När slutet av året närmar sig är det dags att bli strategisk när det gäller att spara till och spendera i pension. Genom att använda några enkla knep kan du spara upp till 61 000 USD (på ett ägg på 1 miljon USD) i skatter och avgifter och lägga tillbaka pengarna där de hör hemma – på ditt pensionskonto.

Nedan finns några tips för att undvika 2019 års straffavgifter och skatteräkningar på ditt pensionssparande, samt några enkla sätt att komma framåt i början av 2020.

För att avsluta 2019, låt oss börja med RMDs

Visste du att obligatoriska minimiutdelningar (RMD) inte är samma för alla pensionskonton? Från och med 70½ års ålder måste Boomers börja ta ut pengar från vissa pensionskonton, men inte alla. IRA, 401(k)s, Roth 401(k)s? Ja. Men om du har en Roth IRA? Den här regeln gäller inte.

Och nyanserna slutar inte där:

• Varje år ändras ditt uttagskrav och kan hittas på denna IRS försäkringstekniska tabell.
• Och om din make är mer än 10 år yngre än du, finns det ett annat bord.
• Ärva en IRA i år? Använd den här tabellen!

Glöm att ta din RMD i tid eller beräkna den felaktigt och du kan komma på att du betalar en straffavgift på 50 % på det belopp som du misslyckades med att ta ut. För en 75-åring med en $200 000 IRA kan den straffavgiften vara så mycket som $4 366! Även om reglerna kan vara knepiga, är att ta dina RMDs före årets slut 2019 ett enkelt sätt att behålla mer av dina besparingar, snarare än att förlora pengarna på straff.

Och håll utkik efter ändringar under 2020 (se nedan), som ser ut som att de kan minska eller försena dina RMDs.

Hur är det med statlig inkomstskatt?

Kom du ihåg att hålla inne statlig skatt i år? Bra för dig om du gjorde det, men tyvärr är det inte så klippt och torkat. Nedan finns några fångster och villkor som kan påverka din statliga inkomstskatt:

• Det är ganska allmänt känt att stater som Florida och Texas inte har några statliga skatter (för en fullständig lista, se 9 stater utan inkomstskatt), men det är bara att skrapa på ytan.
• Fyrtio stater beskattar aktivt pensionärers uttag från en IRA, inklusive RMD. (För mer, se en stat-för-stat guide till skatter på pensionärer.)
• Fjorton delstater har obligatoriska krav på källskatt för dem som drar ned på sina IRA. Och 27 stater har frivillig IRA-skattinnehållning.
• Val du att ta socialförsäkring i år? Eller bygga din pensionsinkomstplan? Tänk på att om du bor i Colorado, Connecticut, Kansas eller 10 andra stater kan din socialförsäkring vara föremål för statliga skatter såväl som eventuellt federala skatter. (För en fullständig lista, se 13 stater som beskattar socialförsäkringsförmåner.)

Vår expertråd? Om du inte redan har gjort det, överväg att lämna in SSA FW-4V om du gillar enkelheten med månatliga källskatter på socialförsäkringen över en överraskningsskatteräkning i april. Och glöm inte - om du är bosatt i Arizona eller Ohio, sänkte de maximala källskatterna för IRA-uttag i år.

Komma före 2020 (och därefter)

Washington kommer äntligen till det faktum att pensioneringen i Amerika har förändrats. Människor lever längre och måste få sina besparingar att räcka. För att hjälpa till att ta hänsyn till dessa utmaningar överväger IRS några ändringar:

• I början av november tillkännagav IRS nya bidragsgränser för pensionskonton för 2020, där de flesta gränserna går upp.
• IRS föreslog också reviderade tabeller över förväntad livslängd för RMD:er, som kan träda i kraft 2021. De nya tabellerna kommer att minska mängden pengar som pensionärer måste ta från pensionskonton, vilket gör att besparingar kan öka under längre tid. Och med lite tur kommer senaten att ta sig förbi politiken och slutligen anta SECURE Act. Om lagen blir lag, skulle pensionärer gynnas av att kunna försena RMDs ytterligare, men de skulle behöva se upp för fastighetsplaneringsfångsten som skulle komma från den minskade tiden att dra sig tillbaka från ärvda IRA. (För mer, se 10 sätt som SECURE Act kan påverka dina pensionssparande.)

Vad kan du göra när det nya året drar igång? Kontrollera först om du kan bidra med mer till en arbetsgivares sparplan 2020. Om du är inskriven i en 401(k), 403(b) eller en 457-plan har bidragsgränserna för 2020 ökat från 19 000 USD till 19 500 USD. Ikappbidrag för individer 50 år och äldre kommer att öka från $6 000 till $6 500. Medan både traditionella IRA- och Roth-bidragsgränser inte ändrades, steg inkomsttrösklarna. Håll ett öga på utfasningarna för traditionella IRA och Roths. (Se detaljerna från IRS.)

Slutligen, glöm inte de dolda besparingarna i kontosekvensering 2020. Alla dessa år har du lagt in dina besparingar på pensionskonton, och när du börjar ta ut pengar kan du undra om du ska börja ta pengar från ditt skattepliktiga, skattebefriade eller skatteuppskjutna konto först. Det visar sig att allt beror på. Pensionärer måste ta hänsyn till deras personliga faktamönster (statliga/federala skattesatser, deras mix av aktier och obligationer, deras övriga inkomster, till exempel) och deras sparmål. Försöker de optimera sitt pensionssparande för eget bruk under sin livstid? Eller att lämna som ett arv?

Det är här några av de största pensionsskattebesparingarna kan hittas. För ett par som bor i Florida med 1 miljon dollar i pensionssparande kan det att vara smart med kontosekvensering lägga till 61 000 USD till deras pensionsboägg.

Du har jobbat hårt för att gå i pension. När vi avslutar 2019 och startar 2020 är det dags att se till att dina pengar fungerar smartare för dig, inte för Uncle Sam.