällor. Programvaran beräknar sedan de mest skatteeffektiva strategierna för att hjälpa till att maximera inkomsten för livet och, om så önskas, ge ett arv till nära och kära.

Det är också viktigt att bli informerad om skattediversifiering, vilket innebär att man lägger pensionssparandet i tre spann:en hink före skatt, en hink efter skatt och en skattefri hink.

• Skicken före skatt inkluderar kontona som diskuterats ovan:IRA, 401(k)s, 403(b)s, etc., som inte beskattas förrän du tar ut pengar (och genererar 1099s senare).
• Baken efter skatt inkluderar checkkonton, sparkonton, mäklarkonton och andra konton som för närvarande beskattas och genererar 1099:or.
• Den skattefria hinken inkluderar Roth IRA, Roth 401(k)s och korrekt strukturerade livförsäkringar med kontantvärde.

Med vissa besparingar i var och en av dessa hinkar kan du enklare hantera dina uttag för att hålla dig inom en riktad skatteklass.

För yngre arbetstagare som sparar till pension kan det vara vettigt att arbeta med en rådgivare som förstår och omfamnar konceptet med skattediversifiering. Enligt min åsikt är det bäst att börja balansera pengarna i dessa hinkar förr snarare än senare. Kostnaden för skattediversifiering kan bli hög om du väntar till pensionen för att komma igång.

Botta på raden

Skatteuppskjutna konton har en värdefull roll i en pensionssparplan. Varje anställd bör dra maximal nytta av arbetsgivaravgifter som erbjuds i en arbetsplatsplan, till exempel. Det här är gratis pengar.

Utöver det är det ett misstag att anta att det alltid är bäst att skjuta upp din skatt till pensionen. Arbeta med en kvalificerad expert såväl som din skatterådgivare för att noggrant bedöma din individuella situation.

Värdepapper och rådgivningstjänster som erbjuds genom Sunbelt Securities, Inc. Medlem FINRA/SIPC. Fast livförsäkring och livräntor erbjuds genom Charles W. Rawl &Associates, LLC. Charles W. Rawl &Associates, LLC och Sunbelt Securities, Inc. är icke-anslutna företag och ger varken skatte- eller juridisk rådgivning.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.