Nästan sex av tio amerikaner fruktar att få slut på pengar mer än döden, enligt en undersökning från 2019 av AIG Life &Retirement. Vi har sett detta spela ut med våra egna kunder. Många har sparat tillräckligt med pengar för att hålla i 30-40 år, men vissa nyper fortfarande slantar som om de skulle gå i konkurs.

Ett särskilt par kommer att tänka på, en pensionerad läkare och lärare. Deras inkomst från pension och social trygghet är nästan 100 000 dollar per år - ungefär samma belopp som deras årliga utgifter. De rör inte sitt investeringskonto på cirka 2 miljoner dollar – men de oroar sig fortfarande för att de spenderar mer än de borde. Till exempel, precis innan pandemin, frågade de om de hade råd att ta en medelhavskryssning som skulle kosta runt 10 000 dollar. Naturligtvis kunde de.

Om 2020 har lärt oss något så är det hur värdefullt livet är. Bara under det senaste året har vi förlorat kunder till cancer, oväntade medicinska komplikationer, hjärtinfarkt och covid-19. Förra året gav oss alla en väckarklocka för att fråga vad som verkligen är viktigt i livet. När det kommer till pengar är frågan Hur mycket räcker ? Även om svaret är olika för var och en av oss, visar fakta att det kan vara mindre än du tror.

Här är våra rekommendationer för att skapa trygghet att du har tillräckligt med:

Använd 4%-regeln som en guide vid pensionering

4%-regeln är en välkänd strategi. Det tyder på att pensionärer med en välbalanserad portfölj kan ta ut 4 % av sina initiala pensionstillgångar och öka detta belopp med inflation varje år. Det ger en stadig inkomstström samtidigt som det upprätthåller ett kontosaldo som håller inkomsten flytande genom pensioneringen.

Här är ett enkelt exempel:  Ett par med 1,5 miljoner USD i pensionssparande kan ta ut 60 000 USD varje år. Detta belopp läggs till deras sociala trygghet, pension och andra inkomster, vilket ger massor av pengar till ett bekvämt liv. Under tiden kan det återstående beloppet på lång sikt fortsätta att växa från vinster i aktier, obligationer och andra investeringar.

För dem som tycker att de borde spendera mindre, uppmuntrar vi dig att undersöka detta ämne, eftersom att spendera för lite är också en livsstilsrisk. Vi ser att vissa människor spenderar mindre än 2% av sina tillgångar per år i pension, vilket vi vill påpeka skulle förmodligen ta ytterligare en stor depression för att resultera i att de får slut på pengar. Att bestämma rätt uttagsfrekvens baserat på dina omständigheter kan därför ge en mycket bekväm pensionering.

Var flexibel med dina utgifter för att njuta av pensioneringen

Detta är ett av de viktigaste samtalen vi har med kunder när de närmar sig pension. Vi påminner dem om att de inte vet hur länge deras hälsa tillåter dem att fortsätta göra saker de älskar, så prioritera dessa aktiviteter .

Oavsett om det är att resa jorden runt eller slösa på säsongskort på bollplanen och äta middag på fyrstjärniga restauranger, kan dina utgifter överstiga 4%-regeln under de första åren. Men det är okej. I verkligheten kommer pensionsutgifterna ofta i en "U"-form i motsats till en rak linje. Pensionärer spenderar ofta mer i 60- och 70-årsåldern och mindre i 80-årsåldern. En av våra favorithistorier handlar om en kund som spenderade mer än 4 % kort efter att han gick i pension, och vi varnade honom för att han kunde få slut på pengar om finansmarknaderna drabbades hårt. Hans svar var oförglömligt. Han sa att han förlorade en god vän till honom nästan varje år, och han ville se till att han gjorde allt han någonsin ville göra innan hans nummer var uppe.

Han sa att om aktiemarknaden kraschar och utplånar en betydande del av hans förmögenhet, skulle det gå bra för honom att sitta på verandan och smutta på lemonad medan han väntade på att barnbarnen skulle komma över och leka. Han var extremt bekväm med att knyta sin pension till stor del till den amerikanska ekonomin och marknaderna. Är du villig att göra detta till viss del?

Vi har berättat den här historien många gånger under åren för att hjälpa nya pensionärer att rama in sitt tänkande när de växlar från ett sparande- till att spendera. Att koppla din pensionsvagn till detta lands välstånd är en strategi värd att överväga.

Se till att din portfölj är väldiversifierad

En portfölj med flera tillgångsklasser ger dig flexibiliteten att alltid ha en del av din portfölj som går bra, eller åtminstone håller bättre, i en ekonomisk nedgång. Hemligheten bakom en framgångsrik pensionsinvesteringsstrategi är att alltid vara villig att luta sig mot finansmarknaderna.

Om börsen fortsätter att gå upp kan du ta några vinster när du behöver pengar. Om aktier någonsin tar ett stort dyk, använd dina kontanter och obligationer för att finansiera dina levnadskostnader. Ju tidigare du inser att dina investeringsbeslut i pension bör vara mer av en reaktion på den nuvarande miljön istället för att försöka förutsäga vart den är på väg, desto bättre kommer du att få det.

Omvärdera hur mycket som är "tillräckligt"

Vid 50 års ålder kan du ha satt som mål att gå i pension med 3 miljoner USD i investeringar och arbetat för att uppnå det beloppet. Men när du närmar dig pensionen kan dina prioriteringar ha ändrats. Och även om du inte har uppnått ditt mål på 3 miljoner dollar som du satte upp för dig själv för flera år sedan, kanske du upptäcker att beloppet på banken lätt kan finansiera din pension.

Vi förstår verkligen att vissa människor tycker om vad de gör; att arbeta långt upp i 70-årsåldern kan ge dem syfte. Men vi stöter ofta på de som fortsätter att riskera mer pengar med sina investeringar och jagar oändligt efter mer.

Det är inte så ovanligt att stöta på individer som har sparat tillräckligt för att leva en bekväm livsstil för resten av livet, även om de behållit hela sin portfölj i kontanter. Även om vi aldrig skulle rekommendera denna ultrakonservativa investeringsstrategi, kommer vissa i den här situationen fortfarande att investera mycket aggressivt i aktier även om en lägre risk, mer stabil och säker portfölj skulle vara mer än tillräckligt. Varför riskera något för att få något du inte behöver?

Så, hur skulle du svara på frågan Hur mycket räcker ? Om du letar efter ett liv med färre ekonomiska bördor och stress, ett som är fokuserat på att spendera tid med dem du älskar och göra saker du tycker om, så kan det förändra ditt liv att ta reda på detta på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare. För många amerikaner kan mängden pengar som behövs för att bekvämt gå i pension vara mindre än du tror.