Du har sparat, budgeterat, arbetat med en finansiell rådgivare, hanterat dina skatter, optimerat dina socialförsäkringsförmåner och bockat av alla andra stora planeringsrutor. Det kan kännas som att det enda som finns kvar att göra i din pensionsplanering är att faktiskt gå i pension. Men det finns en sak som du förmodligen har glömt att ta hänsyn till i alla dina planer – och det är något som inte alls har med din ekonomi att göra.

Den där avgörande variabeln som du kanske glömmer att koppla in i alla dina pensionsplaneringsberäkningar och prognoser är inte alltför komplicerad, men att missa den gör att all den noggranna planering du har gjort i decennier går ut genom fönstret. Vad är denna mystiska X-faktor? Det är förändring. Specifikt är det det faktum att du ändra.

Som Harvard-psykologen Dan Gilbert uttrycker det, "Människor är pågående arbeten som av misstag tror att de är färdiga." Han går längre och säger:"Den person du är just nu är lika övergående, lika flyktig och lika tillfällig som alla människor du någonsin har varit. Den enda konstanta i våra liv är förändring.”

Gilbert förklarar att vi misslyckas, om och om igen, att förstå hur mycket vi förändras tack vare illusionen om "historiens slut". Detta är den falska uppfattningen att vi konsekvent har under hela livet att den person vi är i nuet är den person vi var menade att vara; vi är äntligen färdiga med att växa och lära oss och förändras och vi har kommit fram till vem vi verkligen är.

Detta är en del av det som gör denna faktor så svår att ta hänsyn till när man gör något som pensionsplanering; de flesta kommer att tro att det är sant för andra människor, men inte för dem! Du skulle dock göra klokt i att inse att den person du är när du så småningom får en pensionsfest inte kommer att vara den exakta samma person som gjorde den festen möjlig under dina arbets- och sparår.

Hur skiljer du dig nu från personen du var för 10 år sedan?

Pensionsplanering är svårt eftersom vi kan börja spara i 20- eller 30-årsåldern och seriöst lägga strategier i 40- och 50-årsåldern – allt för något som kommer att hända om 10 eller (många) år in i framtiden.

Det är svårt nog att med någon grad av exakthet förutsäga hur din karriär, din ekonomi och ditt liv kommer att se ut nästa år, än mindre om ytterligare fem. I själva verket, gå vidare och tänk tillbaka på var du var för fem år sedan. Skulle den personen bli chockad över hur livet ser ut nu?

Naturligtvis var den globala pandemin som vände upp och ner på 2020 en kurva som ingen kunde ha förväntat sig. Men om man ställer de aktuella händelserna vi alla har att göra med, tänk inte bara på hur livet kan se annorlunda ut idag utan hur du kan ha ändrats.

Vad är annorlunda med dina intressen eller dina hobbies? Har din hängivenhet för dem vuxit, eller har din uppmärksamhet gått vidare till andra sysselsättningar? Hur är det med dina mål:När du har uppnått det som en gång verkade omöjligt, hur har ditt tänkande om "vad som är nästa" utvecklats? Även aspekter av din personlighet kan förändras med tiden.

Förändring behöver inte vara radikal eller dramatisk; det kan vara långsamt och gradvis. Men det är fortfarande en avvikelse från vad som en gång var - och det är något som du förmodligen inte skulle ha förutspått för fem eller tio år sedan. (I själva verket förklarar Gilbert att människor i alla åldrar, från 18 till nästan 70, underskattar hur mycket de kommer att förändras i framtiden.) Förändring är inte heller en dålig sak. När du lär dig, växer, utvecklas och upplever mer, flödar förändring naturligt som en del av dessa processer.

Summan av kardemumman är att vi rimligen kan förvänta oss att förändras över tid. Den person vi är just nu i detta ögonblick kommer förmodligen inte att vara densamma som den person vi kommer att vara om 10, 20 eller 30 år från nu. Och det är OK ... men hur hanterar vi något som ekonomisk eller pensionsplanering om det är sant? Hur börjar vi planera en pensionering för en person vi ännu inte känner:vårt framtida jag?

4 nycklar för att planera en bra pensionering för ditt framtida jag

Pensionsplanering skulle vara enklare om det fanns någon strategi du kan använda för att avgöra vilken typ av framtid du troligen kommer att vara. Tyvärr finns det inga frågesporter av Buzzfeed-typ som du kan ta för att ta reda på din pensionspersonlighet (åtminstone inte än). Det finns inget praktiskt sätt att på ett tillförlitligt sätt förutsäga hur ditt liv kommer att se ut om decennier, eller vad du kommer att vara som.

Vad vi kan gör dock är att skapa en ekonomisk och pensionsplan som möjliggör frihet och flexibilitet. Den planen bör också skapa en balans mellan livet idag och livet långt in i framtiden. Målet bör vara att utforma en finansiell strategi som ger dig möjlighet att fullfölja det du vill både idag och imorgon.

Hur kan du åstadkomma detta? Börja med att följa dessa grundläggande riktlinjer:

Nej. 1:Hitta en balans mellan idag och imorgon: Rent praktiskt innebär det att du hittar rätt sparränta som ger dig stor sannolikhet att ha tillräckligt med pengar i framtiden utan att ta bort möjligheter och upplevelser som är viktiga för dig idag. Jag rekommenderar generellt att mina kunder lägger 20 % av sin bruttoinkomst till långsiktiga investeringar (som pensionskonton eller en portfölj på ett mäklarkonto de kan lämna investerade i minst 10 år). Jag har märkt att den här riktlinjen ger människor en stor chans att kunna finansiera framtida livsstilar, men ger fortfarande pengar över att njuta av just nu.

Nej. 2:Anta inte att allt kommer att fungera perfekt: Undvik att ta fram en plan som kräver att allt går helt rätt för att fungera. Vi kan, och bör, förvänta oss det oväntade, det är därför vi utvecklar kassareserver, vi gör Plan B:s och vi prioriterar mål i ordning så att vi tydligt förstår vad som är på hugget om vi inte kan göra allt vi vill.

Nej. 3:Ge "Future You"-alternativ: Det är en stor röd flagga om din plan bara fungerar om du arbetar tills du är över 70, eller bor i samma hus i samma stad för resten av ditt liv - och du fattar det beslutet i 30- eller 40-årsåldern. Ta massiva ekonomiska beslut eller åtaganden som du inte har något annat val än att hålla i decennier framöver (för att ge plats i ditt ekonomiska liv för något du vill ha nu ) känns lite som att råna Peter för att betala Paul. Från din synvinkel i dag kan det verka som ingen stor sak, men kom ihåg:saker förändras. Din ekonomiska plan bör ge dig tillräckligt med rörelseutrymme för att kartlägga en ny kurs om du inser att du spårar fel.

Nej. 4:Planera försiktigt för framtiden: Överskatta dina utgifter och underskatta hur mycket pengar du kommer att få från olika inkomstströmmar. Kör prognoser förutsatt att du inte kommer att få socialförsäkringsinkomst (eller åtminstone en lägre förmån än vad pensionärer får idag). Om du slutar med högre kassainflöden och lägre utflöden, så har du ett överskott som ger mer frihet och flexibilitet att använda dina pengar för många ändamål - vad de än kan vara i framtiden.